罗胜：保险应与原生需求更紧密结合

中国银行保险报网讯【记者 房文彬】

“晚转不如早转，随着时间推移，转移的难度和复杂度都在增加。”9月15日，在由《中国银行保险报》主办的2021年中国寿险业转型发展峰会上，大家保险集团总经理临时负责人罗胜如是表示。他认为，保险作为次生需求，必须与诸如衣食住行等原生需求更加紧密结合。

罗胜表示，寿险转型的内在驱动因素包括：一是寿险必然要参与“大理财”的竞争。随着金融可及性提升和金融产品的融合创新，民众投资理财意识被激发，资产配置这样的专业概念飞入寻常百姓家。寿险作为一种财务风险管理和增值手段，被迫参与金融“大理财领域”同台竞争。在大资管、大理财市场里，寿险产品如何适应和迎合金融消费者的直接需求值得思考。

二是全球监管对利率风险的高度重视，逼迫寿险公司改变产品策略和经营战略。近十年来，发达经济体基准利率持续下行，根本改变了寿险基础。产品方面，寿险机构纷纷改变产品策略，向资本效率型产品的方向聚集，一是产险化，比如终身寿险、定期寿险和健康险等。二是基金化，不承诺利率，投资收益风险客户自担。从长远来看，客户消费习惯的转变和利率趋势的变化正在一点一点发生，我们应当早做准备，未雨绸缪。

三是互联网逻辑倒逼寿险产品简化。在其他金融产品越来越简约并且直抵核心需求情况下，寿险产品复杂化导致需求收窄，需求流失和成本劣势同时对原本赖以建立竞争优势的劳动力密集型代理人队伍模式形成冲击。传统的销售模式和触客模式面临新的挑战，这也是现在代理人艰难的核心原因。

至于寿险转型的外部因素，罗胜认为，人口老龄化是影响寿险业发展最重大而直接的外部牵引因素之一。对社会来说，持续老龄化将改变社会投资结构和消费结构，对每个终将老去的个体来说，做好财务安排、规避养老风险，避免出现“人还活着，钱花没了”的窘境，这是事关每个人尊严的问题。随着社会进步，养老要求不断提高，既加速催生新的养老消费业态，提升养老消费总量，也扩大养老财务需求，拓展了养老需求的市场空间。从这个角度来说，老龄化对以生命和健康风险保障为己任的寿险业来说是很好的发展机遇，有着广阔的前景。

关于寿险转型的可行方向和路径，罗胜表示，金融和保险作为次生需求，必须与诸如衣食住行等原生需求更紧密结合。在生态和数字经济驱动下，保险需要多走一步，深入布局原生需求领域，多元化协同发展。

罗胜认为，与寿险最直接相关的原生需求就是健康医疗和养老服务。养老与保险的结合，目前取得了社会的充分认可和业务发展上的成功。当然，在观念、技术、风控等层面还有很多问题，其中一个核心问题是医养结合如果看做多元化经营，政策层面该如何看待这种由客户需求驱动和时代变化推动的创新和突破?历史上看，保险业的多元化有如下几种动因：

第一，投资冲动。运营保险资金盲目开展控制性并购，这种模式缺乏内在协同逻辑，单独寻求资金话语权，专业能力和管理经验跟不上，基本是失败案例，应当严令禁止。第二是混业金融，横向扩展，在监管和风控到位的情况下有成功的可能，从多次的经验看，往往导致风险跨业传递，监管目前也是严格控制的态度。三是生态经营，这是生态模式下的服务链纵向延伸，是产业发展到数字化、科技化阶段的产物，有其市场的必然性和合理性，可以在有监管的前提下逐步积累经验，有序开放和发展。当然，对于这种产业链的纵向延伸，作为金融工具的保险业应该有哪些风险隔离措施?应当具备哪些条件?财务上能不能自圆其说，保险以什么方式切入更好?医养怎么结合?医护和宜居哪个是重点?需要哪些政策支持和监管覆盖?目前全行业都还没有特别明确的答案，这个问题也值得我们持续关注。

最后，罗胜表示，面临低迷的寿险市场、严苛的环境，我们可以忧患，但不可以悲观。只有坚定不移推动行业变化，不断向前，寿险业未来才值得期待。