农险创新进行时
发布时间：2014-06-09 09:51:49 作者：杜菲 来源：中国保险报·中保网
随着我国农业和农业保险的深入发展，传统的运作方式已经远远不能满足日益变化的服务要求，农业保险创新已成为一个必然选择。
近年来，农业保险创新步伐稳健，从研发新产品到应用新技术完善服务手段，创新道路似乎越走越宽。但与农民日趋多元化的保险保障需求相比，农业保险领域仍有较大的创新空间。
以产品创新挖掘潜在市场
要实现进一步挖掘潜在农业保险市场、满足农民生产生活中的保险需求，产品创新是一个基础和关键的环节。近年来，各地的特色农业保险产品层出不穷。
一直以来，农业保险承保的各种风险中，自然灾害风险最为常见。但随着农业发展现代化水平的提高、自然灾害预警机制的发展，农业生产抵御自然灾害的能力正在不断提升。在自然风险之外的诸如市场风险等方面，保险需求正在日益凸显。
据人保财险相关负责人介绍，自2013年以来，公司先后开发了保障江苏夏淡绿叶菜、北京秋播大白菜、浙江芦笋、宁夏设施蔬菜、重庆生猪、四川生猪、江苏苗鸡等的价格指数保险产品，将农业保险的保障范围从传统的自然风险拓展到市场风险，既破解了“物贱伤农”的难题，保障了农户利益，调动了农户生产经营积极性，又平抑了农产品价格，维护了广大市民的利益，充分发挥了农业保险的准公共产品特性，有效分担了政府的公共管理压力。
除价格指数保险外，多家公司已在多地试点不同的天气指数保险。国元农险不仅在芜湖等地开展了超级稻气象指数保险试点，还与安徽省气象局联合建立了“农业气象灾害评估和风险转移联合实验室”，进一步提高防灾减损能力。
中华联合相关负责人也介绍，公司正与中国农科院农业信息研究所合作，利用全国的历史农情资料，发挥专业技术人员的优势，深入开展产品创新，尤其是针对市场逐步接受的指数保险、产量保险、产值保险以及地方特色险种，形成标准的产品格式及方案，引导分公司拓展市场。
以技术创新提升服务能力
除了农业保险产品的创新，农业保险技术创新也为进一步提升农业保险服务能力和服务效率提供了支持和保障。
在种植业保险方面，人保财险探索利用卫星遥感、无人机航拍等技术，打造农业保险精确承保与快速理赔综合服务平台。
中华联合相关负责人也指出，公司决心建立以卫星遥感为主、无人机飞行为补充、3G现场抽样调查技术为基础、Ndvi指数为量化标准的种植业保险遥感应用体系及解决方案。
众所周知，种植业一旦发生大灾，要实现准确查勘定损的难度就非常之大，而无人机测绘的出现则使得种植业保险的查勘定损有了效率和效果的双重保证。
据安华农险相关负责人介绍，目前，AH-1型和AH-3N型无人机已经可以准确测定种植险受损面积，而新研发的AH-20型飞机，则可以科学、精确地测定损失程度。此外，该负责人还介绍，公司还将无人机用于林业保险领域，AH-19型飞机将应用于林业保险的防灾防损。
而在养殖业保险领域，新技术也在推广应用。
人保财险开发应用了能繁母猪专用耳标和专用档案管理系统，引进了二维码和DNA鉴别技术，建立了养殖业险标的库，并推广养殖业保险移动查勘定损系统。中华联合也引入了电子耳标技术，并将其应用在食品安全溯源管理方面，同时还在重点区域和重要养殖险种引入DNA生物技术标识，强化养殖业高价值标的管理。安华农险则将RFID射频技术引入养殖业保险，开发出“打猪枪”，从而实现了对养殖业保险单一牲畜个体进行精确管理，以有效防范道德风险。
创新空间仍然巨大
一直以来，由于农业生产风险较大，农民“贷款难”是农村金融面临的一个突出问题，其中一个主要原因就是缺乏有效抵押物。而如果农业保险保单可以实现贷款，“贷款难”的农民便可通过农业保险保单解决燃眉之急。
据了解，2012年初，安徽保监局选取蚌埠市作为试点，针对农业种养殖大户、龙头企业和农村合作经济组织等规模经营主体在农业生产中面临的贷款难问题，通过大力发展农业保险保单质押贷款，积极盘活农业保险保单资源，为农业规模经营主体贷款提供支持。
截至2013年6月，安徽省蚌埠市金融机构通过农业保险保单质押方式，已累计向当地17户各类农业经营主体发放专项贷款26笔，贷款金额近7000万元。其中，和平乳业以奶牛保险保单质押向当地信用联社直接贷款1500万元，创安徽省养殖业保险保单质押贷款历史记录。
国元农险相关负责人也表示，未来将在发挥农业保险功能，缓解农村贷款难上下功夫，推进“保险+信贷”机制创新、运用保险资金直接向农户贷款机制创新等等，分散农村信贷风险，加大农村信贷投放，支持农民开展新型农业，促进农村金融改革，发展普惠金融。
此外，受各种农业风险影响，农作物的产量越来越得不到保障，农民收入往往成为了一个未知数。在此背景下，“保产量、保收入”的保险产品无疑将有很大的需求空间，而我国的产量及收入保险都还处于探索发展阶段。
目前，人保财险先后推出了湖北水稻产量保险、河南小麦产量保险、甘肃中药材产值保险等保障程度更高的产品。该公司相关负责人表示，因传统成本型保险产品保障程度较低，随着农村生活水平的不断提高，特别是专业大户、家庭农场等新型农业生产经营主体不断涌现，农户对此类保险产品需求较为强烈。
随着我国农业和农业保险的深入发展，传统的运作方式已经远远不能满足日益变化的服务要求，农业保险创新已成为一个必然选择。
近年来，农业保险创新步伐稳健，从研发新产品到应用新技术完善服务手段，创新道路似乎越走越宽。但与农民日趋多元化的保险保障需求相比，农业保险领域仍有较大的创新空间。
以产品创新挖掘潜在市场
要实现进一步挖掘潜在农业保险市场、满足农民生产生活中的保险需求，产品创新是一个基础和关键的环节。近年来，各地的特色农业保险产品层出不穷。
一直以来，农业保险承保的各种风险中，自然灾害风险最为常见。但随着农业发展现代化水平的提高、自然灾害预警机制的发展，农业生产抵御自然灾害的能力正在不断提升。在自然风险之外的诸如市场风险等方面，保险需求正在日益凸显。
据人保财险相关负责人介绍，自2013年以来，公司先后开发了保障江苏夏淡绿叶菜、北京秋播大白菜、浙江芦笋、宁夏设施蔬菜、重庆生猪、四川生猪、江苏苗鸡等的价格指数保险产品，将农业保险的保障范围从传统的自然风险拓展到市场风险，既破解了“物贱伤农”的难题，保障了农户利益，调动了农户生产经营积极性，又平抑了农产品价格，维护了广大市民的利益，充分发挥了农业保险的准公共产品特性，有效分担了政府的公共管理压力。
除价格指数保险外，多家公司已在多地试点不同的天气指数保险。国元农险不仅在芜湖等地开展了超级稻气象指数保险试点，还与安徽省气象局联合建立了“农业气象灾害评估和风险转移联合实验室”，进一步提高防灾减损能力。
中华联合相关负责人也介绍，公司正与中国农科院农业信息研究所合作，利用全国的历史农情资料，发挥专业技术人员的优势，深入开展产品创新，尤其是针对市场逐步接受的指数保险、产量保险、产值保险以及地方特色险种，形成标准的产品格式及方案，引导分公司拓展市场。
以技术创新提升服务能力
除了农业保险产品的创新，农业保险技术创新也为进一步提升农业保险服务能力和服务效率提供了支持和保障。
在种植业保险方面，人保财险探索利用卫星遥感、无人机航拍等技术，打造农业保险精确承保与快速理赔综合服务平台。
中华联合相关负责人也指出，公司决心建立以卫星遥感为主、无人机飞行为补充、3G现场抽样调查技术为基础、Ndvi指数为量化标准的种植业保险遥感应用体系及解决方案。
众所周知，种植业一旦发生大灾，要实现准确查勘定损的难度就非常之大，而无人机测绘的出现则使得种植业保险的查勘定损有了效率和效果的双重保证。
据安华农险相关负责人介绍，目前，AH-1型和AH-3N型无人机已经可以准确测定种植险受损面积，而新研发的AH-20型飞机，则可以科学、精确地测定损失程度。此外，该负责人还介绍，公司还将无人机用于林业保险领域，AH-19型飞机将应用于林业保险的防灾防损。
而在养殖业保险领域，新技术也在推广应用。
人保财险开发应用了能繁母猪专用耳标和专用档案管理系统，引进了二维码和DNA鉴别技术，建立了养殖业险标的库，并推广养殖业保险移动查勘定损系统。中华联合也引入了电子耳标技术，并将其应用在食品安全溯源管理方面，同时还在重点区域和重要养殖险种引入DNA生物技术标识，强化养殖业高价值标的管理。安华农险则将RFID射频技术引入养殖业保险，开发出“打猪枪”，从而实现了对养殖业保险单一牲畜个体进行精确管理，以有效防范道德风险。
创新空间仍然巨大
一直以来，由于农业生产风险较大，农民“贷款难”是农村金融面临的一个突出问题，其中一个主要原因就是缺乏有效抵押物。而如果农业保险保单可以实现贷款，“贷款难”的农民便可通过农业保险保单解决燃眉之急。
据了解，2012年初，安徽保监局选取蚌埠市作为试点，针对农业种养殖大户、龙头企业和农村合作经济组织等规模经营主体在农业生产中面临的贷款难问题，通过大力发展农业保险保单质押贷款，积极盘活农业保险保单资源，为农业规模经营主体贷款提供支持。
截至2013年6月，安徽省蚌埠市金融机构通过农业保险保单质押方式，已累计向当地17户各类农业经营主体发放专项贷款26笔，贷款金额近7000万元。其中，和平乳业以奶牛保险保单质押向当地信用联社直接贷款1500万元，创安徽省养殖业保险保单质押贷款历史记录。
国元农险相关负责人也表示，未来将在发挥农业保险功能，缓解农村贷款难上下功夫，推进“保险+信贷”机制创新、运用保险资金直接向农户贷款机制创新等等，分散农村信贷风险，加大农村信贷投放，支持农民开展新型农业，促进农村金融改革，发展普惠金融。
此外，受各种农业风险影响，农作物的产量越来越得不到保障，农民收入往往成为了一个未知数。在此背景下，“保产量、保收入”的保险产品无疑将有很大的需求空间，而我国的产量及收入保险都还处于探索发展阶段。
目前，人保财险先后推出了湖北水稻产量保险、河南小麦产量保险、甘肃中药材产值保险等保障程度更高的产品。该公司相关负责人表示，因传统成本型保险产品保障程度较低，随着农村生活水平的不断提高，特别是专业大户、家庭农场等新型农业生产经营主体不断涌现，农户对此类保险产品需求较为强烈。