刘杰：服务于国家的医疗健康发展，商业健康保险才有大发展

太平洋人寿医保合作中心事业部经理 刘杰

我是这个领域的新人，严格来说还不到一年，过去我在保险公司做过战略规划、企业，包括我们的主营业务，来到这个部门以后，第一个想法，究竟这个部门的价值在哪，那天我们的领导说，你去参加这个论坛吧，我一看很好，为什么，我感兴趣。题目是商业健康保险发展路径探讨，我到这个部门以后解除了很多人，保险公司的、人社的、卫计委的，包括互联网的公司，我反复的问，我们到底医保结合的结合点在哪？保险公司的诉求在哪？包括保监局的领导、人社局的领导，我陪他们调研的时候都问我，刘总，你们为什么要发展医保。我说这是一个商业保险的发展路径问题，所以，我觉得这个问题，其实非常关注，因为整个商业保险公司，前面的同业也展示了保险公司的数据，数字让看很乐观，但是从数字的背后来看，并不是那样的表象。因为我们所谓的三千多健康保险的背后不是真正意义上的健康保险。大家有疑问，我们国家2012年推全民医保的情况下，商报是不是不再需要了？怎么回答这个问题？我说不是这样的情况，实际上，我们商业保险公司包括人保和其他的同志，我们在10年前就做过同样的医保业务，包括类似于大病保险，过去做大病保险的逻辑、战略背后支撑的一些因素和现在已经发生了非常大的变化。过去实际上，商业健康保险的发展路径是非常狭窄的，商业健康保险发展的成果也是有限的。大家也可以看到，在医疗费用的支出中只占5.39%，这个5.39%中还要刨除大病保险，如果再把大病保险刨除了以后，个人商业健康保险占的比例很小，这就有一个疑问，什么样的商业健康保险路径是我们需要的？我跟很多的商家学者探讨过这个问题，我有一个观点，我说自从我们国家实行全面医保以后，商业健康保险的春天才真正的来到。这是一个本原性的问题，另外有两个助力的问题，一是新医改的助力，国家政策的助力，还有一个是互联网新技术的广泛应用，包括大数据，包括云计算等等，只有这样的情况下，我们商业健康保险才可能如虎添翼。第一个问题就面临了，为什么过去商业健康保险发展不起来，太保有自己的健康保险公司，发展的跟预期有差距，不是不努力，而是过去没有整体的市场环境没有形成。因为我们过去的商业健康保险，因为数据的问题，因为我们对整个医疗过程无法深度参与的问题，使得我们的精算定价非常高，这样使得整个商业健康保险被迫集中到一个小的资产，高端的商业健康保险市场，这样对大的保险公司而言，高端的商业健康保险市场是难有作为的，今天我们找到一个发展的道路，就是借国家全民医保新的阶段深入的参与到国家医改的过程中，我们才有非常大的发展。

上次我跟健康保险的一位主要领导汇报的时候，我说领导，只有我们服从服务于整个国家的医疗健康整体的发展，商业健康保险才有大发展。他说为什么？我说我们只有深度的参与到大病保险等社会保障领域的过程中，我们才能找到商业保险公司的价值，我们才能真正的起发挥保险自身的优势和精算定价的优势，包括精算数据的优势，我们才能给客户提供他们真正需要的产品。所以，我第一个跟大家探讨的问题，第一个现阶段的商业健康保险的发展路径问题是春天来了。

第二个问题是方向，一定要融入到大健康中，但是，具体的路径可能各有不同。每家公司根据自身发展的阶段有不同的路径，从我们公司的情况来看，我也简单的分享一下，我们的路径是什么。其实，第一，可能还是从客户的需求出发，这是永远躲不开的，不管政策多么好，政策多么差，首先分析问题的起点是客户需求。当前，客户在健康领域最大的需求是支付和服务相脱节的问题。保险公司作为支付方，仅仅作为费用的补偿是很难解决客户在健康医疗的痛点，只能部分的解决。这样的情况下，商业保险公司要介入，这样就演化出一个路径，从产业链的角度来说，可能要进行上下游的延伸，这是一个路径。第二个路径，从我们公司自身的发展诉求来看，从整个国家资产配置的角度来看，我们进入了经济新常态，资产的收益是逐步走低的，保险公司是三差，三差是核心的盈利模式，从核心的盈利模式来看，这三差不能完全依赖于利差，保险公司是靠天吃饭，只有回归到死差甚至是废差，我们才能有持续的稳定的利源。但是，如果着眼于死差，我们怎么做死差的管理模型呢？商业保险公司有内在的动力参与到国家健康事业的整体发展中，否则的话，保险公司没有内生的增长动力，国家政策再好，我们也赢不来春天。我从一个悲观的企业角度看，从我们具体的路径来看，我们现阶段可能还要深入的参与到社会、政府合作的业务中，包括大病保险等等，我们只有深度参与到国家的新医改进程中，可能我们的路径才会清晰。

这是我简单的讲一下路径，其他的方面不展开了，谢谢各位。