健康险数字化转型大有可为

实习记者 李林鸾/整理报道

所谓的数字化转型助推商业模式变革，需要如何转型、怎么助推？京东数字科技做了很多尝试。我们认为，保险的数字化转型包括三个方面，即产、寿、健。在三个领域中进行数字化转型，每家公司可以做的事情都是不同的，甚至细化到每一个人都不一样，这是因为不同的人有不同的能力边界，不同的公司有不同的资源边界。

其中，根据我们的实践，我个人比较看好健康险的数字化转型，大有可为。我们用一年时间摸索健康险的相关数据，发现这个市场大部分的数据并不完善。事实上，能触达医保并提供一系列数据的省份不到10个。在其他省份，我们正在靠自身能力和资源努力、积极地尝试向当地的相关数据源和医保相关部门拿到政府的授权，以及用户个人授权。数据打通之后，将对健康险的数字化转型起到推动作用。

京东数字科技保险科技事业部总经理 赵大玮

以下是文字实录：

非常感谢大会和中国保险报，让我见到很多老朋友，我想说两点。第一点我觉得还是要回到本质，论坛题目非常好就是数字化转型助推商业模式的变革，其实我是从传统保险行业去到了科技公司。从上午一直听到现在，如果我不是在科技公司还是在传统保险公司的话，这一天听下来，好像互联网革命或者数字化、AI都要把保险行业颠覆了。

但是实际上并不是的，我在京东数字科技这一年七个多月时间，当时就像刘姥姥进大观园，发现到处都是资源，发现到处都是矿，认为一挖就可以出石油、金子，但是最后发现不是。煤矿和石油是完全不一样的，挖煤矿随便一打就出煤，但是打石油不在于多宽，眼儿要很深。去年，我们成立了保险科技事业部，专做2B的服务。我们做保险就是产销服，产品驱动、渠道驱动、科技驱动，再加上人才驱动、组织驱动等等。

在产品的设计、产品的开发到渠道的销售，到最后的服务三个环节，保险行业被人诟病的地方还较多。我女儿三、四年前去4S店玩的时候把头碰了一个口子，北京那么多医院，4S店人开着车去了三、四家医院也没有医院给我女儿缝头皮，去了三零一医院才完成的。健康险还有很大的改善空间，即使女儿有健康险，我作为老保险人也不知道怎么报，打开APP报也不知道保险公司能告诉我去哪家公司做承保。从那以后，我就想瞄准特殊人群，到底怎么做产品设计和服务。现在五年过去了，我相信如果再有家长看到自己孩子出险，再去找医院，有的家长依然不知道去哪家医院。给儿童提供就医服务医院也不是随随便便，特定的三甲医院才可以接特定的儿童救治。

虽然我在科技行业，但是我认为保险行业应该要有极强的自信，这个事情就是保险行业主导要做的事情。不仅仅是平安，不仅仅是巨无霸才可以做，小而美的公司也可以做，大家不要被AI、大数据搞乱了，不是为了大数据而大数据、不是为了AI而AI，我们要抓住保险本质是什么。

第二点就是所谓的数字化转型助推，怎么转型、怎么助推？我们京东数字科技做了很多尝试和探索，所谓保险的数字化转型，主要包括三个方面，产、寿、健，在三个领域当中数字化转型可以做的事情每家公司都是不一样的，甚至每一个人都不一样。因为每一个人有能力边界，公司有资源边界，这都不一样。

我们能做什么？在经过诸多尝试探索后，我认为起码在我们的能力边界和公司的资源边界，在人身险、财产险、健康险领域，我们都找到了一个钉子往里插。先说人身险领域，在产销服方面，我们在产品创新上与再保险公司合作很深，京东数字科技在后面做的风控。意外险都有京东数字科技的数据模型和引擎去做，直保公司出单，到市场检验一下效果怎么样，高额的意外险成为可能了，这不是寿险最痛的。最痛还是销，产还不是，现在保险+、+保险是两个不同做产品的思路，人身险没有到那个境地。长期寿险产品在线上卖不动，但是能不能卖？当然能卖，结合人工智能，做AI+，这是可能的，也是我们现在做的，事实证明这个是行得通的。

在财产险领域，我们选择了从车险服务突破，在车险方面，我们可以帮助保险公司更好地销售。我们可以给团车险做分期和佣金的垫资，更好地服务保险公司。IOT可以在非车领域发挥作用，我们京东在IOT领域有很多东西了，智能音箱、车联网，传感技术等等，比如在贵重品上贴个标签，就知道温度、湿度、地理位置，但与保险业务的结合还在探索中。

健康险是我个人比较看中的，健康险其实就是数据驱动、科技驱动，健康险大有可为，未来的空间不会比人身险差。我们用一年时间摸数据，我们发现这个市场大部分的数据不完善，我们通过数据触达医保提供一系列数据的省份，可以触达到且完善的不到十个，剩下的我们积极和当地的数据源及医保、卫健委合作尝试获得政府的授权。医保要两头授权，个人授权，政府数据使用也要授权。我们在各地区开展的时候总可以看到平安医保科技，可见平安布局很深。医疗健康数据在两核方向特别有用，一是核保端，一是核赔端。现在车险这方面做的比较多，但是数据与科技的应用不仅仅是车险领域，健康险更是需要提前布局。这是我们如何从数据中来，回到商业本质，以及正在怎么去做的一些分享。