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让法治阳光普照每一位保险消费者

发布时间:2015-03-04 09:37:13    作者:    来源:金融时报

编者按 在正式确立依法治国理念的2014年,保监会共收到全国人大交办的十二届二次会议建议203件、承办政协委员提案共122件,这些建议和提案主要集中在推动农业保险“服务"三农"”、商业保险参与社会保障体系建设、加快与公众利益相关的责任保险发展、引导互联网保险有序发展等民生关切的领域。按照保监会的消息,上述提案均在规定期限内全部办结。

2015年,是全面深化改革的关键之年,也是全面推进依法治国的开局之年。一年一度的两会盛事召开在即,舆论关注点再次聚焦于此。本期《保险周刊》特别推出“2015年全国两会前瞻系列报道”,从依法治国、民生保障、责任保险等话题聚焦保险领域关系公众利益的热点话题。

2014年,呼格案、念斌案重审,设立巡回法庭,司法改革试点工作不断推进……十八届四中全会为“依法治国”竖起新的里程碑后,法治逐渐渗透到社会生活的方方面面。

在法治精神的引领下,保险业正在掀起一场建章立制的风潮,在助推行业发挥现代保险服务业作用的同时,随法治一同渗透到社会生活的方方面面。

农业保险实现有法可依

春节刚过,保监会、财政部和农业部就中央财政保费补贴型农业保险产品条款拟订有关事项联合发布通知,要求保险公司拟订条款时应遵循依法合规、公开公正、公平合理的基本原则,不得侵害农民合法权益、不得妨碍市场公平竞争并且不能影响行业健康发展。

“三农”问题无小事,也正因如此,相比其他关乎民生的险种,我国农业保险稍早进入了有法可依的阶段。2013年3月1日《农业保险条例》正式实施,首次将各级政府对农业保险的支持政策以法规的形式确定下来,这对我国农业保险发展具有里程碑意义,为保险业更好地服务“三农”,进一步完善农业支持体系提供了有力的制度保障。

在法律的保障下,农业保险发展也迎来了较好的机遇与较快的发展。2014年,在农业保险保障体系建设方面,进一步扩大了财政补贴的农业保险险种和覆盖面,承保主要农作物突破15亿亩,占全国主要农作物播种面积的61.6%;承保森林面积24.7亿亩,覆盖率超过85%;向3500万受灾农户支付赔款214.6亿元等。

在农业保险终于有法可依后,整个行业又有了更高的期望,期待巨灾保险制度也能如此。根据规划,“2015年将开始进入巨灾保险制度建立的"第二步",重点是推进立法保障、建立核心机制,在总结深圳、宁波等试点情况后,争取在云南、广东、四川、陕西等地启动巨灾保险试点。”对于巨灾保险制度建立的时间表,保监会主席项俊波表示,要推动巨灾保险立法,争取将《地震巨灾保险条例》草案上报国务院;积极协调有关部门,研究建立巨灾保险基金;推动实施住房地震保险制度;指导巨灾保险共保体运行,完善风险分担机制。

责任保险立法快速跟进

由农业保险的发展可见,制度的建立是确保该领域健康且持续发展的定海神针,在全面推进依法治国的开局之年,保险业又该如何全面提升法治水平?项俊波在保监会2014年底一次党委会上说:“首先要紧密联系保险行业实际,努力发挥现代保险服务业在全面推进依法治国方面的积极作用。运用保险机制创新公共服务提供方式,提升依法治国的效率。加强与相关部委和地方政府的沟通协作,运用市场化的保险机制辅助政府创新公共服务。”

而与公众利益关系密切的环境污染、医疗意外、食品安全、校园安全、实习安全和各类职业责任保险,则是保险业全面提升法治水平的突破口。

2014年,在促进责任保险发展方面,保监会不遗余力。比如,与国家卫计委等部门召开医疗责任保险工作电视电话会议,提出全国三级公立医院、二级公立医院的医疗责任保险参保率目标,利用保险机制构建和谐医患关系。会同国务院食品安全委员会办公室、国家食品药品监管总局联合印发《关于开展食品安全责任保险试点工作的指导意见》,正式启动了食品安全责任保险试点工作;同时,探索推进食品安全责任保险。5月,国务院常务会议审议通过的《食品安全法》修订草案中首次提出了建立食品安全责任保险制度的要求。

立法先行,也同样打开了食品安全责任险发展的良好局面。截至目前,上海、江苏、山东、四川、江西等地已开展不同形式的食品安全责任保险试点。人保财险、长安责任险等保险公司先后开发了30余款食品安全责任保险产品,并在全国推广。

商车费改迈出重要一步

与公众利益关系密切的,还有车险改革。数据显示,2014年我国汽车保有量为1.54亿辆,保险业承保汽车1.38亿辆,随着汽车保有量和投保率的快速提升,车险的覆盖面、影响力都在不断扩大,车险的价格和服务对于数亿老百姓都可能产生影响,所以车险既是行业问题,更是民生问题、公共热点问题。

自高保低赔被媒体曝光后,引起社会各方面的强烈关注。多年来,正是这些保险业自认为“约定俗成”的条款激起了社会公众的不满,甚至屡屡被诟病为 “霸王条款”。更加令人难以忍受的是,每一次争议和纠纷发生后,保险公司总是以“行业示范条款就是这么定的”、“多年来公司就是这么操作的”为由,生硬地拒绝消费者的理赔诉求。

基于此,“稳步推进商业车险改革,完善交强险制度。”也是项俊波口中全面提升保险工作法治水平的重要一项。2012年行业协会下发商业车险示范条款,今年2月,保监会发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》,商业车险费率改革这一庞大的工程,终于再向前迈了一大步。

随着一系列关于民生的保险品种迈步、破冰,实现有法可依,我国保险业正在进入一个全新的局面,但显然,这还远远不够。项俊波提出,全面提升保险工作的法治水平,要让法治成为保险监管的价值与信仰。要把先进的监管理念和科学的规范标准引入保险监管法制化进程,加强监管规章制度的废、改、立工作,不断提高保险监管制度的科学性和有效性。提高依法监管水平,要切实履行依法监督管理全国保险市场、维护保险业合法稳健运行的职责,各项监管工作都要依法推进、依法监管、依法检查、依法处罚,维护法律的权威和监管的权威。要强化制度的执行力,确保监管的法律法规得到不折不扣地落实。最终让法治的阳光普照到每一位保险消费者的身上。