充分发挥健康保险在多层次医疗保障体系中的作用

国家卫生健康委卫生发展研究中心研究员、医疗保障研究室主任 顾雪非

□本报记者 张爽/整理报道

我国已经构建了全球最大的基本医疗保障网，覆盖了超过95%以上的人口。新医改以来，健康保险持续快速发展，2018年原保险保费收入相当于基本医保筹资的1/4，成为多层次医疗保障体系中的重要组成部分。在深化医改和建设健康中国的背景下，如何充分发挥健康保险的作用，新修订的《健康保险管理办法》提出了更为明确的要求。

国际上，商业健康保险和社会医疗保险的关系有替代型、补充型和附加型等，定位和作用也不尽相同。随着我国全民医疗保障制度框架逐渐定型，健康保险的定位、分类和相关概念，也应逐步明晰。无论补偿型还是给付型，医疗险或是疾病险，都是针对基本医疗保障制度的补充性设计，起到叠加保障的作用。从定位上，社会医疗保险是通过强制的制度再分配，解决全人群额基本医疗卫生服务保障；健康保险针对的是部分人群的多层次、个性化、差异化的健康需求，是非强制性的。商业健康保险的核心特征不是其“商业性”，而是“非强制性”或“自愿性”。多层次的需求包括更高的报销水平、更大的保障范围和更广的就医选择等，这些都是健康保险可以发挥作用的方面。在满足被保险人需求的同时，发展健康保险有利于推动医学新技术的应用，促进健康产业发展。保险公司承办基本医保、大病保险、长期护理保险等，是实现医疗保障经办多元化提高经办效率和质量的有益探索。

当然，健康保险的更好发展，亟须转变理念和运作模式。在慢性非传染性疾病成为人群主要健康威胁和疾病负担的时代，利用移动互联网、大数据、人工智能等技术对被保险人开展健康管理、疾病管理，既是保险公司通过对健康风险进行干预和管理获得收益的手段，也是增加被保险人健康福祉的有效途径。另一方面，保险公司积极主动与医疗卫生机构开展合作，即可开发更为精准的产品，亦可有效控制道德风险减少监管成本，从而增加产品竞争力。健康保险可以驱动医疗卫生服务的纵向整合，传统的管理式医疗模式可能会在5G、大数据时代实现升级。这些创新，和以疾病为中心转到以健康为中心的理念一致，和为人群提供系统性连续性健康服务的改革目标一致，必将有助于推进健康中国建设。对保险公司而言，要做的是如何跳出舒适区，转变理念、大胆创新。