保险业国十条：给咱们的安全加把锁

如果你的家乡遭遇了地震、滑坡、台风，巨灾保险也许会帮到你。如果你是种地的农民，仍然“看天吃饭”，很快会有“天气指数保险”来让你略微放轻松。如果你是位有房子但缺现金的老人，子女也不“惦记”着您这套房，不妨试试“住房反向抵押养老保险”，说通俗点儿就是“以房养老”。如果你办了个小微企业，可以买一个“小微企业贷款保证保险”，拿着这个保单，银行可能更愿意给你贷款。

　　 “国十条”是中国保险行业落实三中全会全面深化改革部署的具体动作

国务院今天公布了保险业“国十条”。这实际上是中国保险行业落实三中全会全面深化改革部署的一个具体动作。以上列举的这些保险新品种，都涵盖在“国十条”之中。保险业有个专门词汇叫“保险深度”，说起来不复杂，就是整个国家保费收入占国内生产总值的比例。我国的保险深度目前是3%左右，而保险业发达的国家普遍达到8%~9%，可见差距。“国十条”提出到2020年我国保险深度提升至5%。这两个百分点里，有着巨大的市场空间。

你我他，每一个想平平安安过日子的普通人，生活里都不应缺少两个“保”——保障和保险。保险业发展了，不是要替代保障，更不是政府要推脱提供基本保障的责任。保险其实就是保障的一部分。举个例子，在跟咱们每个人都相关的养老这事上，基本养老保险是政府的“兜底”责任，而企业年金是由企业和个人自担养老责任，商业保险则提供更多样的养老保障。

看得出来，养老上的三个支柱，前者体现社会公平，后两者则体现效率。其他如医疗等领域同理。“国十条”里有一句——“充分发挥商业保险对基本养老、医疗保险的补充作用”，说的就是这个惠及每个人的保障架构。

　　 中国保险业须把握“市场主导、政策引导”的基本原则

中国保险业要快步健康前行，必须把握住“市场主导、政策引导”的基本原则。很多国家近年来把生动鲜活的保险服务，适度嵌入曾由政府承担的一部分养老、医疗、救灾等领域，起到了降低政府管理成本、让政府把有限财力更集中提供“兜底”保障的作用。此次“国十条”也在朝着这个方面发力。在对冲社会风险的过程中，有了保险服务的支撑，很多与公众利益关系密切的环境安全、食品安全、校园安全、医疗安全等，都可以补充进新的解决方式。保险，由此成为化解社会矛盾的一种好办法。

随着改革的深入，商业保险公司的活力逐渐释放。中国保险服务业有望在促进政府转变职能、为改善民生提供支撑、做经济转型升级重要动力等三方面，发挥更大作用。它跟政府、企业、社会组织和个人都会编织起更密切的关联。一提“保险”就只想到打电话天天“缠着”你的保险推销员，未免小瞧“保险”俩字的丰富涵义了。

保险业“国十条”当然不是一个眼花缭乱的保险品种清单。它虽然一一列出了很多鼓励、引导、支持发展的保险品类，但更多的篇幅，在阐述怎么让中国保险业顺利前行，在部署这个进程中什么事情交给政府做，什么事情交给市场做。

　　 中国保险业发展须做好“三件事”

保险是一个既非常专业又极其大众的事物。保险业专家说得再头头是道，最后还得由业务员去跟大爷大妈讲清楚。保险公司设计出再天花乱坠的保险新品种，如果企业、个人不买账，那两个百分点的增长空间，你还是抓不住。

要把中国的保险业发展好，归根结底是三件事：其一，让中国人、中国企业越来越熟悉保险，有了更清晰的认知，才会有更充分的保险消费；其二，让各级政府越来越会用保险，借助其多样的方式，来补充和丰富整个社会的保障体系；其三，让保险企业能赚到合理的钱，能解决更多就业，能在严谨的监管和风险管控下，自主释放保险创新的活力。