借鉴国际经验少走弯路

由《中国保险报》主办的第19期“中国保险热点对话”于10月24日在北京召开，对话主题为“责任保险：功能与模式”。对外经济贸易大学国际经济贸易学院教授陈欣作主题演讲。

对外经济贸易大学国际经济贸易学院教授 陈欣

以下是演讲摘录：

责任保险是现代社会中的一种经济活动，有其自身的发展规律，需要一定的发展条件。政府重视是一件好事，它有助于一项经济活动的顺利开展，但它无法改变这项经济活动自身的发展规律。

“新国十条”对我国责任保险的发展“挑战”大于“机遇”。美国责任保险经历过快速发展的阶段，但也导致了20世纪80年代中期美国责任保险危机的出现。美国财产和责任保险长期一直处于净承保亏损状态，行业利润依靠投资收入和税收减免。1984年，美国财产和责任保险业每取得1美元的收入，需要支出1.074美元，行业全年亏损38亿美元。从1959到2013的55年间，出现净承保盈余有13年，净承保亏损有42年。自1991年至今，美国的产品责任险基本上处于净承保亏损状态，其中最高的2002年达到1∶3.54——这几乎是一个可以使保险公司破产的数字！

美国责任保险保费上涨超出企业承担能力的另一个例证：企业风险自留基金或免赔额的增加，1973年商业责任损失的6%是由企业风险自留基金承担的，到2003年商业责任损失的自担达到了32%。如果责任保险更容易买到，责任保险的保费更便宜，这个数字应该是下降的。

发展责任保险需要大量的专门人才，我国现有的侵权法律环境仍有待完善。责任保险并不能减少侵权当事人之间的纠纷，不能完全代替侵权当事人解决纠纷，更不能代替对安全生产的严格执法。责任保险在我国的发展仍然是一个初级阶段，认真研究国外责任保险发展的经验和教训，尽量使我国责任保险的发展少走弯路是十分必要的。

目前我国责任保险发展有几个需要注意的问题：一是健全中国侵权法律体系；二是淡化责任保险的政治和行政目的，不能急功近利；三是科学地选择险种，合理严谨地拟定保单条款，培养专业人才；四是重视财产责任保险公司的投资收益，争取优惠的税收政策。

作为一种经济活动，责任保险无法从根本上直接解决食品安全、安全生产、医患纠纷、环境污染等问题，但它会对这些问题的解决有所帮助。要想解决上述问题，必须有各个行业严格的立法、司法和执法，建立各个行业的严格监管，规范技术标准和提高技术水平。当然，也包括改进人们的道德观，建立社会诚信，培养正确的信仰。