贷款下沉到牧区

□本报记者 于晗

“双向挂职、双办业务、双评信用、双控风险”，当基层党建与基层银行形成合力，将会擦出哪些火花？

2015年，青海省首创“党建+金融”的“双基联动”合作贷款模式，打通了基层银行与基层党组织的联系，使基层党组织服务农牧民有了新抓手，银行开展基层金融服务有了新平台，为普惠金融的纵深发展提供了青海“样板”。

近日，《中国银行保险报》记者在青海调研了解到，近年来，农业银行以“双基联动”为契机，主动与地方各级政府部门加强联动，业务全面覆盖39家县支行。截至今年一季度末，农行在青海省已累计发放“双基联动”合作贷款逾50亿元，贷款余额12.26亿元，规模居青海各类银行首位。

在广阔高原，“双基联动”已成为农行的一面旗帜。

发展走上快车道

6月初，《中国银行保险报》记者来到青海省果洛藏族自治州甘德县岗龙乡。这里是每年一届“青甘川三省藏区赛马会”的举办地，也是当地发展生态畜牧“岗龙做法”的首创之地。

在岗龙乡科拉村，已连续举办三届的“青甘川三省藏区赛马会”是岗龙乡的一张旅游名片。岗龙乡党委书记洛周尼玛表示，每年八九月举行的赛马会吸引着自青海、甘肃、四川三省的数百位赛马手前来参赛，还有省内外的大批游客前来观光。

“得益于赛马、射箭以及音乐会等项目的综合开发运营，现在每届赛马会可以给科拉村带来90万元到100万元的净收益。”洛周尼玛喜悦地告诉《中国银行保险报》。

赛马会的打造离不开“双基联动”。2016年，“双基联动”合作贷款模式被引进岗龙乡，农行通过“双基联动”与科拉村合作社达成协议，为赛马会项目提供了900万元贷款，用于赛马会相关基础设施的建设和运营。

“如今，每年赛马会的收入还完贷款和利息之后，还可以用于分红。”洛周尼玛感激地说，“双基联动”不仅提供了最及时的帮扶，也为牧民带来了实实在在的收益。

岗龙乡平均海拔4200米以上，素有“世界最长的史诗、中国最美的湿地、雪域最靓的净土”之说。不过，由于气候寒冷、交通不便，长期以来经济较为落后，畜牧业是岗龙乡唯一的支柱产业。但由于过度放牧加之气候变化因素，生态矛盾日益突出，贫困问题始终难解。

岗龙乡岗龙村为改变现状，2009年，在岗龙村党支部书记赞忠的带领下，牧民组建了岗龙村扶贫互助社。2011年，在扶贫互助社基础上成立了岗龙村生态畜牧业专业合作社，合作社以草场牛羊入股、牲畜按类组群、草场划区轮牧、人员按技分工、统一集约经营、收益按股分红，形成了适合当地畜牧业发展的“岗龙做法”。

为了帮助牧民和合作社扩大生产经营，2017年起，农行通过与乡级村级两委对接，签订“双基联动”贷款合作协议，给岗龙村的叶太、俄姿等20位牧民发放400万元贷款，对加快岗龙村产业发展和增加牧民收入起到了至关重要的作用。

有了贷款，牧民叶太的牦牛养殖由最初的24头达到现在的86头，年收入也由原先的3万多元增加到现在的15万元左右，生活条件得到较大改善。

“以前家庭条件不好，现在生活条件好了，也能给家里置办些家具了，我们村支书也说，‘双基联动’合作贷款使我们村的经济发展走上了‘快车道’”。叶太感慨地说。

如今，在当地政府的政策引导和“双基联动”合作贷款等扶持下，岗龙村合作社实现了“三个百分百”：全村牧民100%入社、全村草场100%入社、各家牲畜100%入社管理。经过股份制的改造，彻底激发出这个偏远村落的活力。岗龙村酸奶加工厂、种畜厂、饲草基地等产业项目也相继兴办。2019年，岗龙村实现了整体脱贫。

国有大行显担当

在所有大型商业银行中，农行是国务院扶贫开发领导小组成员单位中唯一的商业银行；在高原藏区，农行也是唯一一个基层网点几乎覆盖所有乡镇的国有大型商业银行。特殊的职能和广泛的服务网点，让农行当仁不让成为脱贫攻坚乃至乡村振兴的主要担当。

作为一位基层银行行长，农行果洛藏族自治州甘德县支行行长王刚对此深有感触。2015年青海省开始试点推广“双基联动”，王刚就是这一模式在甘德县的首个践行者。

王刚不仅是一名银行基层干部，是农行派驻甘德县上贡麻乡隆亚村的第一驻村书记，还是一个有着22年党龄的老党员。

和其他传统的牧业村一样，隆亚村牧民群众们根深蒂固的传统思想是脱贫路上最大的阻力。“老百姓由于认识程度较低，对于任何工作都存在一些抵触，认为不必要。”王刚明白，要跟牧民不断讲党的政策、金融的作用，有哪些实实在在的好，他们才会慢慢改变原有的观念。

为了帮助牧民了解相关扶贫政策，王刚带领农行的同事在村上开设金融小讲堂，用通俗易懂的方式向村里的牧民宣传信贷扶贫优惠政策，鼓励老乡们积极创业。同时，王刚还创造性地推出一套“村干部+贫困户”的贷款模式，不断想方设法，为牧民谋福利、找路子。

该支行19位员工在王刚的带领下，个个成为高原战士。无论冬夏，不管烈日炎炎还是大雪封路，信贷员都会如约上门为牧民建档、讲解金融知识。一些牧民深居山中，一趟来回两三百公里都是常事，信贷员和村委干部依然充满干劲，步履不停。

从2015年到今年5月31日，王刚带领甘德县共成立了8个“双基联动”办公室，投放合作贷款7000余万元。仅在岗龙乡，“双基联动”的合作贷款余额就达到2746万元，客户数拓展到139户。

洛周尼玛对此感叹不已，“‘双基联动’合作贷款政策的落地，不仅提升了村干部在村民中的威望，打消了村民们的顾虑，工作比以前好开展了，群众对见得着、拿到手的实惠非常满意。”

基层党建发挥巨大作用

“双基联动”实现了双向赋能，加深了党组织在当地的威信，也极大地改善了当地牧民的信用观念。在“双基联动”模式作用下，农村牧区的信用环境大有提升，农牧民整体信用意识逐步提升，形成了“讲信用、守诚信”的良好氛围。

在“双基联动”开展过程中，银行客户经理要挨家挨户走访，为农户建立信息档案， 农户想要获得贷款支持，拥有信用档案是第一步。“双基联动”不仅为农村牧区带来了金融资源，还进一步加速了农村牧区的信用信息建设进程。

农行青海省分行三农金融部工作人员李永乐说，“只要是农行‘双基联动’线上化贷款用户，通过在农行农户信息档案系统里录入家庭基本信息，系统就能自动测算出信用额度，农户直接通过网银、掌银等线上渠道就能实现自助用款和还款。”

“‘双基联动’模式开展之前，银行基本很难能将贷款下沉到牧区。牧民想要贷款，必须得依靠公职人员的担保才行。一个重要原因就是缺乏对牧民信用信息的掌握，牧民缺乏贷款信用凭据。”农行甘德县支行客户经理甘·格日多杰告诉《中国银行保险报》。

“‘双基联动’的出现改变了这一切。农户不仅更容易获得贷款，而且比城里人还注重信用！”农行湟中区支行副行长贾国祎说，目前在青海西宁市湟中区，通过“双基联动”模式放出去的贷款，村民还款意愿普遍很高，不良率几乎为零。

“村支部书记成为了我们的第一客户经理，在风控和信审上首先帮我们把了一关。这正是‘双基联动’的重要意义，基层的党建发挥了巨大作用！”贾国祎说。

调研中，湟中区上新庄静房村支部书记感慨，“双基联动”打通了牧区金融服务的‘最后一公里’，提升了村委的威信和形象，改善了本地的信用环境，更为村民带来了实实在在的帮助。

今年4月，青海银保监局党委书记、局长倪金乾表示，依托“双基联动”模式，青海的农村金融改革已渐入佳境，“银行+支部+农户”的农村金融覆盖面、可得性、满意度显著提高。目前，青海全省已有70%的农牧户被评为信用户，信用户不良率仅为0.26%。

依托“双基联动”模式，青海的乡村治理涌现新的活力。青海全省村两委派出挂职兼职干部4000余人，在参与信贷管理中赢得了信任和支持。“双基联动”也成为青海省在全国最具影响力、最亮丽的金融品牌，并在全国近20个省份得到推广。

（本报记者胡杨对本文亦有贡献）