互联网保险“下半场” 科技驱动模式创新

2016年，互联网保险在签单保费增长的同时，保费占比反而出现了小幅下滑，由此来看，创新则成为互联网保险“下半场”发展的主旋律。那么，对于保险行业来说，如何在规范与创新之间寻找完美的契合点？如何利用新技术实现保险的创新与跨界？在6月15日-16日在京举办的第二届“中国互联网保险大会”上，与会嘉宾进行了探讨。本期专题特此摘录了大会嘉宾的精彩发言和观点交锋，以飨读者。

□本报记者 苏洁

2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。其中，退货运费险签单件数达44.89亿件，同比增长39.92%；签单保费22.36亿元，同比增长24.97%。随着互联网保险的快速发展，目前再谈互联网保险已经不仅仅是渠道，而是与各个行业发展密不可分的商业模式或者说是变现工具。如果将互联网保险的发展阶段分类的话，1.0是互联网保险的渠道营销，2.0是跨界融合，3.0是技术对传统保险的改造，4.0阶段就是生态圈共享。如何跑赢互联网保险“下半场”？未来互联网保险发展趋势如何？

科技成为创新动力 但还未“照亮前程”

如果说互联网保险进入“下半场”的话，那“下半场”的创新，应该是以客户为中心，以服务为中心，让客户获得满意的保险服务。

“推动互联网保险创新的是技术，所以技术公司很可能成为创新的动力，因为这些创新公司如果不能创新，就难以生存。另外创新的重点方向是传统产品和商业模式的创新，把传统产品进行信息化改造，用信息技术对传统产品的经营进行服务，另外就是商业模式创新会加快保险产业链的分工和合作整合。”中国保险监督管理委员会原副主席魏迎宁认为。

中国保险监督管理委员会发展改革部副主任罗胜在大会上掷地有声的发言赢得台下观众的热烈掌声。他表示，很多人认为的互联网会导致传统模式成片消亡的颠覆性改变暂时还没有出现，黑科技还没有“照亮前程”。他认为，未来的保险，互联网科技的成分在不断加大，直至全流程改造，成为常态。基于技术和思维的突破，商业模式也许会出现更多的创新。另外，他坚信，成本过重的营销员模式，一定会逼迫投资人和经营者千方百计寻找替代模式，如互联网、人工智能就为他们提供了可能。

针对互联网保险目前的发展特点，泰康在线副总裁兼COO丁峻峰在公司经营策略上给出了建议：第一，关注技术引领。保险行业重销售、轻技术、轻服务，在互联网和新技术的“革命”下，一定要关注新技术带给行业的变化。第二，挖掘长尾需求。过去每个公司都说有主打产品，在互联网情况下，客户要求个性化的产品，想一款产品长期经营可能已经不太适合现今这个社会，所以，如何利用大数据去挖掘客户的长尾需求是所有人需要考虑的问题。第三，切入生态。如果我们还是闭门造车，只关注保险产品本身，忽视了整个互联网生态的变化，保险也就会成为一个边缘化的金融产品。

“大数据需要积累才能发挥作用。有人说新技术是空中楼阁，从客观角度看，现在主流购买人群已经是70 、80后，专业、便捷的保险服务能力，才能满足他们的需求，90后自己购买的意愿更强，因此代理人需要升级，也会有先进的技术手段去替代他们。”大象保险CEO杨喆如是说，“我们在冷静客观地看保险科技的同时，还不得不做，在业务和产品上进行体现。保险科技现在的渗透还不是很强，如果现在不开始做的话，以后有需求的时候再做的话，会出现很大的断层，因为过去的方式没办法很好的服务新兴人群的需求。”

寿险产品改造大有可为

任何创新，本质上都是一种革命，真正的改造应该来自于保险的主战场，产险领域主要是车险，人身险领域是寿险和健康险。

人保财险电商中心副总经理施洵指出，不管是“互联网+”也好，还是“+互联网”也好，首先要问一个问题——保险行业能为互联网经济带来什么。实际上保险行业给互联网这个行业做的事情，还远远不够。

“互联网保险对寿险产品的改造，可能是被大家严重低估的一个部分，”罗胜强调，第一，所有复杂的产品，都有被互联网解构、简化、重组的可能，通过人为复杂化而建立起来市场保护壁垒，一定会被打破，也是互联网商业被追捧的主要动因之一；第二，寿险产品其实不复杂，可以拆分，可以比价；第三，复杂的产品和庞大的营销员队伍，彼此之间是一种相辅相成的关系，所以寿险产品改造比较困难；第四，互联网的存在，会一步一步逼迫产品简单化，价格透明化，增强消费者的话语权。随着互联网保险的发展，客户会逐渐“原力觉醒”，弄清楚自己的需求，保障的归保障，投资的归投资。在客户的推动下，寿险产品两种功能的拆分简化可能会形成一种趋势。

除了对较为复杂的寿险产品进行拆分重组，互联网保险的核心优势在哪儿？对外经济贸易大学教授、博士生导师、校学术委员会委员、院长助理王国军认为，互联网保险在场景化方面有天然优势：第一是产品场景化，第二是渠道的场景化，第三是服务的场景化。

他指出，场景化的营销，是指在对用户数据充分挖掘的基础上，在由时间、空间、地理位置、人物相互关系的特定场景下，理解和判断用户需求、情感和态度、通过与用户沟通、为用户提适合的创意产品或服务的一种精准商业行为。

“从场景化的视角看互联网保险的未来，从目前来看，场景化是互联网保险拓展的必由之路，也将彻底改变传统保险的经营模式。因为场景化才能够使互联网保险向前推进；场景化产品将是碎片化保险的组合，低成本、消费者导向保险产品将是未来保险供给的主流；场景化的服务，特别是场景化的风险管理将会为保险业的发展带来无限商机。”王国军说。

以客户需求为中心

产品简化回归保障

谈及未来互联网保险的发展趋势，悟空保创始人兼CEO陈志华说道：“互联网时代，以用户为导向的保险一定会战胜渠道为导向的保险。”

北京联想之星投资管理有限公司执行董事李明认为，保险未来会足够简单，购买很简单，随时随地买，随时随地理赔。其中说到底还是科技的力量，比如说大量的运算，基于大量的大数据，再通过智能化的手段，最终才能实现产品足够简单，而不是为了简单而简单。

“从互联网发展的趋势来看，场景化是一个趋势，产业联合是一个趋势，用户体验是整个互联网行业都在提升的。”泛华保险销售服务集团首席技术官李军表示。

“互联网保险的发展趋势，我们觉得不管说互联网创新还是其他领域的科技，将来一定会更多的影响我们保险事业的发展，或者说它是通过影响了我们人类生活生存方式，进而影响了我们的保险事业，或者说是由我们保险事业去适应了这个科技变革所带来的人类的变化。”海绵保总裁陈明光如是说。

“销售一直是保险公司最关心的问题，虽然大家似乎都形成了保险尤其是复杂的寿险产品不适合网销的思维定式，但从趋势上讲，随着消费习惯的变化和产品的改造，网销保险的份额会越来越大。”罗胜表示，“在这个过程中，我认为或早或晚，有两种趋势是必然的：其一，第三方平台的做大。随着网购习惯的形成，货比三家将成为保险购买的习惯性动作，客户入口自然会汇集到平台上来。其二，保险营销员队伍的分化和替代。强大的营销员组织体系，增强了渠道的凝聚力和销售的执行力，但同时也加重了销售成本。短期来看，随着行业互联网化程度的加深，一些为减少组织层级、提高底层营销员佣金占比而设计的更加扁平化的网络平台开始出现，原有的营销员组织体系正在逐步迁移。长远来看，营销员队伍未必是保险销售不可或缺、互联网难以撼动的领域。”