丁云生：全方位认识重疾险

12月16日，由中国医师协会、中国保险报业股份有限公司联合主办的“第七届健康管理与健康保险国际高层论坛”在海南博鳌召开。在商业健康保险分论坛上，中国医师协会HMO委员、重疾风险专家丁云生做主题演讲。

以下是演讲摘录：

重疾风险专家 丁云生

2016年1~10月份健康险同比去年增长近8成。说到健康险，我们要说一下这个概念，健康险又分医疗、重疾、护理、失能等种类，中国目前来说最多健康险，只有两种。第一种是重疾险，第二种是团体的企业补充医疗。从最新的调查数据来看中国职工最关心的福利就是重疾险。

我们国家每年新发癌症患者超过400万，几乎每一天都有一万名以上的患者，如何提高癌症患者五年生存率，美国最新的一组数据显示的是早预防占35%、早诊断占53%、规范治疗占12%。医学技术高速发展，很多重大疾病是可以治愈的，但是要以充足的经济实力为基础。

在我的理解中，重疾险从诞生之日起，就是要帮助患者，尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。因此，在我的字典里，重疾险直接会被翻译为“工作收入损失险”。

重疾险自出现以来，在发展过程中并不是一帆风顺，主要原因是它跨越了保险和医学两大领域，其复杂的医学知识往往让保险销售者和购买者在理解产品时，都容易产生偏差。而在发生理赔时，保险客户的理解和保险公司的理解也会产生分歧。对此，南非的伯纳德医生说，实践证明重疾险在社会医疗保障体系补充方面有突出功能，同时，重疾险需要和医学共同发展。

我在讲课的时候一直强调这样的理念，要记五点：第一点，我们都希望自己不要得癌症；第二，如果得了，我也希望得的是容易挺过五年的癌症；第三，我希望是早期发现的；第四我希望去看病的时候，去死亡率最低的医院看；第五，我希望看病的时候只看病，不用工作的。因为这样情况下更容易挺过5年。

这五点用四个字概括，就是“远离重疾”。客户购买重疾险的根本目的不是希望罹患重疾以后获得赔付。赔付只是手段，远离重疾才是根本目的。

所以，重疾险在经济补偿和风险管理方面，两手都要抓，都要硬，缺一不可。