寻求秩序与活力的平衡

由《中国保险报》主办的第16期“中国保险热点对话”于8月8日在北京举办。本期对话主题为“寿险精算：使命与责任”。围绕这一话题，保险监管部门相关领导、主要保险公司总精算师或精算部门负责人、专家学者等进行交流探讨。

中央财经大学保险学院、中国精算研究院书记李晓林做主题演讲，以下是发言摘录：

李晓林：今天会议的主题是“寿险精算：使命与责任”，我个人理解，一方面是精算师的责任感，另一方面是当今精算行业、精算事业的使命与责任。

使命和责任一定是有时代针对性的，不是亘古不变的。我们说起精算的基本工作，都很简单，定价，产品开发，负债的评估，再就是利润测算。

比如定价，是针对被保险人的风险确定价格。寿险定价的通常情况是，市场的事故损失率是5%，我们在竞争当中按4%定价，然后再想办法找到3%的风险事故率的客户，最后我们价格有优势，风险还留出余量，我们还有利润，这就是定价。

比如利润测算，事实上，我们总需要有一个利润的来源，但到底是要一个平均利润，还是要一个超平均利润？超平均利润的话，一定是要一方面，如果我们能够创造高额的利润，或者是协调其他领域的利润，这是利润政策。

说起来精算工作无非就是这些，但精算师经常要面对一些复杂情况，比如人口或者疾病健康的支付，一方面环境恶化，人的疾病率高了；另一方面医疗科技的发展，病治起来复杂了，这些信息一直在波动当中，必然会带来新的挑战。特别是社会经济发展又处在一个特殊的时期，很多保险公司或股东有很多想法，这些想法对经营模式、利润来源或公司定位相差非常大。在这种情况下，精算师的工作确实有点被动，公司的发展逻辑，当期的策略，肯定都会影响到精算师。精算师怎么办？在职业道德的基础上，最重要的底线是让这个公司不能贸然下赌，这是原则。

另外，监管者的使命一定是在秩序和活力之间寻求一个平衡，但首要的是保证秩序。但在现阶段的发展中，活力又是关键要素，所以这两者之间的平衡非常重要。比如有人提出统一市场问题、场内交易问题，如果这个市场确实是混乱阶段，场内交易一定是有它的积极意义的；如果说市场秩序是基本，场内活力是有约束的，这个活力就很重要，所以分寸很重要。精算师常常就在极限的边缘上，人们要求你找一个利大于弊的原则，而站在不同的立场上肯定有不同的认识。这就取决于我们对历史阶段的判定，在现阶段保险发展当中有部分领域相对粗放，这时肯定秩序是前提；但同时保险业的发展水平跟社会经济发展不相适应，保险在国家治理、社会治理当中的作用，还远未发挥出来，就是说发展活力是重要的，创新开发不足仍然还是瓶颈。那怎么办呢？精算事业的发展水平很重要，无论什么样的监管规则出来，裁量空间都是很大的，所以此时坚守精算原则是关键，分寸是关键中的关键，在这个时期一定是依赖精算师自身的素质。

当然精算师要清醒地知道，我们的认识一定是有缺陷、有不足的，市场的情况一定有超出我们认识的部分，所以我们要不断提高认识，更清晰地认知规律，掌握事物运行规律，清晰认知，正知之后才是如何正确把握规律、坚守责任，这是我们说的“正业”。

一方面防控风险，另一方面不断开发创新，服务社会，在国家治理中发挥作用，精算师的使命与责任，就是精算师的正知和正业。