守卫脱贫成果

□本报记者 朱艳霞

近日，家住广西龙州县上金乡两岸村的何再学收到一笔3.4万元的防贫救助金，这让他一个劲儿地感谢国家的惠民好政策。

2019年，何再学确诊为直肠癌，一直到现在还在进行化疗，累计花了近15万元的治疗费用，由于已不是建档立卡贫困户，除去各种报销后个人还要自付3.6万元，让这个本不富裕的家庭面临致贫风险。儿子何宗亮45岁还未结婚，照顾生病的父亲和年迈的母亲，无法外出务工，一家全靠种甘蔗维持生计，一年只有2万多元的收入。

为防止因病、因学、因灾致贫返贫，2019年，中国人寿在龙州县推出精准防贫项目，其中对因家庭成员患病造成生活极度困难的给予精准防贫医疗救助，按照个人自付总额及相关规定进行一次性发放补助。

得知何再学一家情况后，中国人寿第一时间启动防贫救助流程，经调研测算后最终赔付了3.4万元，挽救了濒临贫困边缘的农村家庭。

贫困户脱贫之后，因灾或因病重新返贫，是脱贫攻坚战中的一大难题。《中国银行保险报》了解到，近年来，多家保险机构通过设计专属的防返贫保险，并持续发挥与贫困人口生产生活息息相关的大病保险、农业保险等保障作用，建立保险扶贫长效机制，守住来之不易的脱贫成果，并积极推动与乡村振兴战略的有效衔接。

设计专属防返贫保险

2020年是脱贫攻坚收官之年，未来如何防止返贫是一项长期工作，也面临很多挑战。

业内人士认为，未来相关政策的密集度会逐渐降低，各地在扶贫的水平和质量方面存在差异，从整体上来看返贫风险还是很高。保险本身就是分担风险的专业工具，对于防止返贫具有天然优势，应当充分利用保险的风险分担属性，发挥保险的兜底保障作用，在政府固脱贫防返贫工作中引入扶贫保险产品。

据了解，中国人寿、中国平安、中国太保等公司均已推出带有防返贫性质的保险项目，并在多地推广，取得了积极成效。

为帮助广西龙州稳定脱贫，中国人寿养老险公司引进资源，为当地1200余人次开设澳洲坚果种植技术培训班，激发脱贫致富内生动力。中国人寿/供图

自2012年国家部署开展新一轮定点扶贫工作以来，中国人寿全面对接广西壮族自治区龙州县的脱贫攻坚工作。2018年2月，龙州县顺利退出扶贫开发工作重点县行列，一举成为广西地区第一个脱贫摘帽的贫困县。

虽然龙州摘掉了贫困县的“帽子”，但中国人寿坚持“扶上马，送一程”，对口帮扶工作仍在延续。“不仅要守住这来之不易的脱贫成果，还要带着乡亲们一起致富奔小康。”中国人寿养老险公司挂职龙州县副县长杨星对《中国银行保险报》介绍，中国人寿与龙州县设立了精准防贫保险基金，建立近贫预警、骤贫处置、脱贫保稳的精准防贫机制，对处于贫困边缘的低收入人群和收入不稳定的建档立卡贫困户进行补助。

经过一年的平稳运行，截至2020年上半年，该项目已入户排查并认定符合精准防贫救助条件的农户235户，其中贫困户134户，非贫困户101户，发放救助金共计95.31万元。此外，该公司拟与当地政府建立扶贫贷款担保基金，推动政府相关部门加强与银行合作，针对从事种养行业等各类市场主体提供贷款担保，并在当地开展农业技术人员培训，培养村集体经济经营管理人才和技术人才，打出了防贫“组合拳”。

为了帮助贫困户找到长效脱贫致富的方法，“平安扶贫保”通过建立政府、企业的共同监督机制，以企业联结贫困农户脱贫，利用生产资料发放、高价订单回收、劳务雇工、参股分红的形式，充分调动各方积极性，发挥各自优势，形成“农户见货不见贷款”的闭环管理。在产业扶贫后端，中国平安扶贫工作队设计开发了相应的种植保险、人身意外险、平安政府扶贫救助责任险、防贫惠农保险等一揽子全方位保险方案，全面保障了贫困人口在产业经营中的各种风险。

据太平洋产险相关负责人介绍，该公司推出国内首款商业防贫保险，致力于解决非贫低收入户和非高标准脱贫户存在的边脱边返、边扶边增的“沙漏式”扶贫难题，在全国多省市实现推广落地。2019年，该公司凭借在防贫领域的先行先试和显著成效，获全国扶贫领域最高奖项——全国脱贫攻坚奖组织创新奖。

北京大学光华管理学院教授、北京大学贫困地区发展研究院院长雷明表示，防返贫保险手段的利用，作为综合性工具具有创新性。同时，防返贫具有准公共物品的属性，将保险商业工具的使用融入政府支持，体现了政企合作的典范，在防返贫上具有重要创新性。

持续巩固脱贫成果

除了设计专属的防贫保险，保险机构还充分发挥与贫困人口生产生活息息相关险种的作用，特别是发挥农业保险、大病保险的保障作用，防范因灾致贫、因病致贫，持续巩固脱贫成效。

今年4月，银保监会发布《关于做好2020年银行业保险业服务“三农”领域重点工作的通知》提出，努力提高脱贫质量防止返贫。支持保险机构在贫困地区开展政策性农业保险业务，加快发展当地特色农产品保险和价格保险、收入保险、“保险+期货”等新型险种。扎实开展大病保险等健康扶贫，努力对建档立卡贫困人口实施倾斜性支付政策。

今年入汛以来，安徽省铜陵市连续受到多轮强降雨袭击，农作物受灾面积73余万亩，绝收面积近30万亩。面对暴雨灾情，国元保险快速响应，全力以赴防汛救灾，做好保险理赔服务，及时开启理赔“绿色通道”、启动预赔机制，尽全力以最快的速度完成3000余万元的赔付，为企业与农户，特别是上百户贫困户减轻损失，为灾后恢复生产重建赢得了时间，切实发挥了农业保险在大灾之际的功能作用。

今年南方持续暴雨，安徽农户的生猪被淹，国元农险工作人员忙碌在查勘定损一线。国元农险/供图

银保监会数据显示，截至2020年一季度，保险业累计开发报备扶贫专属农险产品819个，着力提高贫困地区农险保障水平，扩大农业保险覆盖面，优化农业保险服务，对贫困地区农业保险灾后赔付做到从快从简、足赔快赔，对已确定的灾害损失可采取预付赔款的方式，帮助受灾农户尽快恢复生产。据统计，2016-2019年，农业保险累计为9840万户次建档立卡贫困户、不稳定脱贫户提供风险保障9121亿元，累计为3031万受灾农户支付赔款230.38亿元，有力防止因灾致贫、因灾返贫。

在大病保险方面，通过保险机构进行专业化运营管理，在基本医保之上对大病患者合规的医疗费用进行再次补偿，很大程度上减轻了大病患者高额的费用负担。目前，保险业开展的大病保险已经覆盖11.29亿城乡居民，大病保险患者实际报销比例在基本医保基础上平均提升了10-15个百分点。

当前，大病保险致力于向贫困人口实施政策倾斜，降低起付线，放宽报销范围，提高报销水平，切实减轻贫困群众医疗负担。

有效衔接乡村振兴

近日，中国人寿保险（集团）公司董事长王滨在龙州县调研决战决胜脱贫攻坚工作与地方政府负责人交谈时明确表示，脱贫摘帽不是收兵锣而是奋进鼓，巩固脱贫成果、推进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，是摘帽后的新目标新方向。

打赢脱贫攻坚战是实施乡村振兴的优先任务，下一步要建设美丽乡村，提高农村人口的生活质量。2019年3月，银保监会发布的《关于做好2019年银行业保险业服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》指出，保险业要着手开展脱贫攻坚与乡村振兴战略衔接研究，还要及早谋划2020年完成脱贫攻坚目标任务后的战略思路。

《中国银行保险报》了解到，多家保险公司已制定了相关方案。例如，2020年初，中国人寿保险（集团）公司年度扶贫工作会议提出进一步全面推广实施具有国寿特色的助推脱贫攻坚工作机制，即“扶贫保”工程。该工程以为脱贫攻坚提供保险保障为主体，注入综合金融和社会公益两大力量，构建党建扶贫引领、保险扶贫产品、金融扶贫服务、产业扶贫投资、扶贫教育培训、社会扶贫公益六大支柱体系，为助推脱贫攻坚与乡村振兴提供国寿方案。

中国平安董秘兼品牌总监盛瑞生介绍，打赢脱贫攻坚战之后，中国平安将继续推进“三村工程”，继续聚焦“三区三州”深度贫困地区，支持其建立长效扶贫产业、防范返贫风险、探索衔接乡村振兴等三个方面，以产业扶贫为主线加大金融资源投入、保险保障力度，辅以健康扶贫和教育扶贫，助力乡村振兴和美丽乡村建设。

此外，许多保险公司不断强化金融服务方式创新，例如，针对有潜力的产业脱贫项目，向经营主体提供信贷与增信保障支持，助其增加投入、快速发展。农业保险也在加快高质量发展的步伐，从服务传统种养业向服务现代种养业、休闲农业、绿色康养、农村信息技术服务业、农村电商等全产业链延伸，创新产品服务，增加特色产业保险种类，织密“三农”保障范围，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的保险需求。