助力小微，普惠金融的重要使命

□陈辉 孙洋

虽然今年政府工作报告没有直接提及“金融科技”，但金融科技已成为广泛关注的热点。从互联网金融逐渐向普惠型、智能型金融科技转型，中国金融服务在科技的助力下，效率和质量不断提升。2014至2018年，互联网金融连续5次被写入政府工作报告；2019年，普惠金融被写入政府工作报告。如今2020年两会，对金融科技又释放出哪些信号？

今年政府工作报告对“普惠金融”明确定义为“普惠型小微企业贷款”，因此，助力解决中小微企业融资难题是金融科技2020年践行普惠金融的重要使命。

今年政府工作报告虽然篇幅大幅度缩减，但是仍12次提及小微企业，提及次数同2019年政府工作报告，缓解小微企业融资问题在政府工作报告中一再重申。2020年政府工作报告中提出“为保市场主体，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。”

扩大信贷规模、降低贷款成本、增强投放成本的背后，离不开金融科技的赋能。金融科技助力解决中小微企业融资难题，也是其践行普惠金融使命的重要体现。

普惠金融强调的是不排斥、包容的理念，即人人应有平等的享受金融服务机会的权利。普惠金融是金融的一种类型，本质上属于市场而非财政范畴，它不是馈赠、恩惠，不是慈善。普惠金融，是为所有有劳动能力和生产能力、有获得金融服务愿望、信誉良好的小微经济体提供方便、快捷、公平且价格合理的金融服务。普惠金融是政府引导、市场化运作、商业或财务可持续的金融，是借贷双方、投融资双方互信、互助、合作、共赢的大众性、普遍性金融。

2020年政府工作报告中虽然提出“大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%”，但是普惠金融领域由于具有风险大、成本高及收益低三大特征，传统金融在推进普惠金融发展方面动力明显不足。以数字技术、大数据技术、人工智能技术、分布式技术、安全技术等为重要工具的金融科技，在降低金融服务的成本、扩大金融服务的覆盖面和深化金融服务的渗透率三个方面具有显著优势，通过与普惠金融的深度融合，有利于推动普惠金融的发展。

金融科技具有成本低、运用广泛等明显优势，能有效消除时间和空间限制，在很大程度上降低发展普惠金融的成本和风险，从而让普惠金融更具备“普惠”的意义。一方面金融科技在解决商业可持续性上具有长尾效应的优势，能够降低提供金融服务的边际成本。另一方面，在金融科技推动下的普惠金融，通过对诸如网络银行、手机银行、网上支付、移动支付等金融产品和服务的运用，可以有效填补传统金融通过网点和人工操作无法覆盖的“盲区”。

同时，金融科技在解决普惠金融交易对手方信息不对称问题方面发挥着重要作用。普惠金融的资金需求方往往主体数量多、信息透明度低、单笔资金量小，这会增加金融机构信息处理的难度和成本。只有依靠云计算、人工智能等技术带来的强大计算能力和智能化能力进行批量化处理，才能有效解决普惠金融的进入门槛问题。

当前，“中小微企业贷款可获得性”成为2020年政府工作报告中提出“保市场主体”的关键，因为小微企业在中国经济发展过程中起着非常重要的作用。从国际上看，美国、德国、日本的中小企业对经济发展的贡献大约是50%左右，对就业的贡献是60%到70%左右。而从我国的实践看，小微企业贡献了全国80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP和50%以上的税收。由此可见，小微企业非常重要。但是，由于缺乏信用记录、抵押物和有效的触达方式，小微企业融资难的问题一直没有得到很好解决。

当前，疫情尚未结束，发展任务异常艰巨。金融科技企业或金融机构金融科技战略要相应进行调整，调整到助力普惠金融发展上来，助力中小微企业发展，助力完成政府工作报告提出的“要努力把疫情造成的损失降到最低，努力完成今年经济社会发展目标任务。”

（作者单位：中央财经大学中国精算研究院）