谭强：以“靶向产品”优化保险供给

中美联泰大都会人寿CEO 谭强

近年来，中国寿险行业在过去两年的表现可谓“一枝独秀”，但中国保险业仍然存在供给端“产能过剩”的情况，实践表明产品同质化严重，其根本就是无效供给过剩和有效供给缺失。也就是说，目前市场上不少保险产品同质化非常严重，关键是这些产品并不完全是保民所需要的。

随着移动互联、人工智能等科技发展，消费者的社会行为习惯正在变化，其需求也发生巨大改变。消费者期待更好的体验，对保险在线服务、衍生服务需求越来越强烈。一方面，基于微信、微博、手机APP、网站等网络平台，需要实时、场景式、碎片化、O2O的保险服务；另一方面，需要基于生态系统的全方位、一揽子服务，以获得更好更便捷的体验。保险业需要为客户创造更多价值。大都会人寿的策略是优化保险供给，加强产品的“精准度”和“定制化”。

从去年开始，大都会人寿中国已经通过精算、分析等技术手段把产品、服务进行“碎片化”处理，从而产生极具针对性的“靶向产品”。随着这种模式建立起来，新的保险供给将会更加高效。

需求侧管理方面，据统计，中国高血压患者和心脑血管疾病患者人数都已超过2亿，各类慢性疾病也正呈现出年轻化的趋势。但与日渐普及的大病、重疾保险产品相比，目前市场上缺乏针对“中症”的产品，还无法为处于疾病中早期的庞大患者群体提供强有力的经济支持和全方位关怀。正是针对这种客户需求，大都会人寿推出“大都保健康保障计划”，首次引入“中症疾病”赔付理念，形成“轻症+中症+重疾”三重保险屏障，为客户的健康状况提供“抢先一步”的关爱。这就是——真正能从客户的角度，以“客户需求为导向的靶向产品”。

面对当前挑战，保险业应该在创新发展方面多下功夫，挖掘增长动能。比如运用互联网的思维理念，把整个管理架构、治理流程和产品种类重新梳理再造。大都会人寿在着力打造服务的“生态圈”，建立开放式平台，邀约优秀的服务商参与到这个平台中，服务的“生态圈”符合实时性、便捷性和高效性的特征。大都会人寿数字化战略未来转型和升级的远景，是希望客户可以从任何时间、任何地点、以任何方式，通过一个入口找到合适的产品和服务。

日前，大都会人寿已经率先提出了“e疗保险生态圈”概念，强调移动、医疗和保险三者相结合所蕴含的巨大潜力。构建这个生态圈的初衷，是切实以患者为核心，凭借移动互联工具，发挥保险的纽带功能，把医生、医疗服务机构、药厂、药店，乃至体检、养老等机构串联起来，从而让患者真正成为整个生态圈的服务主体。

目前，大都会人寿已经通过结盟好医生、生产小米手环的华米科技等多家产业链各个环节的伙伴，进行布局。凭借对客户大数据的管理以及在健康、医疗顾问领域中近一个半世纪的专业经验，希望共同为医生和患者带来更方便、更周全的服务。

成就客户、成就他人，是当下企业面临“客户服务模式转型”的关键。真正帮助客户成功，才是自己的企业可持续发展的关键所在。 （本报记者 王方琪/整理）