健康险将常态化增长

南开大学金融学院保险学系教授 朱铭来

□记者 谭乐之/整理报道

2003年的“非典”，短期内对健康险刺激很大，健康险发展较快，主要源于两方面因素：

一方面是健康险基数较小，短期具备爆发力。当时健康险产品结构同今天不同，最初的健康险业务以储蓄型重疾险为主，医疗报销型业务占比很小。当时健康险强调储蓄和投资功能，对储蓄功能的产品来说，短期内资产膨胀会更容易、更快。

但今天健康险业务增长速度是实打实的，绝大多数业务是医疗保障型，国民对健康险的理解，也从“储蓄投资”变化为“风险保障”。可以说，当时健康险是一种“资产膨胀”，而现在是“保障规模膨胀”。

另一方面，当时的外部环境与今天也大不相同，主要体现在社保上。当时社保保障水平相对较低，健康险之所以有爆发式增长，是在社保保障不足的前提下。今天在基本医保全覆盖情况下，商业健康险还能够有超过20%的增长速度，我认为这是健康险增长的一种常态化。

不过，这次疫情也暴露出整个医疗保险体系的一些缺口和短板。这次疫情，社保做了件非常漂亮的事，即把患者看病费用全部免掉了。无论是从财政补贴角度，还是从医保基金付费角度，凡是感染者治疗费用全免。

但是，这里也有遗留性问题，需要商业保险做补充。比如，治疗痊愈出院的人会不会有后遗症？事实上，2003年“非典”就碰到过类似问题，一些患者在治疗过程中，由于激素使用和其他原因，造成后遗症病变，愈后的长期治疗康复还需要大量资金，社保不可能完全兜底，还需要商业险做补充。

另外，疫情还涉及一些较敏感问题，比如传统意外险和重疾险，是否涵盖恶性传染性疾病风险。当时按照国家要求，商业保险机构积极承担社会职能，迅速扩展原有产品的保险责任。但是未来这是否是一种常态化？如果是常态化，完全纳入到未来重大疾病管理，对恶性传染性疾病是定义为疾病还是意外？这是法律上的概念，无论定义成哪种方式，未来在产品设计、开发、精算定价、偿付能力测算时，都要把这方面因素考虑进去。

我个人认为，未来健康险整体发展趋势仍然不错，处于常态化。这次疫情对行业也有刺激作用，如果没有疫情，估计2020年保费或是过万亿元的规模。虽然目前受疫情影响，但健康险10%的正常增长速度还是会持续。