新技术浪潮下，保险业的自省与突围

数字化时代要重新思考保险

中国人寿电子商务有限公司副总裁 朱宏玲

朱宏玲

互联网、物联网不仅在改变我们的生活，也在改变保险企业的经营。中国人寿成立电子商务公司是我们决策层主动求变、拥抱互联网、转型发展的重要举措。国寿电商是搭建在整个集团价值链上的一个平台服务公司，这个平台是一个集团内类似天猫的服务平台，各家专业公司的产品以及服务都可以通过这个平台来为客户提供。对客户来说，一个公共的入口，可以引领他们找到不同专业公司所提供的产品和服务。

我们分析了互联网企业的一些主要特征，他们是用户至上，强化客户体验，快速迭代等，关于互联网经济，大家也总结了流量为王，平台为王，入口为王，客户为王等，这些都给了我们很多启示。对中国人寿来说，最重要的是客户，我们有5亿多客户，若不能为这个群体做好服务那我们将什么都不是，因此，根据中国人寿的实际，构建中国人寿特色的互联网生态尤为重要。目前，我们有一个重点项目是建设“国寿一帐通”，设立国寿钱包，类似于支付宝的角色。通过国寿钱包形成一个小生态，例如我们寿险客户的分红金领取到期给付、理赔领取等，可以把这些钱存入到国寿钱包中，钱包里的钱可以购买集团旗下的货币基金实现增值，还可以购买财产车辆保险等其它险种。这就是一个很典型的在互联网形态下的互联网金融的应用，为中国人寿客户提供资金管理的增值服务。对于客户来说，他们可以通过国寿钱包这个载体，对分散在中国人寿旗下不同主体的资金进行有序管理。

同时我们为销售队伍提供统一的平台，原来寿险营销员是代理销售寿险的，通过这个平台可以推荐网上任何内外部的产品，他是推荐者，购买是客户自己的行为。通过他的推荐，客户购买成功了，他就会增加新的收入。这使得我们原来的销售形态发生变化，原来是代理人的角色，以后他就会叠加上信息传播者的角色，原来他所联系的客户就会获得中国人寿提供的更多的保险产品或者新的服务信息。客户只要需要，就可以通过我们平台购买。这样既消除了客户与公司之间的信息不对称，客户又能及时获得公司的产品和服务信息。

保险欺诈问题的解决需要行业标准

阳光保险(集团)股份有限公司CIO 张亚南

张亚南

数字化时代以来，人的隐私被逼到了墙角。因为过去信息不对称，保险欺诈的问题一直是行业难题，个人要更多主动披露信息。现在披不披露都能获得，包括询问个人健康状况时，你能了解的程度。我们现在都在讲UBI驾驶行为，现在又有一种说法，驾驶行为在风险定价过程中过重，是歧视。就像原始人不穿衣服，但不穿衣服肯定是不行的，大家都要穿上衣服，把自己的隐私适当遮掩，也许是人的尊严一部分。

但目前，欺诈仍然是一个关键问题。这就需要中保信这样的平台，在提供数据方面的帮助。

零部件问题在理赔成本和反欺诈中是很大的问题，汽车零部件很多都是几套标准，几套价格，4S店都是自己表面一套，背后一套。这大大影响保险公司的盈利，影响客户的服务体验，影响行业信用和社会风气。现在汽车电子化程度越来越高，数据化程度越来越高，但还是不够，应该把标准定在前端市场。

现在很多车装备了行车记录仪，动态监控行车过程，这还不够。如果保险业能够在保监会的推动下，促进汽车厂家建立车身的碰撞传感器系统，监控汽车出险状况，将极大改善汽车理赔中的反欺诈能力和服务体验。再欺诈就不容易了，虽然道高一尺魔高一丈，但如果真把标准制订下来就可以缓解欺诈问题。

科技进步将改善保险业经营效率和客户体验

资深保险经理人、健康专家 林瑶珉

林瑶珉

第一，我认为，科技进步带来许多变化，使很多原本不确定的变得确定或者相对确定，但不确定性依然存在，甚至会产生新的不确定，因此保险经营的基础还是存在的。比如，今天谈到的基因组学以及疗法，我想，即便某人知道什么时间、什么原因会死亡，但从现在到死亡的过程中还是存在诸多的不确定性。所以，保险不会因为科技进步而消亡。人们还是应当充满信心。

第二，保险属于风险管理范畴。风险管理过程包含了对风险的识别、评估衡量、控制，以及财务安排，等等。新技术的意义在于，它作为生产工具，促进风险管理能力的提高，使得保险行业、风险管理行业能对不确定性的演化过程进行更准确把握，对风险筛查、评估以及后续采取的处置手段能更加卓有成效。

第三，我认为，科技进步对保险经营的意义主要是两方面，一是改善经营效率;二是改善客户服务体验。比如可保风险和不可保风险之间的转化，传统保险局限于经营发生概率低、单次损失额度大的风险，但如今我们已经可以经营许多发生概率较高、单次损失金额较小的风险，如车险、医疗费用险，甚至慢性非传染性疾病保险等。