人保吴焰：以保险机制激活农村金融服务链

关于以保险机制激活农村金融服务链 服务推进农业现代化的提案

全国政协委员，中国人民保险集团股份有限公司党委书记、董事长 吴焰

今年中央一号文件提出要加快农业现代化建设。而农业现代化建设离不开现代金融的支持与保障。推动金融资源向“三农”倾斜，强化农村普惠金融，已成为我国农业现代化建设不可或缺的重要方面。近年来，我国农村金融服务有所加强，但农村金融仍然是薄弱环节，“三农”融资难问题依然十分突出。数据显示，2014年，我国经营性贷款中的农户贷款只有5.36万亿元，仅占各项贷款总额的6.6%。大型银行的县域机构贷款远低于存款，有的县域分支机构的存款甚至只有20%用于当地贷款。总体而言，在“工业反哺农业、城市支持农村”提出十多年后的今天，农村金融资源仍然被“抽血”，农村资金外流的不利局面仍未根本改观。

从中国人保近年来的实践看，保险机制在完善农村金融服务体系、激活农村金融服务链、优化农村金融环境等方面可发挥重要作用。一是保险机制可化解有效抵押物不足的问题，完善面向农村的金融服务链。农民贷款难，在实际操作层面往往表现为寻求担保和抵押难。农民的资产构成较为单一，有效担保物范围狭窄。通过保险机制将重要的种植业、养殖业、林业纳入保险保障，实现银保互动，可分散支农信贷资金的风险，促进金融资源向农村流入，有效解决农村金融服务不足的问题。通过保单质押贷款，还可以便捷地从保险公司获得贷款资金，缓解临时性资金需求。比如，在山东东营，中国人民保险推动银行将企业涉农保险投保情况作为授信要素，提升授信额度4000万元。二是保险机制可降低信贷违约概率，增加农村信贷资金的有效供给。农业的弱质性、生产经营的高风险性是导致其贷款难的重要原因。我国农村主要以家庭为单位从事农业生产，农业自然灾害以及市场风险直接地传导给农民。通过构建完善的保险保障，可有效增强农民的抗风险能力，当发生灾害损失时，能够及时足额获得赔偿，这对于降低信贷资金风险、增加农村信贷的有效供给具有重要作用。比如，中国人民保险在陕西开展的“银保富”项目，采取“农户+财政+保险+银行”的模式，通过财政资金对参保农户给予保费补贴，保险公司对农户提供保险保障，银行对参保农户优先予以信贷支持，截至2014年底累计带动银行贷款2.9亿元，较好地支持了当地设施农业发展。三是保险机制可提供信用增级服务，构建多元化的信贷风险分担机制，优化农村金融环境。由于农村征信体系还不健全，信用担保机制缺乏，贷款机构放贷意愿较低。通过保险机制，在风险可控的前提下，开发适合市场需求的贷款保证保险产品，能够提供信用增级服务，合理分担银行等金融机构的信贷风险，促进金融信贷对“三农”的支持。比如，中国人民保险在广东开展的“政银保”项目，采取政府、银行、保险公司“按比例共担”、“政府兜底”等多元化的风险分担形式，截至2014年底累计支持发放贷款超过10亿元，较好地提高了农户和涉农企业融资能力。

为进一步激活农村金融服务链，服务推进农业现代化，提出以下建议：

一是加大对农村银保互动机制的支持推动力度。构建政府引导，财政支持，政府、保险、银行合作新机制，对与农村小额信贷相关的保险业务给予更大比例的保费补贴。推动银行与国有骨干保险集团的农村网点共建，在双方未覆盖区域，探索共同建设新服务场所，实现人员共用，有效降低双方经营成本，扩大农村金融覆盖面;在双方均已覆盖区域，在现有服务渠道基础上开展共建，打造“三农”综合服务平台，为农民提供快一站式、低成本的银行和保险服务，切实解决农村金融服务难题。

二是进一步明确农业保险保单质押的法律地位。建议进一步从法律层面上明确保单质押合法性，制定出台涉农信贷与保险合作操作细则，以便更好地开展农业保险保单质押贷款，支持参保农户贷款。

三是适当提高农业保险保额和赔偿标准。当前农业保险保额不足，预期保险赔偿额占贷款额度的比例较低，导致银行开办保单质押贷款业务的积极性不高，不利于农村信贷供给的持续增加。建议严格贯彻落实今年中央一号文件要求，在实现中央财政补贴险种保险金额覆盖物化成本基础上，逐步将土地租金和人工成本纳入保障范围，实现生产成本全覆盖，真正让农业保险保全保足，更好地发挥融资增信功能。

四是鼓励支持国有骨干保险集团延伸农村金融服务链。充分发挥国有骨干保险集团覆盖全国的保险保障和资金优势，把保险保障和融资需求作为价值链整合，建立面向农民的小额金融服务载体，强化农村普惠金融服务。