中华联合保险就服务三农相关问题答记者问

2017年11月24日，在保监会新闻发布会上，中华联合保险集团股份有限公司常务副总经理、新闻发言人罗海平、中华联合财险保险股份有限公司农村保险事业部常务副总经理韩涛、中华联合财险保险股份有限公司信用保险事业部副总经理沈斌就中华联合服务三农有关情况答记者问。

以下是直播实录：

中国新闻网记者：

我有一个问题想请教罗总。目前到2020年是咱们全面建设小康社会的一个决胜期，保险的精准扶贫也将发挥非常重要的作用，我想请教罗总，咱们中华保险在助力精准扶贫的这个工作上，中华保险自身的特点和特色是什么？

中华联合保险集团股份有限公司常务副总经理、新闻发言人罗海平。记者 谢殊青/摄

中华联合保险集团股份有限公司常务副总经理、新闻发言人罗海平：

中华保险作为一个国有的金融保险机构，精准扶贫的工作从政治上来讲是重要的政治任务，也是义不容辞的责任和光荣的使命。这也是十九大精神的主要内容。从保险公司本身的属性上来讲，就是说保险公司本身的属性和功能，精准扶贫同精准扶贫的契合度是相当高的，在我理解贫困人口比富裕人口更需要保险，我也是来自农村的家庭，贫困人员这种抗风险能力是非常差的。

我们都是农村出来的，在农村就是怕得病，怕灾害，一灾一病完了。保险的功能和属性跟精准扶贫的契合度很高，所以抗风险能力差，就需要保险。恰恰现在开办的理财性产品，不适合于贫困人口，更适合于相对富裕人口。现在我们给农村提供的一系列农作物的保险、养殖业的保险，能够解决贫困户人口的问题。

基于以上的一个考量，我们推出了一些特色的创新扶贫产品和模式，我在这里也简单的说一下。

第一，我们从贫困地区和贫困人口的实际出发，量身定制的一些创新型的产品。比如说在山东，我们的黑毛驴保险，是在贫困地区他们自己在养殖一些黑毛驴，我们把这个保险开发出来以后，可以作为融资贷款的抵押物，可以抵押融资，这样就解决了贫困人口脱贫致富，解决了他们融资难的问题。

我们在辽宁西丰开发了梅花鹿的保险，帮助养梅花鹿的养殖者脱贫致富。还有“保险+期货”玉米收入险，同中国银行和期货公司合作，为铁岭县、北镇市、建昌县的6家大型合作社、5家玉米种植大户及建昌县玲珑塔镇所有建档立卡贫困户提供收入险服务，其中，建昌县为省级贫困县。该项目合计投保种植面积达2.5万亩，折合现货量1.5万吨。

这是一个特点。根据贫困户的需求，量身订作一些他们需要的扶贫保险产品。

第二，我们创新的“互联网+融资+保险+农业供应链”一体化的模式，为贫困人口提供脱贫致富，这个问题我觉得是一个长久之计，就是通过“互联网+融资+农业供应链”。由企业和合作社为目标农户，我们提供农业生产设施和材料，培训养殖业技术，包括农产品，通过支付劳动报酬和分红的方式，帮助贫困户农户，他们依靠自己的劳动和金融产业支持脱贫致富。在这个问题上，像跟京东金融、汇源合作，累计发放贷款3000多万，提供给贫困户，贫困户有600户。这样贫困户的难题得到了解决，确保有了资金，也有了风控技术，也有了销路，他们需要的农资也有来源。我们通过网上建立了产业一条龙，把产品拿到互联网上去卖，在京东的互联网上，在蚂蚁金服的网上去卖，整个一条龙的问题都解决了，我们又提供保险，又提供融资，企业或者农户就负责生产。

从保险、融资、生产、风险管理以及到产品销售都得到了较好的解决，就是整个的闭环问题解决了。

所以我觉得互联网+融资+保险+供应链应该是未来长久要推进的一个模式，从根本上解决了扶贫问题，就是脱真贫，真脱贫。

第三，我们跟地方政府、扶贫办合作，是一个政府推动的模式。与湖南省扶贫开发办签订战略合作框架协议，重点支持全省51个扶贫开发工作重点县以及有建档立卡贫困人口的县域，实现贫困人口保险全覆盖。为全省建档立卡贫困人口提供人身意外保险、大病补充保险、产业保险、贷款保证保险、农业保险等在内的综合保障保险产品。

我认为精准扶贫跟保险的属性、跟保险的功能契合度很高，所以保险公司在这方面是大有可为的，既有市场化的推动模式，也有政府联动的推动模式。

中国商报记者：

扶贫最好的结果就是双赢，我想请问一下你们这些试点和一些项目中，他们现在的盈利情况具体是怎样的呢？您介绍了这些试点，能方便透露一下具体的盈利情况吗？

罗海平：

2017年，公司在山东开办的蔬菜价格保险，为枣庄、泰安、临沂、济宁、菏泽、潍坊等地的3万多户农户种植的马铃薯、大蒜、大葱、蒜苔提供价格保险，保障金额达10.3亿元。目前，已支付赔款近6000万元，预计赔款7500万元。收入保险目前风险会比较高，这一块赔款已经超过了收入，就是刚才说的7500万的赔款，这个是没有什么问题的。因为保险总是这样的，不可能年年都赚的。在风调雨顺的时候肯定是亏损的，保险公司多提供经济补偿。在灾害比较严重的年代，要多赔钱，在风调雨顺的时候是积累资金，现在按照政府的要求，会提取大灾准备金，来应付非正常年景的赔偿。

中华联合财险保险股份有限公司信用保险事业部副总经理沈斌。记者 谢殊青/摄

中华联合财险保险股份有限公司信用保险事业部副总经理沈斌：

我补充一下。刚才罗总介绍了一个案例，和京东合作的案例。这个问题相对来讲对我们保险公司也是一个挑战。比如说信贷这一块，涉农的信贷风险比较高，投资的对象又是建档立卡的贫困户。我们的合作对象是京东，还有农业龙头企业，在我们整个的交易模式中这些问题都是考虑到的，从信贷风险管理的角度我们设计的是一个闭环的模式，我们整个的贷款，扶贫户的贷款每一户基本上是5-10万的贷款，贷款的用途有限制，必须是买羔羊或者是买饲料，不会将现金直接发放到农户手中。农业的龙头企业非常重要，他们要为贫困户提供整个的农业生产资料，提供农业生产的技术指导，还要对羊进行全额的收购，这样就形成了一个闭环的资金管理，通过这种方式，对我们保险公司，对农户，对企业而言就形成了多方共赢的局面。

这个模式已经做了一年了，在第一个年度已经达到了3000万左右的放款，现在我们已经进入了第二个循环，会有更多的贫困户加入进来，我就补充这些，谢谢。

中国保险报记者：

谢谢主持人。我是中国保险报的记者。我们都知道农险的发展离不开技术的创新，我们大家比较熟悉的是很多公司都有无人机进行作业，我就想问一下中华在这方面具体的创新体现在哪儿呢?跟传统的公司相比，对农险来说创新点是什么呢?谢谢。

罗海平：

这个问题由我们农险事业部的韩涛给大家介绍一下。

中华联合财险保险股份有限公司农村保险事业部常务副总经理韩涛。记者 谢殊青/摄

中华联合财险保险股份有限公司农村保险事业部常务副总经理韩涛:

我给大家介绍一下这个情况。农险我们知道最大的特点就是区域宽度大，再加上农险的属性，要求我们精准准确、快速高效，使得我们的新技术有了用武之地。因为中国比较大，我们慢慢的探索总结，会同有关国内的科研院校、研究部门，创新建设了种植业保险“天空地”多遥感协同采集及辅助决策平台和研发搭建了养殖业保险“前中后”一体化“互联网+”服务平台。

下面，介绍一下种植业保险“天空地”多遥感协同采集及辅助决策平台。该平台覆盖小麦、玉米、森林、马铃薯等主承保作物，针对旱灾、洪涝灾害、火灾、病虫害、风雹等灾害类型，综合应用高分遥感卫星数据源，结合无人机航拍和地面查验体系，实现对风险多层次、全覆盖的高效评估，辅助中宏观决策。一是实现了遥感评估常态化。在冬小麦主承保区开展长势监测和产量预估，在马铃薯和大蒜主承保区开展种植面积监测统计，为承保展业提供数据支撑,及时启动春季大面积森林火灾损失监测，快速统计损失面积，应对水灾、风灾和旱灾等重大灾害，本着重大灾害遥感应用优先的原则，启动重大灾害应急响应，科学指导决策和经营；二是无人机查验便捷化。实践证明，尤其是2016-2017年，中小型多悬翼无人机在多地森林火灾、烟叶水灾、蔬菜雹灾、马铃薯查验、暴雨涝灾、果树验险验标等农险实务中得到了实际应用，效果显著，提供了大量有价值的灾害定量评估结果；三是地面信息采集协同化。承保信息采集的核心环节是验险验标，确保验标数量达标、数据真实可靠，理赔以抽样查勘为主，验证遥感评估结果，预估受灾地区的整体损失情况，为精确和快速理赔提供支撑。同时，我们将在新核心业务系统的开发过程中，会把新技术融入进去，衔接进去，更好的服务我们的客户，同时也更好的服务三农事业。谢谢。

中国企业家杂志社：

我有两个问题，刚才提到了蚂蚁金服和京东金融，我想了解一下中华保险在选择这个合作的新金融科技公司方面，有什么标准？在传统保险和新金融在合作的过程中，有哪些挑战是我们没有想到的，也想请您介绍一下经验。

罗海平：

这个问题由沈斌同志讲讲。

沈斌：

刚才您提到的问题，对我们保险公司开展信保业务也是非常大的创新，我们在2015年在行里面最先开始和京东金融合作。2014年开始了类似的信保业务，当时是和传统的银行机构合作。在这个合作过程中我们会面临一些问题，包括银行相对比较强势，对我们保险来讲，另一方面会存在一些风险相对比较高的业务，保险公司只是承担担保的角色，我们保险公司比较被动，而且风险确实是非常大。

2015年市场上的新金融机构，京东金融、蚂蚁金服都有自己的农村战略，他们也是要大力的到农村开展业务。他们的优势就是在线上，放款的效率非常高。中华保险作为农险的第二大金融机构，有这么多的金融网点，在线下有优势，双方进行探讨，进行结合。第一，在这种模式项下，相对是比较平等的地位，而且风险是由我们双方共同来管控的。刚才提到了选择的标准，除了说是他本身可以作为资金方，可以放款，用小贷公司或者是蚂蚁金服网商银行的牌照，可以在网上进行放款之外，我们不是简单的做一个保险和信贷的业务，因为风险管理的压力其实完全转移到保险公司这里，怎么样更好的创新管理好这样的风险。模式当中除了互联网+融资+保险，还有一个是要把供应链服务整合进来。这样就是通过我们的合作伙伴，去整合他们在农业产业上下游的资源，这样就包括供应链合作模式上和上游的农资的生产商、供应商，建立合作关系，和下游的农产品的收购、加工和销售商建立一个合作关系，这样打造成一个闭环，形成一个闭环的管理。

在电商平台上，可以有优质的，保证品质的农资，降低农户的采购成本。适合于在电商平台销售的农产品推荐到电商平台上直接去销售。不适合在电商平台上销售的大宗农产品，我们可以在线下和农业产品合作伙伴形成订单。在这个过程中，从田园到餐桌的过程中，我们的流程比较清晰，也有助于体系的建立，帮助建立农产品品质安全体系。这些信息我们都比较清楚，我们也提供了品质保险，同时帮助打品牌。我们更注意新型经营主体的发展需要，在这种模式项下，我们也更看重合作伙伴上下游的产业资源。

为什么和蚂蚁金服成立合资公司，很重要的是大家知道蚂蚁的上下游资源在互联网的生态圈里非常丰富。像天猫平台，在全国有5000多家的龙头企业进行销售，通过这种合作，打造成一体化的合作模式。

罗海平：

很多媒体问这个问题，就是四点很重要。

第一，选择这样的公司的时候，战略目标是什么。你是在农村去赚钱的，那是不可以的，整个中华保险的战略要跟他的战略契合度要高。在农村合作，要致力于发展农村保险，推进农业现代化的发展，包括精准扶贫，这是第一个很重要。

第二，大家都知道，我们是做线下的，电商是做线上的，他线上的风控技术怎么样，是我们评价的标准。现在我们选择的都是风控技术就很好的。

第三，资金成本。我们要做融资，如果是你在底下放高利贷，你的资金放的很高，我们不跟你合作，因为我们有一个要求，跟农村合作一定要提供低成本的资金给农户。我们选择的合作伙伴，包括蚂蚁金服、京东，目前资金控制的成本还是比较低的。

第四，协同效益。我要通过这个合作模式，来拉动我们整个农村保险的发展，要有这种协同效应。我不是为了去做融资，我做融资的目的是什么，我要服务农村经济，同时拉动农村保险。我简单说一下，就是这几个标准。

华夏时报记者：

刚才谈到了保险期货的模式，我想了解一下这个保险期货具体做法是什么？目前有没有可以讲一些经验的东西？

韩涛：

我结合一个案例介绍一下。我们知道，保险是经营风险的，除了我们自我承担，还需要分散，目前和期货公司合作，主要是风险的分散，保险公司开发农产品价格保险，农民或农业企业通过购买保险公司的农产品价格险，来确保收益；保险公司通过支付期权费，在期货公司购买场外看跌期权将风险转移给期货公司，达到“再保险”的目的；期货公司在场内进行相应的看跌期权复制来对冲风险，并通过权利金收益获取合理收益。形成风险转移和对冲的闭合链条。

我想举一个案例，比较典型。我们上半年在辽宁开展的玉米收入保险，这里面涉及到期货。参加的部门有保险公司、地方政府、扶贫办、期货公司、银行、大连商品交易所等部门参与，目的就是服务三农和精准扶贫。作为我们，保险公司直接面对是农户，整合内部资源，通过分析论证，开发了玉米收入保险产品，主要是针对一些贫困户，保险公司对贫困户的承保是确保每亩的收入，收入其实是由产量和价格所组成的，价格方面的风险保险公司通过保险+期货的方式进行了转移。在产量方面，如果遭受自然灾害和病虫害，使产量受损，保险公司承担风险。所以这个收入保险覆盖了农户的农业生产的自然灾害风险和市场风险，最后，农户得到的就是每亩的固定收入。这个过程中，保险公司还协同银行给合作社和农户提供小额融资服务。这个案例的特点在于，多方合作本着服务三农和精准扶贫的目的，践行了社会责任，助推了脱贫攻坚工作。谢谢。