新规将为健康险精细化管理注入持续动能

太平人寿总精算师 林端鸿

□实习记者 胡杨/整理报道

过去十余年间，国内的健康险市场经历了高速发展。数据显示，今年前三季度，我国健康保险保费收入5677亿元，同比增长31%，占人身保险市场的份额为20%。但与此同时，健康险行业也面临一些挑战，比如产品同质化严重、价格竞争“没有最低只有更低”等。另外，理赔管控的手段相对比较缺乏也是事实，可以看到在部分地区部分产品的理赔率居高不下。

受上述因素制约，过去几年间，健康险市场逐渐由一片蓝海升级到红海。新修订的《健康保险管理办法》的实施则有望解决这一系列问题。

新规全面提升了健康险的保障范围，除医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险之外，还把医疗意外保险纳入到了健康保险的范围，填补了寿险公司医疗意外这个保障的空白。此外，新规将费用补偿型医疗保险由原来单纯的医疗费用扩展到医疗+康复，为未来健康险的产品创新提供了一个方向。

过去很多年来，行业一直在探索健康险。伴随新规的出台，相信未来的健康险有望通过科技手段实现更精准的定价，从而将过去无法享受保险的群体纳入到被保障的范围中去，并在市场中实现弯道超车。

新规的出台还将为健康险精细化管理注入了持续动能。一是定价方面，在新规中，允许长期医疗险的费率在一定程度下进行浮动，这将有效解决产品定价无法覆盖医疗费用的迅速增长的可能性的风险。因此，相信未来会有能够真正的满足人民群众需要的长期医疗保险问世。而这样的产品，也可以提高产品的新业务价值，为行业提供一个新的增长点。

二是新规中专章涉及的健康管理服务与合作，诸如：鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失；保险公司经营医疗保险，应当加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作，为被保险人提供优质、方便的医疗服务等。

在健康管理服务方面，太平人寿已经投资了一家高端领域医院，相信与医院及相关医疗机构的合作能够为太平人寿提供更多拓展市场的机会，太平人寿也将向市场回馈更专业的产品。

相信即将施行的《健康保险管理办法》将引导健康保险行业在新形势、新要求下更加的百花齐放。