数字化下半场：险企如何进化成“新物种”？

□本报记者 赵辉

“我们发现，数字化已经进入了下半场，以大数据、云计算、人工智能、物联网等为代表的数字化技术正快速渗透各个行业中。所有的公司都将变成大数据公司、互联网公司。整个产业的模式、业务流程都会产生巨变，你如果不变，有人会变，你就成为一个落后的物种，就会被时代淘汰。”

在“洞见·趋势——2021中国保险家系列考察活动之走进华为暨第40期‘中国保险热点对话’”中，华为战略部总裁张文林在和保险家交流中指出。

“听后很有危机感，作为保险这么一个传统行业，如果不能尽快破解数字化转型的问题，就会丧失历史的机遇。”北京人寿董事长郭光磊说。

华为云中国区副总裁胡维琦则是从跨界竞争的角度，道出了转型的紧迫性。她指出，“险企现在的竞争对手不仅仅是同行，还有带互联网属性的科技公司或金融公司。它们是原生的，以数字和数据驱动的公司。要更好地面对这些竞争，险企要利用这几年宝贵时间，加大数字化建设步伐。”

知易行难！“保险企业和华为就像是在两个世界。”有的保险家感慨地说。“很多险企连基础的数据治理、数据质量、科技人才都无法保证，如何拥抱数字化？”

即便是如此，在今天，拥抱数字化，进化成“新物种”却是一个必答题，否则险企将被数字化大潮所颠覆。

那么如何进化、如何转型、如何拥抱数字化？在第40期“中国保险热点对话”活动上，在中国银行保险传媒股份有限公司党委委员、总经理杜增良主持下，保险家们展开了激烈的讨论。

“中国保险热点对话”现场。

预见终局，以终为始

“数字化转型，我们大体上要把握企业从现在不太满意的型，要转成什么样的型。这个终局虽然不可能非常准确，但是至少要有一个‘稻草人’，要知道你转型之后要达到什么目标。”华泰保险集团常务副总经理、华泰人寿董事长李存强说。

那么转型的目的是为了什么？中国银行保险传媒股份有限公司党委书记、董事长，中国农村金融杂志社党委书记、社长朱进元认为：“转型本身不是目的，目的是为了降本增效，是为了更好地服务客户。要解决险企信息不对称、规模不经济、管理不专业、服务不完整、不闭环等问题。”

“数字化转型不是为了所谓的短期业绩数据变好，而是要考虑到险企的长期发展。我们不能盲目转型，而是看哪些业务要变革。”横琴人寿董事长兰亚东相信这一点。“过去依靠信息不对称获得的高利润业务在数字时代就没有生命力了。只有在数字经济商业逻辑下，用数字化手段获取的业务，才是真正的转型业务，才是下一个周期有生命力的业务。”他说。

兰亚东描绘了险企数字化的未来图景：“过去我们习惯于将数据和业务分开，但是在大数据时代，业务就是数据，数据就是业务。凡不能产生有效数据的业务都不是有价值的长期业务。对于保险公司，要么有数据生产能力，要么有数据运用能力，否则未来很难存活。”

客户为中心是指南针

转型的目的有很多，例如降本增效、提升险企的竞争力，更好地提升客户体验等等。那么在所有的方向之中，是否有一个最核心，最持久，最代表未来的方向？华为领导者任正非曾指出 “华为没有哲学，我本人也不学哲学，我认为华为所有的哲学就是以客户为中心，就是为客户创造价值。”

数字化转型的指南针也是以客户为中心。如中国人寿财险党委委员、副总裁白平所说，“数字化不但要赋能整个企业，更要进一步地以客户为中心去创造价值。”

泰康保险集团副总裁、泰康在线CEO刘大为谈到了泰康在线在疫情中加速推进数字化的例子。他说“我们的转型动力就是客户。从去年开始，我们基于线上的业务迅速增长，这背后是客户需求明显的变化。大家的需求已经从被动到主动、从线下到线上迁移，而且大量00后客户需求起来了。这倒逼我们提升科技水平，进而提升线上海量订单处理和服务能力。而且，我们发现，疫情中大家对于健康咨询等服务的需求井喷，为此我们在很短的时间内上线了视频问诊。”他认为，“面对客户对服务的渴望，保险应该超越金融补偿工具，应该利用自己支付的优势，起到资源的聚集和服务资源分配的作用。而这背后是科技。”

把握现在，布局未来

“转型是找死，不转型是等死。”有的险企领导者在数字化转型之中感慨道。这揭示了数字化转型中的两个误区：要么过于激进，不顾当前业绩压力，进行过多资金与资源投入，从而让险企陷入困境；要么只顾现在，缺少数字化转型的投入与决心，从而逐渐让自己被数字经济所淘汰。

那么如何避免这样的误区？“转型是一个历久弥新的话题。它不是一蹴而就的事，而是需要长期的努力。在转型中一定要实事求是，既要做好当下的考虑和谋划，也要兼顾未来的发展；既要做好改良和改造，更要做好变革、颠覆的准备。”朱进元说。

兰亚东对此也深有同感。“过去成熟的商业模式，你不仅要做，还要做得更好，而且还要做面向未来的事。比如我们作为一家中小险企，要生存，就要比大公司更高效。除此外我们还在建设数字横琴，构建自己数据中台，打造新一代的核心系统，为数字化进入深水区做准备。”他说。

对于李存强而言，实现当前与未来平衡的一个关键是“知悉时局”。“转型的时候，想要的事情很多，但是资源有限、人才有限，也不可能什么都做，就要把握好轻重缓急，由点到线到面，一个一个来解决。”

这种平衡对于不同的公司也有不同的内涵。作为一家新创险企掌门人，众惠财产相互保险社董事长李静告诉大家，“从公司成立起，我就一直思考：众惠要建立怎样的能力，才能支撑起做普惠保险的初心。我们的主营业务是健康险，市场空间很大，但高度同质化竞争，我们只能同步解决生存和发展的问题。要生存，就必须节约资本、严控风险、高效运作、快速反应，始终保持对市场的敏感度，为此，众惠只通过互联网拓展业务；为发展，众惠一直在坚持‘小而美，专而精’之路，聚焦在特定领域、特定人群的特定保障需求，寻求在细分领域建立自己的竞争优势。风险管理是保险的核心能力，在细分领域，我们的价值不仅是风险分散，更要具备风险识别、定价与风险控制的能力。这些都是在行业生态中基于数字化基础之上的专业能力。数字化不仅仅是方向，还是我们的能力支撑。”

坚守风险管理

与保障这一核心能力

在考察中，华为依托覆盖从硬件到操作系统、到云、到应用，再到网络的面向各个行业的数字化基础服务能力令人震撼。太平财险党委书记、总裁刘世宏感慨到，“考察后，开阔了视野，我感到今天我们进入到了无边界竞争时代，科技催化下，产业之间紧密连接，交叉融合。”

这促使刘世宏深入思考险企的核心能力。他认为，“在这个无边界竞争时代，一个行业、企业必须有自己的核心能力，否则就没有未来。保险业的核心能力就是风险管理，要建立这方面的能力，就必须坚持价值成长。这来自于专业化的经营，来自于战略定力。”

太平人寿党委书记、总经理程永红对此很有信心。“未来，保险业不管如何变，风险管理的特性不会变。保险企业要拥抱变化，唯有变化是永恒的。只要变化存在，保险业就会升级发展。关键是，险企能否成为变化的受益者？这取决于大家自己的努力。”她说。

随着数字化进程的深度应用，动态掌控保险标的数据，进行及时、到位的风险管理服务已经成为险企努力的方向。李静提到，“我们发力垂直市场，走专业化之路，就是不仅通过保险来分散风险，还要进入风险管理领域，帮助客户降低风险，提升生活质量，进而降低赔付，实现企业与客户的双赢发展局面。”

朱进元说：“不管科技怎么样发展，风险一定存在，保险业的初心和使命就是管理风险，只要风险存在，保险一定存在。科技颠覆的是传统的保险业态和经营模式，新生的一定是新型保险业。数字化时代，我们将完成从风险转移到风险管理、化解的转变。所以我们应该从更开阔的眼光迎接数字化时代，让保险业真正成为风险管理方面的专家，为社会服务，为国家服务。”

风物长宜放眼量。数字化时代，险企、行业要有更高远目标。尤其今天，“双循环”新发展格局的构建更为保险业提供了广阔的舞台。正如全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼指出的，“目前保险业主要是做国内蛋糕，距离将来要真正做国外蛋糕、为全球风险标的提供服务，还有很长的路。我们要学习华为，全面提升自己的能力，在国际竞争中勇立潮头。”

慕尼黑再保险集团大中华区CEO常青也表示，慕再希望通过努力帮助中国保险业提升风险管理能力和国际地位，支持更多的中国保险企业走出去。“这是一个长期持续的过程。”他说。