记者观察：后脱贫时代，保险业大有可为

□本报记者 朱艳霞

当前，伴随着决胜全面建成小康社会、决战脱贫攻坚的目标逐步达成，我国将进入后脱贫时代，扶贫的工作重心将由消灭农村绝对贫困转向巩固脱贫边缘家庭稳定脱贫，以及减少相对贫困家庭。在这一过程中，保险机制可以发挥更大的作用。

北京大学经济学院风险管理与保险学系副教授贾若认为，保险机制可以最大限度地发挥有限财政资金的防返贫效果，通过保险机制，补偿发生的疾病、灾害损失，发挥财政资金的杠杆效应，可以做到精准防返贫。此外，保险机制可以提供增信、融资等衍生服务，帮助相对贫困群体进一步致富。保险的增信功能可以帮助低收入群体更便捷地获得贷款，激发他们的内生发展动力；保险的融资功能可以缓解相对贫困地区资金短缺，有助于促进地方经济发展。

保险在后脱贫时代可以发挥重要且独特的作用，但是对于保险扶贫的这些作用，在业内外还未形成共识。

以“阜平模式”为例，河北阜平县的保险扶贫是借助农业保险走产业扶贫的路线，保险在降低农业产业风险、降低银行贷款风险等方面作用显著，可以直击农村“贷款难、贷款贵”的痛点，发挥政府、保险、银行的扶贫协同效应，同时激发贫困人口的内生发展动力，增强发展可持续性。

“我们在后来的调研中发现，成功案例的复制从目前来看还比较困难，‘阜平模式’仅在河北其他十几个县复制都非常困难。不同县的治理理念以及各地的具体情况都存在巨大差异。”北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟表示，人保财险河北省分公司也尝试进行推广，把其他十几个县请到阜平学习，其他县一听说可能要往里贴钱就打了退堂鼓。阜平县也是给项目贴钱，但是从算大账的角度，当地政府认为可以做，而且应当去做。

郑伟认为，后脱贫时代的保障问题，亟须顶层设计。社保相对是普惠的，在不需要改变社保基本政策框架的前提下，如果地方政府在社保之上能够更好地运用商业保险，将更有利于达成精准保障和守住脱贫成果的目标。

贾若也表示，后脱贫时代中，保险机制将有助于改善近6亿边缘脱贫和相对贫困中国人的福利，这其中要注重发挥社会保险和商业保险两个体系的积极作用，注重市场化运作和竞争，从而提高保险机制运转效率、降低成本、减轻财政压力，鼓励技术、产品和运营模式的创新。

就保险公司而言，对于后脱贫时代的新需求，应当进行前瞻性探索。郑伟称，保险业可以针对各地区脱贫攻坚中遇到的痛点问题，比如边缘贫困户与建档立卡贫困户的境况倒置问题、不同贫困程度人口的动态精准保障问题，以及后脱贫时代守住脱贫成果的分层次保障需求问题，开发具有不同财政补贴比例的保险产品，形成梯度式扶贫保险系列产品，供地方政府和群众根据实际情况选用，以更好地助推脱贫攻坚和助力守住脱贫成果。

归根到底，保险扶贫靠的是保险制度的独特优势，是保险产品和服务的高效率，是参保人、投保人的积极参与和风险分摊，相信这些因素可以使得保险机制在后脱贫时代发挥更大作用。