国寿财险：巨额火灾理赔不只是钱的问题

案例回放

基本信息

被保险人：XX（个体工商户）

保单类别：财产综合险

保险标的及金额：存货（布匹）1亿元，估价投保

保险期间：2017年12月27日0时起至2018年12月26日24时止

特别约定：1、每次事故绝对免赔2000元或损失金额的20％，出险时两者以高者为准。2、该保险标的按估价投保，保险价值为出险时的成本价，出险时提供仓库进出账作为理赔依据；如不足额投保，出险后按比例赔付。3、铁皮房、简易建筑、临时建筑、广告牌、附属搭建在主建筑物上的铁皮房及简易棚以及放置于上述建筑物中的保险标的，不在本保单保险责任范围之内（按国家标准设计施工并报建审批同意的钢结构建筑除外）。4、存货：一楼仓储物必须放置在高于一楼地面15厘米以上的地板上，对发生水灾事故时未按要求放置造成的损失，保险人不负赔偿责任。5、委托加工物资不属于保险标的。

经过及处理

2018年1月15日3时58分，某科技园1号楼发生火灾，造成园区内1号楼、2号楼起火，直接经济损失数亿元，其中，单一被保险人最大损失金额1.57亿元。了解到火灾事故后，保险人第一时间前往现场确认被保险人及火灾情况。

被保险人于1月15日14时44分正式向保险人报案。经过现场对火灾情况观察发现火势不可控制，预计损失巨大。向上级公司汇报后立即成立专项工作小组，同时与被保险人共同委托公估人处理并商讨后续处理方案。

由于火势巨大，一直燃烧了好几天也未完全扑灭，火灾发生1个月后仍有零星火苗燃烧。由于现场内部无法开展查勘清点工作，保险人、公估人与被保险人经沟通初步确定查勘方案后，于1月11日正式开展工作：与相关人员了解情况，包括企业的经营情况、记账习惯、仓库操作流程及出入库单据、火灾情况等。

1月25日，被保险人完成报损并提交报损清单，受损存货报损金额约为1.878亿元。1月20日至2月8日期间，保险人及公估人完成对省外19家供应商单位的外围调查并收集相关资料，同时完成对被保险人所有的另外两个仓库的盘点工作。期间，保险人积极配合消防部门调查事故原因、确定事故责任，收集所有可能为责任方的相关材料，为后期追偿工作打下基础。

3月13日、3月28日、4月20日，经与消防部门沟通确认后，保险人与公估人共同进入现场进行现场查勘。

6月1日，为缓解被保险人经营压力，保险人预付2000万元赔款帮助被保险人恢复正常经营。8月17日，赔付被保险人剩余6000万元，最终整案赔付8000万元。在完成赔款支付后，保险人第一时间向法院发起追偿诉讼，冻结厂房出租方——某科技园资产3950万元。

案例特色

本案为高保额纺织类仓储企业遭受火灾类事故损失的案例，有以下几点值得关注：

纺织类仓储企存货堆放密集，发生火灾事故后火势扩散快、持续时间长、施救难度大

标的受到烟熏、水淋、火烤等导致损失也难以控制。本案还存在火灾事故发生后由于消防施救方案制定错误，导致火势蔓延至被保险人库区内。所以，对该类型企业应加强日常防灾防损工作，除了雨季和台风季等自然灾害检查外，更须注重日常的防火检查。本案受灾企业为租用厂房经营，厂房存在消防设施配套不健全的问题，保险人应在防火防灾检查后要求企业改善厂区内的消防喷淋设施，改造防火隔离设计，设定厂区内消防水压，建立日常值班巡检制度等。

受灾企业位于大型工业园区，园区内有多家企业共同经营

对于此类情况，保险人在做防灾防损检查的时候，应注意园区内其他企业的生产类型、机械设备使用情况、消防设施配置等要素。

本次火灾事故起火点位于园区内其他企业所使用的电动车车库，车库位于被保险人库区旁边，同时园区房东所提供的厂房消防设施配置不完全，是导致火灾火势蔓延的主要原因之一

保险人在妥善处理理赔的同时，积极配合消防部门进行火灾原因的调查及责任的确定，同时通过各方面途径收集责任方相关材料，并在完成赔款支付后第一时间向法院提起诉讼申请冻结责任方资产，极大地降低了责任方转移资产所带来的追偿风险。保险人将追偿工作前置与理赔工作同步进行，以尽可能地确保国有资产免受损失。

本案受灾企业为仓储类销售型个体工商户，标的存货均为外购及代加工，供货企业均在外地、数量较多，且火灾事故发生后所有仓库记账凭证都灭失，标的存货燃烧殆尽无现场清点条件，同时存在被保险人门店注册法人与保单被保险人不一致的情况，为后续理赔核定标的数量及价值带来诸多问题。

保险人在案件处理过程中通过对上游供货企业销售情况及被保险人银行账户资金流水的外围调查，结合前期风控资料、经营模式及现场存货堆放模拟，还原了事故发生前标的数量，确定损失情况，为保险各方面提供了很好的经验。

案例点评

本案保险人体现了保险公司的服务意识、责任意识、使命意识和担当意识，理赔服务得到被保险人的高度认可。本次赔案也引起了社会的广泛关注和好评，当地多家媒体对案件进行了深度采访和跟踪报道，为保险行业树立了榜样。