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理顺激励机制 依托金融科技

——华夏银行大力支持民营小微企业发展

发布时间:2019-03-26 09:58:10    作者:    来源:中国保险报网

□李长银

“华夏银行的线上贷款很好地满足了我们这样的小微型民营企业‘短频急’的融资需求,线上即可完成自助贷款,用款后可以根据自身资金情况灵活发起还款,与传统的到期还款方式相比,大大降低了我们的融资成本。”谈及华夏银行线上贷款带来的优势,奥飞动漫文化股份有限公司下游某经销商的负责人说。

作为金融资本与产业资本融合的上市银行,华夏银行多年来持续关注民营企业和小微企业发展,不断理顺服务小微民营企业的激励机制,以金融科技为依托,不断开拓创新服务渠道和服务内容。党中央、国务院和金融监管部门提出要金融支持民营企业改革发展后,华夏银行立即行动,依托金融科技,加大资源投入,扩大小微企业贷款额度,降低贷款利率,拿出“真金白银”支持民营企业发展壮大。

理顺激励机制 服务民营小微企业再发力

服务民营、小微企业是一项艰巨的任务,存在很多困难。为了统一思想,凝聚力量服务民营小微企业,华夏银行在行内确定:对民营企业、中小企业与国有企业要一视同仁。这一决定解放了思想,解决了服务民营小微企业过程中出现的“不敢贷”问题。

华夏银行积极研究建立对民营企业、中小企业贷款的容错机制,通过实施独立的信贷计划、资本计量、风险政策、授信审批、拨备核销和激励考核等举措,从内部激励上提高对民营企业贷款的积极性,从机制上解决“不愿贷”问题。

依托金融科技 破解民营小微企业融资难题

“要靠市场化的方式、靠金融科技进步去解决中小企业融资难、融资贵的问题,把银行被动地去支持变成主动地去服务。互联网、移动化、大数据等技术的深度应用,能够有效扩大中小企业金融服务的覆盖面,提升风险管理的精准度,降低银行运营成本,这个转变我认为是历史性的。”华夏银行党委书记、董事长李民吉表示。

广东奥飞动漫文化股份有限公司是国内以动漫玩具为主业的上市公司,百余家区域经销商及2万家终端零售点遍布全国。奥飞动漫和经销商的合作采用赊销的方式,下游经销商小企业大多是轻资产的文创企业,普遍存在融资难题,同时也给奥飞动漫带来一定的应收账款压力。

华夏银行以金融科技为依托,运用自主研发的支付融资系统对接奥飞动漫ERP系统,通过线上贷款为核心的平台金融服务模式为奥飞动漫及其下游经销商提供在线订单融资、结算、对账等全面金融服务。

接入系统后,经销商通过销售系统生成电子订单向奥飞动漫订货,同时通过支付融资系统平台向华夏银行申请融资,华夏银行根据订单金额的一定比例发放贷款。下游经销商可以较少的自有资金获得较大订单;方便快捷的在线融资使企业无需跑银行柜台,线上即可完成自助贷款;贷款资金实时到账,真正满足小企业“短频急”融资需求;还款环节,经销商根据自有资金情况灵活计划,5万元、10万元均可发起还款,相比传统模式下到期还款方式,大大降低小企业融资成本。另一方面,可帮助奥飞动漫降低应收账款,优化财务报表。

从实践运行整体情况看,创新后的线上贷款具有以下优势:一是提升客户体验度。提款申请、放款、还款全流程电子化操作,借款人足不出户完成融资。二是节约客户财务费用。借款人可根据自身资金预算情况,随时将闲置资金用于还款,加速资金周转,节约借款人财务费用。三是用信方式灵活。一次性授信审批,循环用信,随借随还。四是壮大客户供应链体系。扶持平台客户体系内的小企业发展,与平台客户协同打造更强大、更有竞争力的供应链体系。

受益于金融科技的有力支撑,华夏银行小微企业业务表现亮眼。截至2018年末,普惠金融条线新增服务客户数超上年全年增量的3倍,客户服务触达率不断提升,而且更加趋向“小、微”;普惠金融条线贷款增速超30%,贷款增量、余额均实现历史性突破,达到历史最高点。

发力跨界合作 科技赋能支持民企发展

华夏银行与航天信息合作,依托各自优势打造了“航信龙惠贷产品”,并于2018年9月正式发布。该产品是依托航天信息增值税发票大数据优势与华夏银行企业信用模型的精准画像能力,由华夏银行建立风控模型的纯线上、纯信用的融资产品。该产品主要为航天信息税票开立小微企业的法定代表人或最大自然人股东提供最高50万元(含)的个人经营性信用贷款。客户从申贷到放款仅需5分钟即可完成,真正实现了在线申贷、在线审批、在线开户、在线放款、在线还款、在线贷后的全线上操作。

该产品运用了华夏直销银行客账体系,有效满足了小微企业主对融资便捷性和安全性的需求。同时依托航天信息增值税发票大数据优势与企业信用模型的精准画像能力,通过“反欺诈排查”、“风控评估模型”等手段,对存在风险隐患的申请人进行过滤,实现对有真实业务往来、对融资有切实需求的小微企业的精准扶持。