收藏本页 打印 放大 缩小
0

拥抱金融科技践行普惠金融

发布时间:2020-07-20 15:16:35    作者:    来源:中国银行保险报网

文/何力 兰州银行股份有限公司副行长

近年来,部分城商行提出了科技兴行战略,与科技厂商在云计算、大数据、人工智能、5G等多个关键基础设施领域展开合作,促进金融科技与业务场景深度融合,使得普惠金融服务更加便利化、智能化、场景化。

大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济转型升级,增进社会公平与和谐。2013年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。2016年初,国务院出台了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,普惠金融成为国家的重要发展战略之一。推进普惠金融发展是城商行一项重要任务,近年来,部分城商行提出了科技兴行战略,与华为等科技厂商在云计算、大数据、人工智能、5G等多个关键基础设施领域展开合作,促进金融科技与业务场景深度融合,使得普惠金融服务更加便利化、智能化、场景化。

城商行普惠金融发展的三方面挑战

尽管我国普惠金融已取得一定成果,但当前在推进过程中仍面临着三方面挑战:

普惠金融覆盖群体依然有较大提升空间。我国有2000多万小微企业法人、5000多万个体工商户,贡献了80%的就业,70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收,但能在银行获得贷款的却只有18%。特别是在我国广大的农村区域还存在着很多金融服务空白点,很多人群和企业的信用记录仍未被政府归集。

普惠金融成本较高,服务效率有待改善。普惠金融的主要特征是小而分散,客户贷款定价普遍较高,一般高于银行业贷款利率1-2个百分点。同时,由于部分个体工商企业对融资效率要求较高,相应的金融服务效率需要进一步提高。

普惠金融商业可持续性面临挑战。通常普惠金融客户的成本、违约概率相对较高,银行的商业可持续发展面临诸多挑战。当前,虽然出现了很多新业态、新模式,但部分新型业态以追求短期暴利为目的,诱使客户陷入债务陷阱或者数字陷阱,这种违背普惠金融初衷的做法是不可持续的。

城商行是普惠金融的主要践行者

城商行作为普惠金融的主要践行者,必须以高度的使命感、责任感,深入贯彻党的十九大精神,主动承担“普之城乡,惠之于民”的社会责任,发力民营和小微企业、三农、金融精准扶贫、县域特色产业发展等普惠金融重点支持领域,增加有效金融供给,提高金融服务覆盖率和可获得性。

第一,积极落实国家惠民金融服务政策,立足地方经济发展实际,充分运用城商行在当地的网点优势、品牌优势、信誉优势、服务优势,持续拓宽惠民金融服务范围,有效推进惠民金融业务快速发展。

第二,运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段,延伸服务半径,扩大服务覆盖,降低服务门槛和服务成本,提升服务质量和服务效率。城商行应加大智慧网点的转型升级,以改进客户体验、优化业务流程、创新产品、提升服务效率和可得性为目标,增强客户黏性。

第三,着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系,实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务,运用技术创新缓解普惠金融领域突出存在的信用、信息和动力问题。

拥抱金融科技赋能普惠金融

推动网点智慧转型,促进服务提升。智慧网点转型是近年来商业银行着力推进的一项惠民利民工程。一方面,随着互联网的高速发展,客户需求较以往发生了很大变化,对银行智能化渠道服务要求越来越高。另一方面,商业银行对于柜面分流、精准营销、客户体验提升等内在管理要求,也需要不断提升实体网点的金融科技含量,大力布放轻型、小型智能化自助设备,在分流柜面压力的同时,以更清晰的区域划分,更丰富的客户服务功能,更温馨的设计理念,使网点服务更精准化和智能化,实现服务理念和经营理念上的突破和创新。

近年来,兰州银行主动拥抱金融科技,积极践行差异化发展路线,开展智慧银行建设,打造服务最优银行,树立幸福银行品牌。2015年8月14日,全国城商行首家全功能智慧银行——兰州银行硅谷支行正式开业。通过高清“九联屏”、VTM自助银行、综合柜员机、自助存取款一体机、家庭银行、智能服务终端、智能发卡机、智能打印机等一系列的科技创新产品,实现了厅堂场景化引导和双向交互服务,成为甘肃省未来银行网点的标杆。2018年,兰州银行智慧银行2.0创新模式在职教园区支行落地,区域划分更加清晰,客户服务功能更加齐全,设计理念更加温馨。

主流技术结合业务场景,创新业务和优化流程。金融科技赋能可以有效地优化业务流程和提升客户体验,近年来兰州银行将金融科技主流技术应用于业务场景,作为科技兴行战略的重要实践。兰州银行将语音识别、语义理解技术在ATM、智能机器人等渠道集成和应用,实现了语音存取款,客户面对ATM只需说出诉求,即刻就能完成存取款交易;部署视频呼叫中心,实现了理财经理与理财贵宾室VIP客户“面对面”交流;推动人脸识别、指静脉、声纹识别、指纹、手势等多种生物识别技术在身份识别、客户鉴权、增强认证等方面的应用,极大地改善了客户体验。

大力构建普惠信用体系。针对线上客户的信贷需求,银行可以依托大数据、人工智能、实时计算等技术,构建信用客户评分及风控体系,对客户进行全方位价值评价和信用测量,并根据不同消费贷款群体,开发设计线上信用贷款产品。兰州银行针对民营和小微企业融资、结算、智能办公等需求,为其专项打造了“民企直通车”产品体系,为民营企业提供了“民企易融专项贷款扶持计划”“民企通资金管家”“民企无忧智能办公应用”等多种金融服务。如“民企易融专项贷款扶持计划”提供了包括供应链金融、百合银行、e融e贷、一键贷、租金贷、百合信用、应收账款质押、保理、税E通、票据池、票易票等产品在内的丰富金融产品包,可满足企业不同场景下的融资需求。

为推动银税互动工作的开展,兰州银行推出“税e通”信贷产品,根据省内不同区域、税种、客户纳税信用等级以及在兰州银行开立结算账户的情况,充分应用税务部门纳税信用评价结果,向税务系统推荐的诚信纳税小微企业发放短期可循环信用贷款。企业可通过甘肃省税务局平台线上提出“税e通”贷款申请,兰州银行大数据平台可定时自动检测、提取企业申请推荐流水号、调取甘肃省国税局纳税数据,以风险评价模型评分核定“税e通”信用额度。该业务实现了银行与税务部门的信息互通,解决了小微企业因缺少抵押而贷不到款的难题,降低了小微企业的融资成本,激励小微企业提高诚信意识,诚信经营、依法纳税。同时,线上办理平台将小微企业贷款审批时间缩短至三个工作日内,显著提升了银税互动合作效率。截至2019年12月末,兰州银行累计发放“税e通”业务83户、1.26亿元,贷款余额4536万元。本文原载于《中国银行业》杂志2020年第3期。

 


拥抱金融科技践行普惠金融

来源:中国银行保险报网  时间:2020-07-20

文/何力 兰州银行股份有限公司副行长

近年来,部分城商行提出了科技兴行战略,与科技厂商在云计算、大数据、人工智能、5G等多个关键基础设施领域展开合作,促进金融科技与业务场景深度融合,使得普惠金融服务更加便利化、智能化、场景化。

大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济转型升级,增进社会公平与和谐。2013年,党的十八届三中全会将“发展普惠金融”确立为国家战略。2016年初,国务院出台了《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,普惠金融成为国家的重要发展战略之一。推进普惠金融发展是城商行一项重要任务,近年来,部分城商行提出了科技兴行战略,与华为等科技厂商在云计算、大数据、人工智能、5G等多个关键基础设施领域展开合作,促进金融科技与业务场景深度融合,使得普惠金融服务更加便利化、智能化、场景化。

城商行普惠金融发展的三方面挑战

尽管我国普惠金融已取得一定成果,但当前在推进过程中仍面临着三方面挑战:

普惠金融覆盖群体依然有较大提升空间。我国有2000多万小微企业法人、5000多万个体工商户,贡献了80%的就业,70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收,但能在银行获得贷款的却只有18%。特别是在我国广大的农村区域还存在着很多金融服务空白点,很多人群和企业的信用记录仍未被政府归集。

普惠金融成本较高,服务效率有待改善。普惠金融的主要特征是小而分散,客户贷款定价普遍较高,一般高于银行业贷款利率1-2个百分点。同时,由于部分个体工商企业对融资效率要求较高,相应的金融服务效率需要进一步提高。

普惠金融商业可持续性面临挑战。通常普惠金融客户的成本、违约概率相对较高,银行的商业可持续发展面临诸多挑战。当前,虽然出现了很多新业态、新模式,但部分新型业态以追求短期暴利为目的,诱使客户陷入债务陷阱或者数字陷阱,这种违背普惠金融初衷的做法是不可持续的。

城商行是普惠金融的主要践行者

城商行作为普惠金融的主要践行者,必须以高度的使命感、责任感,深入贯彻党的十九大精神,主动承担“普之城乡,惠之于民”的社会责任,发力民营和小微企业、三农、金融精准扶贫、县域特色产业发展等普惠金融重点支持领域,增加有效金融供给,提高金融服务覆盖率和可获得性。

第一,积极落实国家惠民金融服务政策,立足地方经济发展实际,充分运用城商行在当地的网点优势、品牌优势、信誉优势、服务优势,持续拓宽惠民金融服务范围,有效推进惠民金融业务快速发展。

第二,运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段,延伸服务半径,扩大服务覆盖,降低服务门槛和服务成本,提升服务质量和服务效率。城商行应加大智慧网点的转型升级,以改进客户体验、优化业务流程、创新产品、提升服务效率和可得性为目标,增强客户黏性。

第三,着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系,实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务,运用技术创新缓解普惠金融领域突出存在的信用、信息和动力问题。

拥抱金融科技赋能普惠金融

推动网点智慧转型,促进服务提升。智慧网点转型是近年来商业银行着力推进的一项惠民利民工程。一方面,随着互联网的高速发展,客户需求较以往发生了很大变化,对银行智能化渠道服务要求越来越高。另一方面,商业银行对于柜面分流、精准营销、客户体验提升等内在管理要求,也需要不断提升实体网点的金融科技含量,大力布放轻型、小型智能化自助设备,在分流柜面压力的同时,以更清晰的区域划分,更丰富的客户服务功能,更温馨的设计理念,使网点服务更精准化和智能化,实现服务理念和经营理念上的突破和创新。

近年来,兰州银行主动拥抱金融科技,积极践行差异化发展路线,开展智慧银行建设,打造服务最优银行,树立幸福银行品牌。2015年8月14日,全国城商行首家全功能智慧银行——兰州银行硅谷支行正式开业。通过高清“九联屏”、VTM自助银行、综合柜员机、自助存取款一体机、家庭银行、智能服务终端、智能发卡机、智能打印机等一系列的科技创新产品,实现了厅堂场景化引导和双向交互服务,成为甘肃省未来银行网点的标杆。2018年,兰州银行智慧银行2.0创新模式在职教园区支行落地,区域划分更加清晰,客户服务功能更加齐全,设计理念更加温馨。

主流技术结合业务场景,创新业务和优化流程。金融科技赋能可以有效地优化业务流程和提升客户体验,近年来兰州银行将金融科技主流技术应用于业务场景,作为科技兴行战略的重要实践。兰州银行将语音识别、语义理解技术在ATM、智能机器人等渠道集成和应用,实现了语音存取款,客户面对ATM只需说出诉求,即刻就能完成存取款交易;部署视频呼叫中心,实现了理财经理与理财贵宾室VIP客户“面对面”交流;推动人脸识别、指静脉、声纹识别、指纹、手势等多种生物识别技术在身份识别、客户鉴权、增强认证等方面的应用,极大地改善了客户体验。

大力构建普惠信用体系。针对线上客户的信贷需求,银行可以依托大数据、人工智能、实时计算等技术,构建信用客户评分及风控体系,对客户进行全方位价值评价和信用测量,并根据不同消费贷款群体,开发设计线上信用贷款产品。兰州银行针对民营和小微企业融资、结算、智能办公等需求,为其专项打造了“民企直通车”产品体系,为民营企业提供了“民企易融专项贷款扶持计划”“民企通资金管家”“民企无忧智能办公应用”等多种金融服务。如“民企易融专项贷款扶持计划”提供了包括供应链金融、百合银行、e融e贷、一键贷、租金贷、百合信用、应收账款质押、保理、税E通、票据池、票易票等产品在内的丰富金融产品包,可满足企业不同场景下的融资需求。

为推动银税互动工作的开展,兰州银行推出“税e通”信贷产品,根据省内不同区域、税种、客户纳税信用等级以及在兰州银行开立结算账户的情况,充分应用税务部门纳税信用评价结果,向税务系统推荐的诚信纳税小微企业发放短期可循环信用贷款。企业可通过甘肃省税务局平台线上提出“税e通”贷款申请,兰州银行大数据平台可定时自动检测、提取企业申请推荐流水号、调取甘肃省国税局纳税数据,以风险评价模型评分核定“税e通”信用额度。该业务实现了银行与税务部门的信息互通,解决了小微企业因缺少抵押而贷不到款的难题,降低了小微企业的融资成本,激励小微企业提高诚信意识,诚信经营、依法纳税。同时,线上办理平台将小微企业贷款审批时间缩短至三个工作日内,显著提升了银税互动合作效率。截至2019年12月末,兰州银行累计发放“税e通”业务83户、1.26亿元,贷款余额4536万元。本文原载于《中国银行业》杂志2020年第3期。

 

未经许可 不得转载 Copyright© 2000-2019
中国银行保险报 All Rights Reserved