山东：打造“三位一体”特色农险
发布时间：2014-06-09 10:51:17 作者：姚慧 来源：中国保险报·中保网
中华保险山东分公司通过结合卫星遥感技术、无人机飞行，GPS地面定点采样三位一体的综合手段，将农业遥感及地理信息技术的最新成果，转化平移到农业保险承保理赔全流程中。
2013年，山东农业保险累计提供农业风险保障286.51亿元，全年累计支付赔款9.71亿元，受益农户达380.67万户，户均赔款255.08元，有效提高了农业、农户的抗风险能力。
山东省地处东部沿海、黄河下游，是一个特色农业大省。山东农林牧渔近年来的全面发展，对推动山东农业保险尤其是特色农险发展奠定了坚实基础。山东保监局局长孙建宁说：“我们在引导山东险企拓展农险尤其是特色农险方面，强调‘三位一体’、不拘一格，一切从农民的实际需求出发，以服务山东的现代农业产业化为重。”那么，山东特色农险发展的“三位一体”是什么？
以中央财政补贴的保险品种为主
中央财政补贴的小麦、玉米、棉花险种，一直是山东农业保险的主打业务。据统计，截至2014年4月，山东农业保险累计参保农户达6672.03万户，种植险承保面积累计达到30595.34万亩。
“过去农民‘看天吃饭’，如果遭遇重大自然灾害只能自认倒霉。现在，政策性农险由政府补贴80%，农民自己缴纳20%保费，就可以享受成本性保障”，平原县恩城镇南十里铺的村支书张汝军的这番话，道出了政策性农险的真谛。2013年7月底，南十里铺涝灾严重，幸运的是全村940多亩玉米地全都入了保险，平原县人保财险的及时查勘与理赔让受灾农户及时获得理赔资金，农民通过生产自救使损失降到了最低。
2013年7月底8月初，山东全省平均降水量328.1毫米，为近50年最大降水量，造成内涝严重，部分地区农作物处于深水浸泡环境5到10天。当时，正值玉米大喇叭口至小喇叭口期，棉花处于蕾期，玉米、棉花受损严重的范围达16个市近70个县，涉及280余万户农户，成灾面积560余万亩。险情就是命令，承办农险的7家财险公司都在当天启动了应急处置预案，纷纷派专业人员赶赴灾区，运用遥感地理信息、无人机查勘等先进技术全面查勘，并与农业主管部门一起测算受损程度，在最短的时间内将理赔方案公示于众。
大力普及“老三样”政策性农险的同时，山东保险业加快了特色农险创新的步伐，2013年以来，着力推广包括花生、能繁母猪、育肥猪、奶牛、公益林、商品林保险等获得中央财政支持的特色险种，推动农业保险保障范围大幅提升。
以地方财政补贴的保险品种为辅
为了提高全省特色农险覆盖水平，2013年底，山东保监局与该省农业厅、财政厅、林业厅、金融办等单位共同出台了《山东省农业保险新增补贴品种实施方案》(以下简称《方案》)，新增9类保费补贴品种。《方案》实现了花生、能繁母猪、育肥猪、奶牛、公益林和商品林保险的地方财政补贴与中央财政补贴的衔接配套，还规定了日光温室、苹果、桃保险等保险品种的地方财政补贴标准：日光温室保险费率为2%，保险费400元/亩，保险金额20000元/亩；苹果保险费率为5%，保险费100元/亩，保险金额2000元/亩；桃保险费率为5%，保险费75元/亩，保险金额1500元/亩。上述特色农险的保费分担原则是省及以下各级财政补贴50%，余额由农民或集体经济组织负担。
《方案》要求全省各级财政部门足额落实保费补贴资金预算。在年度执行中，当实际需要的保费补贴资金超过上级和本级财政预算安排的数额时，市、县财政要承担起临时筹集垫付补贴资金的责任，并及时同省财政进行清算。据记者了解，《方案》的出台一定程度上补齐了特色农险在山东存在的短板，不仅完善了财政补贴的险种，而且有效扩大了覆盖范围。例如，覆盖县域从103个扩展到134个，实现了全省覆盖；承保公司从以前的4家增加到了7家，分别是人保财险、中华联合、安华农险、泰山财险、太平洋产险、平安产险和太平财险。
以农民实际需求的商业险为必要补充
山东保险业对特色农险的开发创新，没有视财政补贴为唯一先决条件，而是本着从农民实际需求出发的原则，对一部分商业化特色农险敢于先行先试，以期为逐步构建市场化的农业生产风险保障体系“过河趟路”。
平阴县盛产玫瑰花，在《中国名胜词典》上称之为“玫瑰之乡”，该县以玫瑰花为原料的食品、药品、化工用品，已形成系列玫瑰制品销往海内外。每年5月中旬，县里都要举办玫瑰文化艺术节，而花农们最担心的就是每年5、6月份盛花期突降暴雨或遭遇“倒春寒”，致使花蕊腐烂造成无以弥补的经济损失。“给玫瑰买保险”，降低玫瑰栽培的系统风险，成了花农牵肠挂肚的一件事。
可是，玫瑰花目前尚不属于财政补贴的农险品种，让花农自己承担高额的保费又不现实，承保公司的责任风险很大。济南人保财险公司领导多次走访农业专家，深入到田间地头实地观察玫瑰育苗、嫁接、插枝以及后期管理、销售全过程，从玫瑰的生长习性入手分析其栽培风险点，从玫瑰产供销的全过程估量其损失概率有多大，最终设计出商业化玫瑰保险的试点方案。2013年4月，平阴县玫瑰镇首批玫瑰保险出单，填补了国内特色农险的一项空白。在此后长达4个月的花期里，凡是因雨雹袭击遭受损失的玫瑰花农都得到了相应补偿。目前，平阴县政府从扶持当地农业支柱产业着眼，开始规划对全县3万亩玫瑰统一投保，并争取由县财政承担一部分补贴，既扩大玫瑰的承保覆盖面，又适当提高赔付比例。
高唐人保财险独创的商业性小麦保险，也生动诠释了保险人的创新思维。聊城市高唐县的种粮大户杨红军经营着104亩小麦，实践中杨红军感觉政策性农险难以满足种粮大户应对自然灾害风险的需求，于是，他向高唐人保财险提出投保商业版小麦保险，以期在政策性农险基础上增加“二次保障”。开办该项业务属“破冰”之举，风险较大。但考虑到种粮大户的实际需求，高唐人保财险设计了“商业性小麦保险”，即针对种植规模超过50亩以上的农民，每亩自筹保险费10元，保险期间如遭遇火灾、雹灾、风灾、冻灾、涝灾、旱灾和重大流行病虫害等灾害，每亩地最高可获得320元的经济补偿，与政策性农险叠加，种粮大户每亩交纳12元保费即可享受640元补贴。杨红军带头参保后，高唐县小麦种植面积超过150亩的18家种粮大户都提出了投保要求，除商业性小麦保险外，商业性玉米保险也在当地启动了推广工作。
中华保险山东分公司通过结合卫星遥感技术、无人机飞行，GPS地面定点采样三位一体的综合手段，将农业遥感及地理信息技术的最新成果，转化平移到农业保险承保理赔全流程中。
2013年，山东农业保险累计提供农业风险保障286.51亿元，全年累计支付赔款9.71亿元，受益农户达380.67万户，户均赔款255.08元，有效提高了农业、农户的抗风险能力。
山东省地处东部沿海、黄河下游，是一个特色农业大省。山东农林牧渔近年来的全面发展，对推动山东农业保险尤其是特色农险发展奠定了坚实基础。山东保监局局长孙建宁说：“我们在引导山东险企拓展农险尤其是特色农险方面，强调‘三位一体’、不拘一格，一切从农民的实际需求出发，以服务山东的现代农业产业化为重。”那么，山东特色农险发展的“三位一体”是什么？
以中央财政补贴的保险品种为主
中央财政补贴的小麦、玉米、棉花险种，一直是山东农业保险的主打业务。据统计，截至2014年4月，山东农业保险累计参保农户达6672.03万户，种植险承保面积累计达到30595.34万亩。
“过去农民‘看天吃饭’，如果遭遇重大自然灾害只能自认倒霉。现在，政策性农险由政府补贴80%，农民自己缴纳20%保费，就可以享受成本性保障”，平原县恩城镇南十里铺的村支书张汝军的这番话，道出了政策性农险的真谛。2013年7月底，南十里铺涝灾严重，幸运的是全村940多亩玉米地全都入了保险，平原县人保财险的及时查勘与理赔让受灾农户及时获得理赔资金，农民通过生产自救使损失降到了最低。
2013年7月底8月初，山东全省平均降水量328.1毫米，为近50年最大降水量，造成内涝严重，部分地区农作物处于深水浸泡环境5到10天。当时，正值玉米大喇叭口至小喇叭口期，棉花处于蕾期，玉米、棉花受损严重的范围达16个市近70个县，涉及280余万户农户，成灾面积560余万亩。险情就是命令，承办农险的7家财险公司都在当天启动了应急处置预案，纷纷派专业人员赶赴灾区，运用遥感地理信息、无人机查勘等先进技术全面查勘，并与农业主管部门一起测算受损程度，在最短的时间内将理赔方案公示于众。
大力普及“老三样”政策性农险的同时，山东保险业加快了特色农险创新的步伐，2013年以来，着力推广包括花生、能繁母猪、育肥猪、奶牛、公益林、商品林保险等获得中央财政支持的特色险种，推动农业保险保障范围大幅提升。
以地方财政补贴的保险品种为辅
为了提高全省特色农险覆盖水平，2013年底，山东保监局与该省农业厅、财政厅、林业厅、金融办等单位共同出台了《山东省农业保险新增补贴品种实施方案》(以下简称《方案》)，新增9类保费补贴品种。《方案》实现了花生、能繁母猪、育肥猪、奶牛、公益林和商品林保险的地方财政补贴与中央财政补贴的衔接配套，还规定了日光温室、苹果、桃保险等保险品种的地方财政补贴标准：日光温室保险费率为2%，保险费400元/亩，保险金额20000元/亩；苹果保险费率为5%，保险费100元/亩，保险金额2000元/亩；桃保险费率为5%，保险费75元/亩，保险金额1500元/亩。上述特色农险的保费分担原则是省及以下各级财政补贴50%，余额由农民或集体经济组织负担。
《方案》要求全省各级财政部门足额落实保费补贴资金预算。在年度执行中，当实际需要的保费补贴资金超过上级和本级财政预算安排的数额时，市、县财政要承担起临时筹集垫付补贴资金的责任，并及时同省财政进行清算。据记者了解，《方案》的出台一定程度上补齐了特色农险在山东存在的短板，不仅完善了财政补贴的险种，而且有效扩大了覆盖范围。例如，覆盖县域从103个扩展到134个，实现了全省覆盖；承保公司从以前的4家增加到了7家，分别是人保财险、中华联合、安华农险、泰山财险、太平洋产险、平安产险和太平财险。
以农民实际需求的商业险为必要补充
山东保险业对特色农险的开发创新，没有视财政补贴为唯一先决条件，而是本着从农民实际需求出发的原则，对一部分商业化特色农险敢于先行先试，以期为逐步构建市场化的农业生产风险保障体系“过河趟路”。
平阴县盛产玫瑰花，在《中国名胜词典》上称之为“玫瑰之乡”，该县以玫瑰花为原料的食品、药品、化工用品，已形成系列玫瑰制品销往海内外。每年5月中旬，县里都要举办玫瑰文化艺术节，而花农们最担心的就是每年5、6月份盛花期突降暴雨或遭遇“倒春寒”，致使花蕊腐烂造成无以弥补的经济损失。“给玫瑰买保险”，降低玫瑰栽培的系统风险，成了花农牵肠挂肚的一件事。
可是，玫瑰花目前尚不属于财政补贴的农险品种，让花农自己承担高额的保费又不现实，承保公司的责任风险很大。济南人保财险公司领导多次走访农业专家，深入到田间地头实地观察玫瑰育苗、嫁接、插枝以及后期管理、销售全过程，从玫瑰的生长习性入手分析其栽培风险点，从玫瑰产供销的全过程估量其损失概率有多大，最终设计出商业化玫瑰保险的试点方案。2013年4月，平阴县玫瑰镇首批玫瑰保险出单，填补了国内特色农险的一项空白。在此后长达4个月的花期里，凡是因雨雹袭击遭受损失的玫瑰花农都得到了相应补偿。目前，平阴县政府从扶持当地农业支柱产业着眼，开始规划对全县3万亩玫瑰统一投保，并争取由县财政承担一部分补贴，既扩大玫瑰的承保覆盖面，又适当提高赔付比例。
高唐人保财险独创的商业性小麦保险，也生动诠释了保险人的创新思维。聊城市高唐县的种粮大户杨红军经营着104亩小麦，实践中杨红军感觉政策性农险难以满足种粮大户应对自然灾害风险的需求，于是，他向高唐人保财险提出投保商业版小麦保险，以期在政策性农险基础上增加“二次保障”。开办该项业务属“破冰”之举，风险较大。但考虑到种粮大户的实际需求，高唐人保财险设计了“商业性小麦保险”，即针对种植规模超过50亩以上的农民，每亩自筹保险费10元，保险期间如遭遇火灾、雹灾、风灾、冻灾、涝灾、旱灾和重大流行病虫害等灾害，每亩地最高可获得320元的经济补偿，与政策性农险叠加，种粮大户每亩交纳12元保费即可享受640元补贴。杨红军带头参保后，高唐县小麦种植面积超过150亩的18家种粮大户都提出了投保要求，除商业性小麦保险外，商业性玉米保险也在当地启动了推广工作。