保护消费者不是刹车，而应系安全带

在4月16日召开的第8届亚洲保险论坛上，成均馆大学管理学院、管理研究生院贸易管理教授、国际金融消费者论坛理事长郑洪周发表了主题为“Consumer protection and Insurance Business in the New Normal Society”的演讲。

成均馆大学管理学院、管理研究生院贸易管理教授、国际金融消费者论坛理事长 郑洪周

 以下是演讲摘录：

　　郑洪周：

金融市场已经自由化，社会上的保险产品以及其他金融产品设计都较为复杂，与保险消费者相比，保险公司拥有更多的信息量，相对而言，消费者是弱势群体。这是新常态下的一种现象，也是潜在的问题，未来还会持续。

必须保护消费者的合法权益。过去，韩国在面对保险消费者问题时，有自己的解决方式。现在，这套解决模式已经不适用大环境。未来，韩国面对消费者方面的新问题时，应如何进行处理？

在新常态下，保护消费者权益可以从功利主义、权利义务、关注论、企业道德等方面来进行。就功利主义而言，保护消费者权益为整个社会、国家、世界所带来的利益，要远高于我们投入的费用；就权利义务而言，虽然人人拥有平等权利，但保险公司有大量保险专家，因而，保险公司受到损失的情况并不多见。比如，医疗服务产品，医院大部分患者都属于弱者，与医院的医护人员相比，消费者对医院的治疗没有知识概念，但消费者也有自己获取信息的权利；就关注论而言，社会应该重点关注消费者，保险公司也应重视消费者的基本权益；就道德论来看，韩国成均馆大学也推行仁义礼智信，这是我们所追求的道德，在保护消费者权益过程中也应遵循。

保护消费者权益的过程中也会产生问题，面临局限。在韩国，对消费者进行保护是金融机构最少的一项义务。以往，相比金融方面的利益增长来说，在权衡群体的利益和消费者利益时，会优先考虑群体利益。因此，韩国在过去四、五十年中，面对与金融目标有冲突的事件时，会牺牲消费者的权益。

现在，韩国提出保护消费者权益，为了保护消费者，而采取“刹车”的方式并不可取，对消费者的保护应该是“系好安全带”，这在维持社会经济的健康发展中，也会发挥很大作用。此外，通过保险，韩国政府也得到很大帮助，比如车险，为了物价的稳定，常保持在较低的水平。

其次，对公司的不合规行为进行管理。保险公司等金融机构要获利，必须要求公司的财务情况要健康，如果过度追求经济效益，只会损害消费者的合法权益。

此外，必须引进保险产品的相关制度。如：产品公示制度，信息公开制度等。同时，监督机构的改组、治理结构的调整、销售人员的待遇以及系统的改善等，都是保险行业未来要探讨的课题。另外，消费者本身也存在矛盾，韩国消费者在孩子教育上投入过高费用，没有太多经济条件来关注保险产品，同时，韩国部分人员的工作并不稳定，高附加值的金融机构无法对其产生吸引力。如果有相应的低价甚至免费的保险产品为这类群体提供，则会产生很大吸引力。

到目前为止，韩国对消费者的服务刚起步，必须深入了解消费者的需求，在市场机制调节下，正常地维护消费者权益。