中国银行保险报
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[ ] 主持人： 
发布会现场
欢迎大家来到第260场银行业保险业例行新闻发布会，今天的发布机构是中国民生银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行，主题是“支持民营经济发展相关情况”。今天请到了中国民生银行行长郑万春先生；浙商银行党委副书记、行长徐仁艳先生；浙江泰隆商业银行党委副书记、行长王官明先生。
主持人 李星昊
下面首先请郑行长作情况介绍。
[ ] 郑万春： 大家下午好！非常感谢各位对民生银行长期以来的关注和支持！下面，我简要介绍一下民生银行支持民营企业和小微企业的有关情况。
今年以来，面对新冠疫情对我国经济社会发展的严重冲击，民生银行坚决贯彻党中央、国务院决策部署，围绕“六稳”“六保”要求，在银保监会的指导下，统筹推进疫情防控和支持实体经济发展，立足自身的职能定位，持续加大对民营企业、小微企业的支持力度，取得了积极的效果。
在服务民营企业方面，民生银行作为全国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，坚决贯彻党中央提出的“两个毫不动摇”的方针政策，为更好地推动民营经济发展做贡献。我们坚持民企战略不动摇，不断创新体制机制和商业模式，建立了覆盖小微、中小、大中型以及生态链企业的多层次金融服务体系，塑造了民企服务的品牌特色和先发优势。截至8月末，民生银行民营企业贷款余额15,842.3亿元，比年初增长792.7亿元，与去年同期比增加了8.2%；2020年前8个月，我们累计发放民营企业贷款10,985亿元。
中国民生银行行长 郑万春
[ ] 郑万春： 我们主要做了以下几方面的工作：
一是多措并举，增加信贷投入，支持企业抗疫。今年上半年，民生银行对公累计新增疫情防控授信579.5亿元，发行防疫专项同业存单37.9亿元，支持产业链协同复工复产。截至8月末，民生银行累计通过展期、续贷、合同调整等方式为中小微企业延期偿还本金1193亿元，延期付息累计31亿元。
二是降低资金价格，支持防疫企业和防疫工作。民生银行一方面对武汉、杭州、郑州等区域及防疫白名单客户新发放贷款实行FTP优惠；另一方面减免部分疫情冲击严重企业贷款利息。民生银行还出台了多项手续费的减免政策，免除疫区防疫专用账户的开户费、管理费，捐款或汇划防疫专用款项手续费等。
三是简化流程，加强线上化服务，提高审批和放款效率。民生银行实行在线融资申请、远程合同面签、线上自动放款等线上化服务，对展期管理、业务重整、罚息减免等给予湖北等重点区域业务加大审批授权，简化流程，提升效率。
四是完善民企服务体系，优化分层分类服务。针对战略民企，民生银行全面落地“五位一体”团队与“1+3”作业模式，积极支持战略民企的新增融资需求和防疫抗疫重点项目。针对生态民企，加强供应链企业开复工的信贷投放；推广保理、保函、供应链融资等链上服务。针对中小民企，通过在线办理、利率优惠、手续费减免、纾困专项政策、嫁接资本资源等举措，支持中小企业复工复产。
[ ] 郑万春： 特别是针对广大民营企业中的小微企业群体，民生银行积极落实国家相关金融支持政策，将2020年定为“小微金融特别服务年”，大力开展以“彼此相连”为主题的专项服务活动，切实推进小微信贷“增量扩面、提质降本”。今年1-8月，民生银行普惠型小微企业贷款投放3654.6亿元，同比增加398.6 亿元、增幅12.24%；普惠型小微企业贷款余额4305.9亿元，比年初增长263.6亿元、同比增长363.4亿元，占全行贷款比重为11.58%。
[ ] 郑万春： 一是对小微企业给予特别的融资和让利支持。民生银行采取差异化支持策略：对抗疫行业小微企业，主动对接服务；对经营正常、有需求的小微企业增信，1-8月累计为4.92万小微客户主动提高授信额度；对暂时受困的小微企业，通过延长期限、调整还款方式、征信保护等方式，帮助客户渡过难关。同时，主动降低定价，通过多种方式减费让利。1-8月，普惠型小微企业贷款平均发放利率5.98%，比2019年全年平均定价水平下降了0.57个百分点；1-8月累计为18.61万小微客户下调利率，同时累计减免账户管理费、收单手续费等6.97亿元。
二是对小微企业出台特别的产品和服务组合。民生银行大力推广无还本续贷服务，8月末，无还本续贷小微贷款余额1980亿元，今年以来发放的无还本续贷，50%以上由小微客户通过手机就可以自助办理。同时，还上线、优化了多款线上“非接触式”金融产品和服务功能，并依托小微手机银行、电话银行、网上银行、远程银行、微信公众号等全线上渠道，为客户提供7*24小时、线上+线下、信用保证+抵押、授信+财富管理等综合性产品和服务组合，无需赴网点就可以办理贷款、面签、支用等业务。
三是对小微企业给予特别的关怀为其发展赋能。民生银行为近30万小微贷款客户免费赠送每人最高10万元保险保额，定制了面向小微企业员工的团险、面向小微企业主的专属医疗保险。同时，打造“民生小微商学院”，免费向小微企业主提供经营能力提升的线上培训课程，开办形式多样的财税大讲堂，为小微企业发展赋能。
[ ] 郑万春： 下一阶段，民生银行将继续落实中央决策部署和监管要求，充分发挥战略优势、先发优势，进一步完善支持民营、小微企业的政策、产品、服务体系，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，为加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局贡献“民生力量”。
谢谢大家！
[ ] 主持人： 非常感谢！下面请徐行长介绍情况。
[ ] 徐仁艳： 大家下午好！感谢各位百忙之中抽出时间出席本次发布会。我在此就浙商银行服务民营经济情况跟向大家做一个交流。
浙商银行作为一家以民营资本为主体、民营企业为客户基础的商业银行。我们从成立初期，就始终按照党中央、国务院和监管部门关于服务民营经济发展的各项部署和要求，想方设法出实招求实效，持续助力民营经济发展。
特别是近年来，浙商银行积极顺应互联网信息技术发展新趋势和客户价值创造新需求，以“两最”总目标为引领，全面实施平台化服务战略，打造“科技+金融+行业+客户”的综合服务平台，探索特色化、差异化的服务民营经济之路，在支持民营企业转型升级的同时，也促进了自身的创新转型发展。
浙商银行党委副书记、行长 徐仁艳
[ ] 徐仁艳： 截至今年6月末，我行民营企业贷款余额 达到6200多亿元，较年初增长 10.42%，高于各项贷款增速，占全部企业贷款余额达到63.54%。其中普惠型小微企业贷款余额为1800多亿元，占全部贷款的16.71%，其占比已连续多年位列全国性银行首位；今年上半年为民企创设债券融资支持工具的数量和规模均居银行间市场第一，并且实现债券发行挂钩LPR的定价，实际降低融资成本降低超过1个百分点。在服务民营经济的过程中，我们具体而言，通过实施平台化服务战略，在平台化、场景化、数字化、提升综合金融服务能力，创新服务实体企业和民营经济。
[ ] 徐仁艳： 一、从线下服务模式，向线上化无接触式服务模式转变。深入贯彻“最多跑一次”改革要求，不断创新科技应用、改变企银之间连接方式，打造全流程在线服务模式，实现“一体化”“一站式”服务，提升了民企获得金融服务的便捷性；同时通过线上化服务，实现了银行服务的进一步扩面提速。目前我行电子渠道交易替代率已达 99.37%，基本实现“新客户最多跑一次、老客户一次不用跑”。特别在疫情期间，线上化服务发挥了重要作用，在服务过程中企业线上即可获得展期续贷、跨境支付、绿色通道等全天候和无接触的便捷服务，为抗击疫情提供了有力的金融支持。
二、从传统信贷服务为主，向平台化提供创新金融服务转变。民营企业融资难融资贵问题在一定程度上是因为金融创新不够接地气。我行创新了区块链技术应用，跳出传统思维和信贷投放方式，从企业的资产负债表左边的资产着手，将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。企业通过转让金融工具进行融资、采购付款，盘活沉淀资源，这样可以缓解融资难融资贵问题。同时我们创新了池化融资、易企银、应收款链等平台化服务模式，到现在为止，已为4.4万家企业合计提供融资余额3300多亿元。通过平台化服务，帮助企业盘活沉淀资产，增强流动性，减少外部负债，节约利息支出，实现“降杠杆、降成本、增效益”。
[ ] 徐仁艳： 三、从单个企业的合作，向场景化联动产业链供应链服务转变。企业的正常运转有赖于相关产业链供应链的维系。围绕供应链上的客户生产经营活动，我们结合应用场景创新研发“订单通”“分销通”“银租通”“仓单通”“池链通”等系列供应链金融服务模式和行业解决方案，满足民营企业在采购、仓储、销售、分期付款等不同应用场景的个性化需求，打通产业链供应链资金“堵点”。目前已在医药、粮食、仓储物流、汽车、金属加工、养殖、租赁等20多个行业形成特色化、差异化的解决方案，场景化创新服务中小企业，帮助核心企业扩大销售，打造产业链生态圈，有效助力产业链协同和复工复产复销。
四、从提供标准产品，向数字化对外输出技术和业务平台服务转变。随着互联网技术应用和产业链供应链金融发展，许多民企尤其是大型民企对转型升级和金融创新应用需求强烈。我们充分利用银行的业务优势，创新技术应用和商业模式，以数字化对外输出技术和业务平台服务，创新设计各类应用场景，将银行融资和服务嵌入企业生产经营和资金管理活动之中，为企业提供个性化、定制化、专业化的服务。比如，我行创新开发银租通业务，与租赁公司合作，为民营企业提供智能制造金融服务，采取直租、回租等方式，为制造业民企实施智能制造加快转型升级赋能；我行还创新了“区块链+证券化”模式，合计发行150多亿元区块链应收款ABS产品，帮助数百家民企直接对接到直融市场，进一步降低融资成本。我行免费提供区块链技术平台和相关软件等数字化转型服务，帮助民企集团搭建集团内部资金管理、供应链、自金融平台，满足其个性化定制的需求。
[ ] 徐仁艳： 下一步，浙商银行将围绕“六稳”“六保”要求，主动对接民营企业金融需求和痛点难点问题，进一步发挥平台化服务优势，持续推进科技应用创新和商业模式创新，不断提升服务能力，更好地服务民营企业和实体经济。
谢谢大家！
[ ] 主持人： 非常感谢。下面请王行长介绍情况。
[ ] 王官明： 大家下午好！很高兴有机会代表泰隆银行跟大家交流。泰隆银行成立于1993年，是一家专注小微、践行普惠的城商行，注册地在浙江省台州市。截至2020年8月末，500万元以下的贷款客户数占比达到99.8%、贷款余额占比达到90.3%；其中，100万元以下贷款客户数占比达到95.1%、余额占比达到54.2%，全行户均贷款27.8万元。下面我围绕银行服务实体经济，谈三点体会：
浙江泰隆商业银行党委副书记、行长 王官明
[ ] 王官明： 体会一，疫情暴发以来，小微企业融资呈现新特征。
今年以来，新冠疫情突如其来，对社会经济运行带来严峻考验。作为社会经济的“毛细血管”，小微企业的生产经营受到严重影响，小微企业融资呈现出新的特征。
一方面，一些企业现金流吃紧，亟需资金救急纾困，或者调整还款安排，进行贷款展期、延期；同时小微企业展现出顽强的生命力，复工复产以后，融资的需求较为旺盛；
另一方面，一些企业由于原本就经营不善，在疫情的冲击下被迫停业歇业，增加了不良贷款的潜在风险。
[ ] 王官明： 体会二，在党中央、国务院的坚强领导下，在银保监会的正确引领下，今年以来小微企业融资“逆势而上”。
疫情暴发后，党中央、国务院提出“六稳”、“六保”等工作要求，各级银保监会出台了一系列惠银惠企的金融支持政策，具有很强的针对性、及时性和有效性。我们泰隆银行认真贯彻落实各项政策要求，全力支持复工复产，与小微企业共渡难关，主要采取了以下措施：
一是加大重点行业信贷支持力度。针对性出台多款专项贷款产品，千方百计增加政策性转贷款、支小再贷款等专项资金，有效满足疫情防控物资生产、重要民生行业等领域小微客户，全力服务受疫情影响较大的制造业、批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业小微客户。截至8月末，我行贷款余额较年初增幅达到15%。
二是持续加强信用贷款推广。根据银保监会加大小微企业信用贷款支持力度的政策精神，我行第一时间响应，制定专门办法，推广专属产品、开展专项激励，主动联系小微企业，做好服务对接，联系覆盖面达到100%。截至8月末，我行共向1.91万户普惠小微企业，发放符合政策的信用贷款134亿元，占同期普惠小微企业贷款发放额的26.3%。
三是全面落实延期还本付息政策。针对银保监会关于中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策，我行主动联系贷款到期企业，全面落实“应延尽延”要求，通过无还本续贷产品“接力贷”及T+0无缝续贷服务“预审批”，降低小微企业财务成本和筹资压力。截至8月末，累计为符合条件的1.8万多家小微企业办理了延期还本付息，金额约111.7亿元，占同期到期贷款的48.9%。
[ ] 王官明： 体会三，作为特殊的公众企业，银行理应承担社会责任。
在各级银保监部门的指引下，我行长期实行“裸费裸利”政策，持续推进小微企业减费让利，近六年累计减免手续费近14亿元。疫情暴发后，我行积极落实相关政策要求，主动把国家对小微金融的优惠政策红利反哺于企业，针对受疫情影响较重的行业和企业给予利息减免优惠，共惠及小微企业1.1万户、贷款余额205.4亿元，减免利息1400余万元。同时，进一步降低小微贷款定价水平，贷款加权平均利率在去年下降66个BP的基础上，今年8月比去年12月又下降了75个BP。
[ ] 王官明： 最后，我们坚信，小微普惠金融仍然大有可为。我们将坚决贯彻落实银保监会的各项政策要求，在困难时期体现情怀担当，真正做到与小微企业共成长。谢谢大家。
[ ] 主持人： 非常感谢三位发布人的介绍！下面进入提问环节。
[ ] 中央广播电视总台央广经济之声记者： 请问民生银行郑行长。各家银行都在发力小微金融，小微金融已经成为一片红海。面对激烈竞争，民生银行如何保持小微金融竞争优势？如何在贯彻落实中央决策部署和监管要求、降低小微企业融资成本的同时实现商业可持续？谢谢！
[ ] 郑万春： 我国小微企业数量众多，遍布各个行业。小微金融空间广阔，我们对中国小微金融市场始终持乐观态度，也始终倡导小微金融业务“包容性增长”。当前，多家银行进入、竞争者增多，提升了整个金融业服务小微企业的能力和水平，越来越多的小微企业从正规金融渠道获得融资，满足他们业务发展的需求，这是我们愿意看到的，也是我们孜孜以求的目标。
面对这样一个市场，竞争不可避免，各家银行都需要明确自己的竞争策略，找到适合自己的客户定位，培养自己的目标客群。民生银行深耕小微金融从2008年开始，已经有12年历史，实事求是讲，这12年，积攒了丰富的经验，也走过一些弯路，但这都是我们宝贵的财富。12年来，我们对小微金融的认识不断深化，竞争的策略持续迭代，客户版本从1.0到2.0到3.0，服务的手段不断升级。这是我们最以引为豪的地方，也是民生银行小微金融的核心竞争力和竞争优势所在。这12年，民生银行最大的收获，就是积累了一批稳定而忠实的客户群体与合作伙伴，在今年的市场环境下，民生银行小微贷款的续贷率保持了一个非常高的水平，像深圳等多家分行小微客户的续贷率超过60%，这些分行的小微业务也发展更快，也是民生银行的成长、是来自客户对民生银行的真诚回报。在此，我也代表民生银行，向始终与民生银行保持密切合作的千千万万小微企业，表示最诚挚的谢意！
[ ] 郑万春： 至于商业可持续问题，我们为小微企业提供的不光是贷款，而是与客户共同成长。只有小微企业发展好了，他们能够正常还本付息，民生银行才能减少不良资产，正常实现营收，商业上才可持续。
仅就贷款本身而言，定价不断降低，银行经营的成本也在压缩。比如在不断压降向企业贷款利率的同时，我们也在千方百计地压降负债成本，今年来民生银行通过调整负债结构、压缩主动负债等措施保持了净息差的稳定。小微贷款的经营成本，主要包括资金成本、风险成本、运营成本。民生银行通过推行小微3.0模式，采取集约化的管理、智能化的风控，打造标准化、集中化、批量化的作业体系，努力降低小微业务风险成本、运营成本。此外，人民银行、财政部这些年来也从政策、资金上给银行发展小微金融提供了优惠支持，共同推进资金成本下降。这些措施都是在努力向小微企业让利、提升服务效率与客户体验的同时，通过内部成本压降，争取保持一定的收益空间，在贯彻落实中央决策部署和监管要求、降低小微企业融资成本的同时，努力实现银行自身商业上的可持续。
[ ] 《中国银行保险报》记者： 请问浙商银行怎么利用自身平台化的优势来支持民营经济？能否分享一下数据和相关案例。同时浙商银行怎么来平衡让利、风险防控和自身可持续发展的关系？
[ ] 徐仁艳： 感谢这位记者的提问。近年来，我行加强金融科技创新和商业模式创新和应用，推行应用平台化业务，打造平台化服务银行，帮助企业降杠杆、降成本、增效益。特别是在疫情期间，平台化业务在支持民营企业复工复产复销方面发挥了积极作用，获得了客户的认可。截至今年6月末，我们行平台化业务已服务客户超5.24万户（其中约80%为民营企业），融资余额达到超5700亿元。我们主要在几个方面运用平台化方式更好的服务民营经济。
（一）创建应收款链平台，盘活民企应收账款
民营企业应收账款占比较高，我行创新应用区块链技术，于，自2017年8月在业内推出了应收款链平台，将民企的应收账款、订单转化为电子金融工具，民企随时转让工具进行融资、采购与支付，减少对外融资，化解债务链，降低整条供应链融资和成本。截至6月末，应收款链平台已服务超3000家核心企业，并且延伸至上下游中小企业近2万户，盘活企业应收账款达到3700多亿元。目前融资余额达到1400多亿元。
（二）系列化创新产业链供应链金融模式，提供场景化解决方案
围绕民企全流程生产经营活动，针对特定应用场景，创新区块链订单通、仓单通、分销通、银租通等系列产业链供应链金融模式，并在此基础上，结合行业特点和痛点需求，提供定制化的行业解决方案，以满足民企在采购、仓储、销售、分期还款、存量资产盘活等不同场景的融资需求，帮助民企扩大销售、盘活资产和资源，减少对外负债，降低融资成本。
我们以分销通和银租通为例，截至6月末，我行已与华为集团、格力电器、徐工汽车以及娃哈哈等多家优质核心企业合作，线上化批量对接中小企业，帮助核心企业扩大销售，同时，也缓解下游经销商体系中中小企业融资问题。应用“银租通”系列模式服务制造业企业逾600家，投放金额235亿元，通过智能制造服务方式，帮助民企更好的转型升级。
（三）创新设计资产证券化产品，拓展民企直接融资新渠道
应用区块链技术，围绕民营企业及其上下游客户交易过程中产生的应收、应付账款，创新设计资产证券化产品，对接公开市场，将一大批原本无法在公开市场融资的中小民企打通直接融资渠道，获得较低成本债市资金，帮助企业降低综合财务成本约1个百分点。目前我们通过交易商协会、交易所和北金所等市场，创设“浙商链融”“悦丰”等资产证券化产品，累计注册量超300亿元。
（四）创新推广池化融资平台，盘活民企流动性资产
我们引导民企将自身持有的难以变现的票据、信用证、应收账款等资产入池，生成质押额度用于办理各项融资，并且池化融资平台按天轧计融资额度和利息，有利于企业及时获得融资，减少对外融资总额和利息支出。依托该平台，研发超短贷和至臻贷，利用线上放款、实时到账、随借随还、按天计息的特点，进一步增强融资便利性，减少企业贷款实际占用额度和天数，以此减少利息支出。通过上述方法，已服务实体企业超2.6万户，提供融资超4000亿元，可帮助减少企业约20%的融资和利息支出。
（五）对外输出技术和业务平台
发挥先进技术和商业模式创新的优势，对大型民企集团输出区块链技术平台、金融科技创新应用、平台化业务，在开展业务合作的同时，从战略协同的更高层面，创造性地支持和服务企业生产经营管理，构建供应链、产业链、价值链和生态圈，为企业转型发展赋能，实现各相关企业的互惠互利、协同发展。
[ ] 徐仁艳： 刚刚你问到如何平衡让利、风险防控和自身可持续发展的关系，我把浙商银行的实践经验跟各位做一个交流和汇报。
（一）从让利层面来看
当前，降低企业融资成本也是党中央和监管部门的新要求，这是银行面临的新课题。通过创新平台化业务，盘活企业资产和资源，可以有效解决银行和企业在降低融资成本问题上的零和博弈，实现合作共赢。
1.应用区块链技术创设电子金融工具。目前，我们为企业提供的融资服务，主要围绕企业资产负债表左边，针对应收票据、应收账款、存货、固定资产等等，把这些沉淀的资产和资源进行转化以后，我们从资产端着手，通过与企业的合作，将这部分债权进行对接和融资，企业卖给银行以后，这样企业不会增加新的负债，同时也可以帮助企业降低负债率。这部分融资又低于正常的贷款利率，降息效果上比较明显。所以通过这些转让新的电子化金融工具，可以帮助企业在盘活自身资源的同时，减少资产的资金占有，同时在流动性服务的过程中也可以变现，也可以持有，这样也可以进一步提高流动性的同时降低对外融资，以及降低他的融资成本。就银行而言，我们买入企业的这些电子化的金融工具，具有较强的流动性，也可以随时灵活配置资产。通过买入区块链资产方式提供融资服务并可随时转卖或对接市场进行交易融入资金，通过资产证券化的产品进行交易和融资，以获取信贷市场和货币市场之间的利差收入，所以我们在降低企业融资成本的同时改变我们的业务模式，银行还是可以从中得到该有的收益，因为一般来说信贷市场的利率高于金融市场的利率，在不出现大的流动性波动的情况下，一般的贷款利率是高一些，我们发债，发证券化的产品这些利率低一些，所以我们银行在降低融资成本的同时，也可以通过这些对接的方式来获得我们相应的利差。
另一方面，应用池化融资平台为企业按天计息，帮助企业减少贷款实际占用额度和天数，减少利息支出。所以提高流动性是多个方面可以有利于企业降低融资成本。利方面，这些实践我们也得到企业的认同，是有实实在在的帮助的。另一方面，对银行而言，全线上化操作，可以减少经营成本，尤其是人工成本，电子化替代率高了以后，人员成本也能大幅降低，并且还能提高业务的效率。这是一个方面。
另一方面您提到关于风险防控的层面怎么看。
民企融资难、融资贵，我们觉得主要还有一个原因，原因当然是多方面的，其中有一个原因就是银行难以控制信用风险，这样我们提供贷款就困难大很多。另外一方面银行经营成本当中，最大的成本就是风险损失的成本，如果风险损失成本控制的好一些，银行的成本也会降低一些。所以当前监管部门要求大幅提升信用贷款发放比例，对银行经营管理提出了更高的要求。一方面应用区块链技术创新平台化服务，比传统的信用、内保项下业务信用风险更可控，能有效降低银行的风险成本。第一方面用区块链的业务，可以消除银企之间信息不对称，也降低了虚假的交易和重复融资的风险。第二方面利用区块链技术创设了新的电子化金融工具，并且有底层的资产，可以有效的缓释风险。第三是根据应用景，对接业务模式和流程化设计，线上化操作，融资受托支付直接支付到收款人，还款的来源有应收账款，有销售合同，约定了回款路径。相比而言，和一般的信贷业务我们有效管控企业资金的流向和业务的走向，实现了商流、信息流、物流和资金流的四流合一和相对封闭运作环境。第四方面，我们通过交易限额的控制，因为一个企业有上下游资金的交易，我们通过这个额度的设定控制总额，同时通过与核心企业的合作控制货物，包括回款的监控等等方法来加强供给的监测。我们依托于核心企业的信用与上游供应商融资、下游经销商融资，提供解决方案，进一步缓释我们的风险。五是应用大数据风控平台，加强线上化审批和贷前、贷中、贷后辅助审查，增强风险防控的精准性和有效性。
，我行正在创新物联网技术应用，以物权管控和企业生产经营动态监测为重点，构建起以客观数据为基础的风险管理辅助手段，加强过程管控，动态反映企业生产经营情况，进一步有效控制风险，降低风险损失与成本，提升以信用方式开展授信业务的能力。从风险防控层面看，我们从新的实践看，我们这方面业务的风险比原来的授信业务还要低一些，进一步的缓释了我们的风险损失的成本。
第三方面，从自身可持续发展层面来看这个问题。经过近些年的实践，从平台化服务的方式来看，我行改变银企之间融资模式，尤其是信贷投放方式进行了调整，比较有利于服务民营企业，一些核心企业、互联网平台、小微企业因为我们把这些金融服务嵌入到企业的生产经营和贸易活动过程中，可以有效的缓释信用风险，同时也可以帮助企业降低融资成本。这种合作也得到了企业的认可，我们总的来看这项业务模式有很好的发展前景与空间。目前我们平台化的项目数量以及融资的余额，客户数量，近年来保持了快速的增长，目前新增的业务绝大部分是通过平台化的业务方式进行投放的。我们服务了一大批传统方式难以进行合作的客户，所以我们获得了更多的客户机会。目前已与近20%的A股上市公司、近30%的财务公司、超过40%的中国500强企业建立了业务合作关系。沿着这些脉络，与上下游小微企业进行脉络。并且沿着这个脉络跟上下游的中小微企业进行服务。正是基于近些年的实践成效，我行确立实施平台化服务战略，打造区块链技术和物联网技术应用，围绕传统业务的平台化转型和“科技+金融+行业+客户”平台建设两大核心工作，一手抓传统业务的平台化服务能力提升，一手抓新兴业务板块的平台化场景应用，同时“两手抓”实现了客户的快速增长、绩效的稳步提升、风险的有效管控和结构的调整优化，从发展模式来讲，我们有信心可以保持良好的可持续的高质量发展的态势，谢谢你的问题。
[ ] 记者： 当前小微企业融资难问题比较突出，我们知道泰隆银行在这方面长期探索，有独特的思路和做法，请问您如何看待融资难问题，贵行采取哪些措施予以解决？
[ ] 王官明： 小微企业融资难，主要难在通过传统的信贷服务模式，很难解决信息不对称，进行准确的风险定价，导致银行对小微企业存在“不敢贷、不愿贷、不能贷”的现象。在28年的探索和实践中，泰隆坚持以小微客户为中心，探索形成了一种针对性的商业模式，在成本可控的前提下，破解信息不对称，主要措施有：
第一、坚持定位，深化定位，喜欢定位。
一是把目标客户锁定在“信贷需求强烈但得不到很好满足”的小微客户上，持续推动机构和服务“双下沉”。全行360多家网点，90%以上分布在农村和社区，服务范围覆盖1300多个乡镇；近万名员工，50%左右为客户经理。
二是坚持社区化经营，按一定辐射半径，规划支行的作业范围，划分客户经理的专管社区，实行网格化管理，实现信息的相对批量化，降低了作业成本，提高了服务效率。截至目前，全行共有1.32万个子社区，辖内乡镇/街道总覆盖率达85%，90%以上的新增贷款来源于子社区。
三是坚持广义的“三品三表”和“两有一无”。对于小微企业，从人品、产品、物品，水表、电表、海关报表等维度，破解信息不对称，尤其重视客户的人品；对于普惠类客群，只要“有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好”，就有机会从我行获得贷款。
[ ] 王官明： 第二、加强金融科技建设，提高金融服务质效。推广PAD金融移动服务平台。客户经理人手一台PAD，上门为客户服务。目前通过PAD办理新增贷款只需30分钟，续贷仅3分钟，PAD作业替代率达93%。
同时推进数据模型化，引入工商、司法等外部数据，将“三品三表”和“两有一无”商业模式模型化。目前已经建立相对健全的贷前预评估规则、贷中评级模型和精准贷后预警模型，提高了小微融资的便利性，有效防范了信用风险。
第三、加强队伍和文化建设，建立长效机制。坚持90%以上人才自主培养，成立泰隆学院，重点培养员工对小微定位的认同和吃苦耐劳的精神。大胆启用新人，中层管理者平均年龄35岁，80后、90后管理者占比超过80%。同时坚持“严爱一体”的家文化，开展“三誉三感”专题教育；打造“三个自己”，教育员工将泰隆当作自己的家，将泰隆的钱当作自己的钱，将泰隆平台当作自己的事业，真正将小微情怀“内化于心、外化于行”。
近年来，各级党委政府、银保监会大力推动小微金融，加快建设国家信用体系和信息共享平台。我们感到，小微金融的同行者越来越多，小微贷款的可获得性和覆盖面明显提升，信息不对称、小微融资难等问题也逐步得到缓解。
[ ] 《21世纪经济报道》记者： 近几年一些大型民企陷入危机。浙江有关部门日前披露的数据显示，七八月份该省企业注销的数量大幅增加，其中8份同比增加了43%。这表明，疫情的滞后影响显现出来。请问这种情况对银行的影响有多大？在这种情形下，民生银行如何应对？
[ ] 郑万春： 疫情影响下，不同行业客户需求、盈利能力、复苏节奏、发展前景分化更明显，相应客户行为习惯、金融需求也将同步转变，呈现出“有减、有缓、有增”三大变化特点。
一是冲击较大领域。餐饮旅游、线下娱乐、航空运输等行业受到疫情直接冲击较大，需求大幅下滑，并且恢复至疫情前水平速度比较慢，完全恢复仍需时日。
二是逐渐恢复领域。延迟复工、物流不畅等因素前期对制造业、建筑业等产生一定影响，但政策大力扶持以及投资拉动经济增长背景下，这些领域的相关企业复工复产，陆续恢复正常经营。
三是疫情催生的领域。远程办公、在线教育、电商平台、短视频、医疗健康等领域逆势增长，相关行业有望进入快速发展期。
总的来看，疫情下的银行业正经历一场“生存危机”，外部环境、政策导向、市场需求的变化均对银行构成重大而深远的影响。在这些影响变化下，银行业服务需回归本源，加快客户服务体系建设和增长模式转变，坚持“以客户为中心、以市场为导向”，“坚持合规经营、夯实客户基础、丰富服务手段、优化负债结构、提高资产质量”。
后疫情时期，拥有扎实客户群的银行才能活下去，才能活得更好，客户永远是银行生存发展的压舱石。“以客户为中心”的战略要更加坚定，更深理解金融与实体经济是一种唇齿相依、共生共荣关系，始终牢记银行与客户是休戚与共的命运共同体。要从客户需求出发，从客户痛点难点出发，通过专业、高效的服务，提升客户体验，我们才能有业务可做，未来才可期。
[ ] 《金融时报》记者： 我想问一下三家银行的行长，因为我们都是基本上深耕小微和民营企业的银行，我们怎么看现阶段民营小微企业的一个整体风险情况？在这种背景下我们会做哪些工作来平衡支持实体经济和防范风险？谢谢。
[ ] 徐仁艳： 这次疫情的影响，对民营企业，尤其是中小微企业的影响还是比较大的。从我们上半年在调研的过程当中，也看到一批企业现在反映，整个来说销售在下降，所以在订单不足、用工方面都受到很大的影响，特别是从事外贸业务的企业，这些企业的供应链方面有一些外移，像订单价格涨价的因素等等。有一部分企业受到的影响和冲击比较大一些，但是也有一部分行业和企业得到了更好的发展，所以我想这也是中国经济韧性的一个特殊表现。
您刚刚提到民营企业目前面临新的风险，这也是客观存在的。所以我们现在根据监管部门的要求进一步加大力度，我们加快核销一些不良的贷款资产，一方面有利于银行自身的稳定经营，另一方面也有利于企业跟银行之间的合作更加稳定。还有一些生产经营状况相对比较正常的，有临时性的困难，我们也按照新的要求现在是延期还本付息，这样缓解企业当前经营当中的一些困难，也有利于企业渡过这个阶段性的难关。我们在应对上，这些措施对于目前企业服务过程当中应该非常有效的。
从现在新的情况来看，我们也要看到积极转变的一面。我们在企业调研中发现新的情况，外贸企业的外贸订单少了，但是这些企业现在着重在国内市场拓展。比如说我们在温州有一家小企业，他原来是塑料制品的包装都是到德国、意大利出口，但是疫情影响这部分的订单受限，其实他的生产能力和质量都可以，但是他国内的销售体系没有形成，我想这部分像国内的销路作为重点的去拓展，几个月下来看，我们后期进行对接的时候他们说目前也逐步打开了国内的销售市场，也获得了比较稳定的订单。并且我们谈到他的订单量和发货量基本也达到了疫情前的状况。所以这种转型，我想企业面对疫情新的困难，增强他的活力，尤其是民营经济和中小微企业，一方面有困难，另一方面他的韧性和活力还是很强的。所以像这些企业，我们也需要得到像银行相关各部门的金融支持。
我们看到了好的转变，这也是银行业根据中央“六稳”“六保”的要求，尤其是监管部门提出要服务于中小微企业，支持中小微企业走出困境，所以各家银行也都响应党中央、国务院和监管部门的号召和要求，进一步加强民营企业，尤其是中小微企业的金融和信贷支持。像浙商银行，我们也出台了一系列的要求，具体的措施各项要求我们从疫情以来先后发了六次，就是不断的加码，有具体的举措，这些举措相信银行业我们同行大家共同都在发力，进一步的对接企业的困难和需求，我相信这些措施和金融支持对于民营企业和中小微企业目前帮扶和面对这样一些困难是非常有价值的。所以从目前整体的情况，从我们与市场和客户对接的情况看，目前正在好转当中，有一些企业可能快一些，但是也有一些传统企业可能转的慢一些，所以我们对未来的发展中还是充满信心的，谢谢。
[ ] 郑万春： 今年以来，面对新冠肺炎疫情严重冲击，党中央审时度势、综合研判、科学决策，统筹推进疫情防控和经济社会发展，复工复产逐月好转，经济增长明显好于预期。李总理前天在出席世界经济论坛全球企业家特别对话会发表致辞时表示，全年中国经济有望实现正增长，这再次彰显了中国共产党领导和中国特色社会主义制度的显著优势。但也要看到，民营企业、小微企业大多数集中在服务业、传统制造业等行业，同时由于自身的抗风险能力比较弱，更容易受到疫情的冲击，不少企业出现了一些暂时性的困难。商业银行与实体企业共生共荣，企业出现经营困难，也会给银行的业务发展带来较大压力。在这特殊时期，金融机构要更加讲政治、讲大局，积极行动，主动作为，不断完善内部的资源配置、绩效考评、风险评估、尽职免责、金融科技等体制机制，提升金融服务能力，全力帮助企业走出困境，步入良性发展轨道。
在服务好民营企业、小微企业的同时，民生银行持续优化风险防控，确保自身实现稳健发展。一是强化名单制管理，在名单制基础上实施“一户一策”管理，进行重点开发，并对战略民企名单实施动态管理；二是优化授信政策及授权管理。围绕客户体验提升，民生银行量身定制客户政策，并且根据客户动态，及时调整融资策略；贷款审批过程中，通过切实有效的外部增信减轻对强抵押的依赖；优化风险授权支持体系，提升审批效率和效果。三是聚焦内部协同作业，创新建立风险与业务板块的联动作业模式。加强风险板块与公司板块的并行作业管理，进一步扩大并联作业范围；建立风险板块与公司板块联席会议制度，提高决策效率。四是依托大数据分析及全方位风控体系搭建，消除和减少风险隐患；同时抓住当前的政策机会，做好存量问题资产差异化退出，加快消化历史报复，减少不良资产存量。对于风险暴露和预警业务，根据客户情况进行区别对待，采取有效的处置措施。
[ ] 王官明： 今年上半年新冠疫情确实对经济运行造成一定的冲击，其中小微企业由于风险抵御能力弱，受到的影响比较大。从我行情况看，小微企业信贷风险有一定上升，8月末，我行不良贷款率1.23%，比年初上升了0.1个百分点。
但是从我行长期实践看，小微企业贷款风险整体是可控的。在服务过程中，我们深刻体会到，小微企业名为企业，但很多实质上是企业主经营的项目。企业倒了，项目还在；旧的项目死了，新的项目又开始了。而且小微企业灵活多变、船小好调头，具有顽强的生存意志和生命力。可以说，小微企业是最活跃、最重诚信、最具创新力的市场主体。
如前所述，小微企业受到疫情的重大冲击，一些企业出现短期经营困难，资金周转不畅，还贷压力大。为此，我们主动联系客户，做好服务对接和需求调查，把监管部门惠银惠企的各项政策落到实处，对受疫情影响暂时遇到困难、仍有良好发展前景的小微客户，通过延期还本付息、提供低利率优惠贷款、发放信用贷款等措施进行纾困帮扶，与小微企业共渡难关。同时，短期内做好各项风险防控工作。
一是严格按照银保监部门贷款分类偏离度要求，做实资产质量分类，真实的反映风险状况。8月末，我行逾期贷款余额占全部贷款比率为1.47%，比年初降低0.01个百分点，逾期90天以上贷款占不良贷款的比例为89.55%，分类的标准高于监管要求，不良贷款率能够真实反映我行的信贷风险状况。下一步，我行将逐步把逾期60天以上的贷款调入不良。
二是备足抵御风险的“弹药”。考虑到下阶段小微企业信贷风险可能还会上升，我行从居安思危角度出发，提前计提风险拨备，8月末，我行贷款拨备率2.53%，拨备覆盖率205.72%。
三是加强“堵新清旧”。一方面，加大不良贷款处置力度；另一方面，严控增量风险，进一步加强准入管理，做好常态化自查，管好员工的意识和行为。
[ ] 记者： 郑行长，请您介绍一下民生银行在民营企业流动性贷款投放方面的进展情况和下一步打算，谢谢！
[ ] 郑万春： 民生银行积极响应国家政策号召，出台了《中国民生银行抗击新型冠状病毒感染肺炎疫情的二十条举措》、《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》等相应细化政策，明确提出加大对民营企业支持力度，优化行业布局和区域组合，扩容迭代战略民企客户名单，今年战略民企的名单从去年的600多户增加到800多户，强化“五位一体”团队综合化服务，保持民企贷款持续健康增长，投放量同比保持增长。
下一步将充分结合自身特色优势，分别在行业、区域、客户、业务等层面制定相应策略：
在行业投向方面，一方面，加大对先进制造业，如轨道交通装备、通信网络设备、汽车、电气机械、电网及电力设备等的支持力度，积极拓展成长性好的、发展空间大的战略新兴产业，重点支持战略定位清晰、自主研发能力强、资本实力雄厚，具有品牌或规模优势的龙头企业；另一方面，支持技术含量高、市场空间大、成长性好的现代服务业，如医疗健康、旅游休闲、教育文体、现代物流、信息网络等。
在区域投向方面，民生银行抓住国家推进环首都经济圈、粤港澳大湾区、长江经济带、一带一路、中西部重点城市群等区域战略重大发展机遇，加快区域信贷结构调整，重点支持区域内优质民企客户，通过授信、非授信产品相结合，为客户提供综合金融服务。
在客户投向方面，民生银行重点支持列入民企战略客户名单的民企客户，按照“一户一策”原则制定战略民企个性化客户信贷政策。此外，对于受到疫情影响、遭遇暂时性困难而基本面尚可的民营企业，符合国家产业政策发展要求的民营企业，民生银行充分研判风险成因、深入研究客户，通过产品和服务模式创新，帮助暂时困难的企业渡过难关，成为民生银行真正的战略合作伙伴。
在业务投向方面，一是锁定资金用途，由用途宽泛的综合性授信转变为有明确用途指向的项目类融资；二是回归信贷本源，由企业端期限错配严重的短期融资转变为与企业现金流相匹配的同期限融资；三是坚持综合服务商定位，由传统信贷产品供应转变为传统信贷产品、市场创新产品、投行产品相结合的综合金融服务。
[ ] 主持人：