车险费率市场化改革有喜有忧

7月20日，第二十五期“中国保险热点对话”在北京举行，本次对话主题为“商业车险改革进行时——成效、趋势与方向”。在“对话一：商车改革的成效与经验”环节中，首都经济贸易大学教授庹国柱发表了观点。

首都经济贸易大学教授 庹国柱

以下是讲话摘录：

对于此次车险费率市场化改革，我认为是谨慎的、稳妥的，迄今为止的实践也表明渐进式的改革是平稳的，有成效的，强化了消费者利益保护，促进了费率的科学化和公平化。产生了多方面的良好效果。比如说，保费总额增长都超过10%，而77%的续保车主保费都降低了。总体上，消费者的保费负担较之以前减轻不少。

车险费率市场化改革，实际上是费率形成机制的重大变化。它不是单纯的费率自由化，而是商车保险制度的整体改革，不仅涉及费率的多方市场化因素考量，还包括风险保费的科学化、公平化和附加费率有条件的灵活化，在条款方面做出较大调整。除了解决了前几年广受诟病的所谓“无责不赔”、“高保低赔”等问题，还增加了车险消费者的产品选择范围。此外，有的地区更加注重在车险费率中体现“随人因素”，使费率与风险更加匹配，让众多的低风险车主得到更多费率优惠，也对违法和道德风险导致的高风险消费者给以必要惩罚——这种惩罚是通过费率手段进行。这种将车险费率与交通违法次数挂钩的设计，引导了消费者的安全驾驶和理性消费的习惯。这些方面，市场上都是认可的、点赞的。

我觉得，进入车险费率市场化改革试验的地区，现状有喜有忧。可以看到，消费者从保险公司经营里面得到的好处还不够多，因为赔付率比较低。改革应该让赔款更多才对，这个需要进一步分析和研究。