钟诚：健康险未来发展呈现六大趋势

轻松集团联席CEO 钟诚

中国银行保险报网讯【记者 房文彬】

10月15日，在《中国银行保险报》主办的中国寿险业转型发展峰会上，轻松集团联席CEO钟诚表示，健康险未来发展有六大变化趋势。

一是产品普惠化。随着惠民保险、百万医疗险等报销型医疗险蓬勃发展，保险产品迅速普惠化。钟诚表示,2010年健康险件均保费约5000元,2015年下降至500元,惠民保险出现后,更是降至50元，虽然市场对这种产品还有很多争议，比如理赔问题、续保问题等，但随着产品的普惠化，如此物美价廉的健康险将拥有广阔的市场前景，保险消费者的保障意识也将随之提高。

二是保险服务化。保险机构已完成从保险规划、就医绿通、体检问诊、理赔咨询、住院安排等全链条化服务。钟诚认为，目前各家公司做的比较同质化，未来保险行业做的不是“轻服务”，而是要“重服务”。保险公司想要给客户更好的体验，需要提供客户真正需要的服务。但这里面有一个非常大的矛盾点，谁付费?即使按照现在的健康险管理办法，从15%的健康管理升到20%，还是达不到客户需求，原因在于保险产品的定价局限。未来，轻松集团想要将客户分层，通过保险筛选出这些有付费能力、有付费欲望的客户，根据客户不同的健康保障需求，制定不同的保险产品。

三是业态多元化。目前不仅保险公司、中介机构可以做健康险，医院、互联网平台、健康管理机构也是健康险的销售场景。新修订的《健康保险管理办法》中规定医疗机构不能卖健康险，但医院场景可以为其他保险公司或科技平台做健康险导流，因此未来我们将有更多机会在医院这个场景下做健康险产品。另外，健康险在健康管理机构的场景中也是大有可为。我们可以在不同的健康场景中，根据客户潜在的健康保障需求和痛点，推荐不同的健康险产品给用户，这也就意味着我们的产品将更多的偏向于带病人群和慢病人群。

四是流程线上化。近年来，保险公司普遍致力于从投保、理赔、保全、客服等方面实现流程线上化，满足客户及运营需要。

其中关于理赔线上化，如果我们理赔能够从事中通过患者控费，那么投诉率可能会下降。在美国，保险公司可以通过医疗机构签约医生、诊所、医院做控费，但是中国目前暂时还做不到，怎么办?我觉得可以在患者得病之后，住院的时候告诉他们能不能赔，赔多少，每天垫付给他们。这样将建立起客户与保险公司间的信任，同时也有利于保险公司和医疗机构进行控费管理与博弈。

五是运营的科技化。保险公司运用人脸识别、大数据、云计算、移动支付、人工智能等技术手段实现运营科技化，这也是大势所趋。

六是险种定制化。其中分为政府定制、社会化定制、流量平台定制、特定人群定制。政府定制，比如城市普惠保险，每个地区的政府开发符合民众需求，与医保保障配合的保险产品。社会化定制，比如药神保，在赔付药物上的定制，医药行业更希望通过保险的方式来锁定未来需要服药的客户。流量平台的定制，比如肝病患者可以投保的保险，就是流量平台根据不同的客户群体，针对性解决不同的健康保障痛点和需求，根据需求反向思考、定制。特定人群定制，主要针对慢病人群、得了重疾后的康复人群、老年人群体等，根据不同的健康保障和护理需求来定制不同产品。

钟诚表示，轻松集团的优势在于贴近用户，并把用户的健康保障需求进行细分，通过旗下业务搭建起深入不同群体的健康保障体系。轻松集团愿意与业内优秀的保险公司，尤其是寿险公司合作，开发出更多更好的长期健康险和寿险产品，为用户提供更加完善的健康保障服务。