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中国人保财险原副总裁王和:

科技将重构保险理论

发布时间:2018-05-20 13:00:49    作者:    来源:中国保险报网


中国人保财险原副总裁 王和

科技将重构保险,不仅仅是简单地重构保险业态,还将重构保险理论。中国保险业要面向一个新时代,要取得更高质量的发展,有赖于理论创新与支撑。当前的科技发展与进步,可归结为三大能力的提升,即更加透彻的感知、更加全面的互联互通、更加深入的智能化。它们将深刻地影响并改变保险理论的根本和基础,包括预测、集合、信用和风险等。

一是风险认知问题。基于互联网和大数据等新科技的视角,风险与损失的分类,可否量化,可保风险与管理,风险可变性等均发生了巨大变化,风险以及相关理论需要重新定义。

二是保险定义问题。基于科技运用,保险的性质、职能和作用均发生了变化,保险的本质和形式也需要再定义。同时,科技给了保险“减量管理”以想象与可能,“保险 +”将成为保险发展的重要模式和路径,势必将重新定义保险内涵与外延。

三是可保利益问题。基于科技赋能,可保利益的“可能”将被重新定义,在传统的可保风险与不可保风险中,会出现一个可供拓展的“灰色地带”,以服务社会,发展行业。

四是最大诚信原则问题。互联网和大数据将重新定义不同主体的信息地位和能力,因此,要认识并思考“最大诚信原则”制度的环境变化问题,重新理解保险制度的社会公平和效率问题。

五是补偿原则问题。科技发展给了确定损失,实现合理和充分补偿以可能,因此,需要重新定义和理解不可获利原则,提高保险补偿程度。同时,需要我们重新认识“近因原则”,包括定义与确定。

六是市场模式问题。科技将重新定义市场经济的许多基础问题,保险需要重新思考市场模式问题,包括类型、规模与效率,还包括产业结构和产品结构问题,以及互联网保险、相互保险和自保等新业态下的商业模式问题。

七是精算技术问题。大数据将重新定义“数据能力”,未来的保险精算需要更多地关注外部数据,提升非结构数据处理能力。同时,还要解决精算从“前定价”逐步过渡到“后定价”和“中定价”模式下的理论基础构建问题。

八是成本理论问题。在科技赋能和社会进步的环境下,保险商业模式的进化成为必然,减量管理和“保险+”成为未来保险发展的重要形态。在“管理型保险”的背景下,风险管理和服务的成本将成为保险经营成本的主要构成,需要对保险成本的结构和属性进行再确定。

最后,是基础理论问题。科技发展与进步带来保险基础理论层面的发展、创新、迭代,乃至颠覆。保险业需要在更宏大的背景下思考科技重构保险的理论问题。例如,构建人类命运共同体与保险的关系、可持续发展与保险的关系,以及构建保险城市、保险国家和保险型社会等理论。

面向未来,科技与保险理论正互相推动着向前发展,一方面,科技将重新定义、丰富和重构保险理论,另一方面,保险理论将为保险创新,特别是基于科技的商业模式创新,奠定更坚实的理论基础。

记者 朱艳霞/整理报道