保监会统计信息部副主任朱金渭：推动互联网保险迈上新台阶
发布时间：2014-03-20 08:41:31 作者： 来源：中国保险报·中保网
由《中国保险报》主办的中国第八届保险业管理信息化高峰论坛于3月20日在北京举行。本届论坛的主题是“技术创新助推保险业变革再腾飞”。保监会统计信息部副主任朱金渭在会上致辞。
以下是致辞实录：
各位嘉宾，女士们，先生们：
大家上午好!
很高兴参加由中国保险报主办的第八届保险业管理信息化高峰论坛。刚刚过去的2013年被称为互联网金融元年，以余额宝为标志的互联网金融发展神话必将载入金融业发展史册。在以移动互联网、大数据、云计算为代表的信息技术不断向金融业渗透并与金融业加速融合的大背景下，保险业作为金融业的重要组成部分，如何在这次影响深远的信息化技术变革大潮中抓住机遇、迎接挑战，是当前保险业面临的重要课题。本次论坛以“技术创新助推保险业变革再腾飞”为主题，探讨技术创新对保险业未来发展的影响，具有非常重要的现实意义。在此，我谨代表保监会统计信息部对论坛的顺利召开表示热烈的祝贺!也很高兴借此机会对互联网等信息技术创新对保险业发展的影响谈几点意见，与大家交流。
一、信息技术创新在支持和促进保险业发展方面发挥着越来越大的作用
近年来，保险业信息化建设力度不断加大，信息化应用覆盖面不断拓宽，信息技术对行业发展发挥了持续的推动作用，移动互联网、大数据、云计算等新技术正快速应用到保险业的相关领域，在支持引领行业拓宽销售渠道、扩大服务领域、提升服务水平方面发挥着越来越重要的作用。
一是助力保险新渠道业务发展。由于网络技术在保险销售中相对于传统渠道有着比较明显的成本和效率优势，近年来保险公司普遍将网络销售作为业务发展的重要渠道，投入大量资金对网络销售平台进行建设完善，利用互联网开展保险宣传、产品营销、在线销售、客户支持等服务，互联网保险应用的层次和范围不断扩大，呈现快速发展的势头。
据统计，2010年，共有36家保险公司具有网络销售业务收入，全行业共实现网销原保险保费收入51.3亿元，其中保险公司网站直销实现保费收入47.7亿元，通过第三方网站代理销售实现保费收入3.6亿元。2013年全行业有60多家保险公司开展网销业务，其中，有50家保险公司开展网站直销业务，实现互联网销售原保险保费收入234.5亿元，如果加上其他代销渠道，这个数据会更大。从2010年至2013年短短几年时间，开展网络保险的保险公司数量和保费都呈现快速增长势头，发展潜力很大。
二是支持行业拓宽服务领域。以推动业务创新为重要导向，保险业信息化建设和技术创新紧跟业务发展趋势，围绕服务领域拓宽和保险产品创新，不断丰富系统功能，增强支持能力，推动保险企业提升专业化、差异化经营能力。信息化新技术的深入推广，为多种新型责任险、新农合、税延型养老保险、大病医疗保险等创新业务开展，为扩大农业保险覆盖面等提供了强有力的支持。
三是促进行业提升服务水平。在信息技术支持下，保险业务的自动化处理水平不断提高。通过单证影像信息OCR自动识别、业务规则引擎系统全面应用和业务知识库持续完善，多家公司建立起智能核保核赔平台，核保核赔等业务流程自动化和理算自动化程度不断提高，处理速度显著加快，各环节风险控制能力得到加强。同时随着智能终端等移动互联网设备的全面应用，行业快速响应能力和移动服务能力也不断增强。
前几天，我在国寿和太平数据中心调研时，观看了国寿e家和太平立保通业务系统在手持终端上的现场演示，据介绍，这类业务技术是保险业运用信息技术创新改造传统业务方式和业务流程的典型实例，个人认为也是当前和今后一段时期信息技术创新真正影响和提升保险业发展实力的重要形式，集中体现了保险信息技术创新在适应市场和客户需求、降低业务成本、缩短业务用时、提高工作效率、提升服务体验等方面具有的明显优势，这些优势从根本上决定了信息技术创新将会对行业改革发展起到重要的推动作用。
二、互联网等新技术发展给保险业带来新的机遇与挑战
当前，金融互联网和互联网金融发展已经越来越成为时代潮流和热点。从保险业来看，“三马”共同发起成立的众安在线财产保险公司，是金融业首家互联网保险公司，众安保险的成立，是保险业互联网业务发展的重要里程碑。国寿集团等公司也先后设立了从事电子商务的专业子公司，其他第三方和中介代理性质的互联网销售模式也日益增加。这些都表明互联网与保险的融合发展有了实质性的进步，互联网保险未来发展的机遇与挑战并存。
第一，互联网保险具有的优势和潜力。
一是费率厘定更加精准，产品设计更加科学。费率厘定是产品的定价基础，重要性对保险公司不言而喻。在大数据技术出现之前，费率厘定就在利用自身积累的“海量数据”进行因子分析及对风险进行量化计算。随着互联网的发展和大数据、云计算的广泛运用，费率厘定将可取用到更多、更完善、更具有直接意义的用户数据，其对客户的适用性及准确性将会大大提高，因子分类也将更加适当，产品设计将更加科学。
二是保险需求更易捕获，营销更加精准。互联网具有快速收集、处理、分析大数据并转化为商业价值，即精确、及时挖掘客户需求、精准营销的能力。这将从根本上解决企业与客户信息不对称的问题，也有助于加强彼此互动、良性沟通、降低彼此风险，从而迅速降低成本、吸引客户关注。
三是主动购买行为为主，有利于减少销售误导。与传统消费者相比，网络消费者的消费行为具有明显的差异化和个性化特征;同时，由于网上可供选择比较的面较广，因而网络消费行为一般以主动性购买为主。如同股票是股民主动购买的行为一样，股市的销售误导相对较少。网络保险也主要表现为网民主动购买的行为，没有人去强迫，网民又以受教育程度较高的中青年为主，受诱导欺骗的可能性也较低，可以在很大程度上减少销售误导的影响，有利于改善行业形象，提升用户体验。
四是网络消费群体日益壮大，发展基础坚实。据统计，截至2013年底，我国互联网网民规模已达6.18亿，其中手机网民规模超过5亿。据权威机构预计，2015年网民人数将达到7.5亿人。庞大且不断增长中的网民队伍为互联网保险发展提供了强大而坚实的消费基础。
第二，互联网保险发展面临的问题与挑战。
一是公司经营模式方面的问题。例如，有些专业网络保险公司目前实行的是网上大一统的跨区域经营模式，除总部外在各地基本没有分支机构，随着业务的发展壮大，未来保单后续落地理赔等售后服务可能存在一定问题;网上销售产品统一化的内在要求与各地区市场差异化的客观需求存在矛盾;部分类别的产品的复杂性导致相关网络保险业务发展滞后等等。
二是政策问题。主要是网络单证的法律地位问题。网络环境下无法实现亲笔签名，虽然国家早在2004年就推出了电子签名法，但针对个人的电子签名技术目前尚不具备可推广性，因而电子保单的有效性和法律地位比较模糊，监管目前还缺乏统一规范和明确要求。
三是监管问题。目前互联网保险业务发展较快，在相关的监管制度和行业标准、规范比较缺乏的同时，一定程度上还存在监管不足的问题，根据有关的研究报告，一些销售保险产品的第三方平台网站没有中介资质，游离于监管约束之外，对消费者带来一定风险。
四是安全问题。互联网保险信息系统与公司内外部诸多系统因销售、支付、入账等业务交易行为存在着数据交换，并且是直接面向广泛的互联网用户，存在着来自互联网的黑客攻击、病毒入侵、系统拒绝服务等攻击可能，容易导致网上支付、客户数据信息泄密等风险。特别是对于依托于第三方云计算平台的专业网络保险公司，由于其全部数据、单证均为电子化保存，而且存放在公司之外，如果灾备措施不到位，一旦发生信息安全事件，数据存在全部灭失的可能，如果发生客户纠纷，调查取证也将变得很困难。
三、加强研究，形成合力，促进互联网保险健康发展
互联网保险既是保险业信息技术创新的重要形式，又是保险业信息技术创新成果的重要体现。面对互联网保险发展的新形势，建议行业和监管部门整合资源，形成合力，抓住机遇，迎接挑战。
一是加强研究，加大投入，推动互联网保险发展迈上新台阶。我国互联网保险目前发展水平还比较低、与传统业务形式、与金融同业及国外发展水平相比，差距都还比较大。但我们也应看到有利条件，特别是其作为新生事物的强大生命力和良好发展前景，坚定信心，加大投入，抓住移动互联网、云计算、大数据等技术创新的机遇，抓住发展互联网保险的良好外部环境和群众基础，对新技术、新情况、新问题主动加强研究，加强跟踪，积极研究互联网保险发展的内在运行规律和特点，加快互联网保险的健康规范发展，推动互联网保险发展迈上新台阶。
二是重视和加强互联网保险信息安全工作。在大力推动互联网保险发展的同时，高度重视互联网保险信息安全工作。保监会将适时研究制定《网络保险信息系统安全管理规范》，从制度上对网络保险信息安全问题做出统一部署和明确规范。按照“积极防御，综合防范”的方针，坚持“谁主管，谁负责，谁运营，谁负责，谁使用，谁负责”的原则，要求各公司明确相关方责任，采取必要的安全措施，保障网络保险信息系统以安全方式运行，保障交易安全、数据安全、支付安全。
三是监管部门要形成合力，及时出台监管措施，消除影响互联网保险发展的政策障碍。互联网保险发展中存在的诸多问题涉及面广、环节多，需要统筹加以解决。要及时出台互联网保险的一揽子监管措施，对互联网保险保费确认、业务范围、成本核算、落地服务、产品费率、电子保单法律地位等方面加以明确规范，及时消除影响互联网保险发展的政策障碍，释放互联网保险发展的巨大潜能。
各位嘉宾，当今时代，信息技术日新月异，创新是加快转变保险业发展方式的关键所在，只有坚持和鼓励创新，保险业的活力才能够不断迸发和涌流。
我相信，通过全行业的共同努力，新时期的保险信息化将为保险业带来更多更大的变化，以移动互联网、大数据、云计算为代表的信息技术创新在保险业的深入运用是促进保险创新的强大动力，必将推动保险业实现变革再腾飞。
最后，预祝本次论坛取得圆满成功!
谢谢!
由《中国保险报》主办的中国第八届保险业管理信息化高峰论坛于3月20日在北京举行。本届论坛的主题是“技术创新助推保险业变革再腾飞”。保监会统计信息部副主任朱金渭在会上致辞。
以下是致辞实录：
各位嘉宾，女士们，先生们：
大家上午好!
很高兴参加由中国保险报主办的第八届保险业管理信息化高峰论坛。刚刚过去的2013年被称为互联网金融元年，以余额宝为标志的互联网金融发展神话必将载入金融业发展史册。在以移动互联网、大数据、云计算为代表的信息技术不断向金融业渗透并与金融业加速融合的大背景下，保险业作为金融业的重要组成部分，如何在这次影响深远的信息化技术变革大潮中抓住机遇、迎接挑战，是当前保险业面临的重要课题。本次论坛以“技术创新助推保险业变革再腾飞”为主题，探讨技术创新对保险业未来发展的影响，具有非常重要的现实意义。在此，我谨代表保监会统计信息部对论坛的顺利召开表示热烈的祝贺!也很高兴借此机会对互联网等信息技术创新对保险业发展的影响谈几点意见，与大家交流。
一、信息技术创新在支持和促进保险业发展方面发挥着越来越大的作用
近年来，保险业信息化建设力度不断加大，信息化应用覆盖面不断拓宽，信息技术对行业发展发挥了持续的推动作用，移动互联网、大数据、云计算等新技术正快速应用到保险业的相关领域，在支持引领行业拓宽销售渠道、扩大服务领域、提升服务水平方面发挥着越来越重要的作用。
一是助力保险新渠道业务发展。由于网络技术在保险销售中相对于传统渠道有着比较明显的成本和效率优势，近年来保险公司普遍将网络销售作为业务发展的重要渠道，投入大量资金对网络销售平台进行建设完善，利用互联网开展保险宣传、产品营销、在线销售、客户支持等服务，互联网保险应用的层次和范围不断扩大，呈现快速发展的势头。
据统计，2010年，共有36家保险公司具有网络销售业务收入，全行业共实现网销原保险保费收入51.3亿元，其中保险公司网站直销实现保费收入47.7亿元，通过第三方网站代理销售实现保费收入3.6亿元。2013年全行业有60多家保险公司开展网销业务，其中，有50家保险公司开展网站直销业务，实现互联网销售原保险保费收入234.5亿元，如果加上其他代销渠道，这个数据会更大。从2010年至2013年短短几年时间，开展网络保险的保险公司数量和保费都呈现快速增长势头，发展潜力很大。
二是支持行业拓宽服务领域。以推动业务创新为重要导向，保险业信息化建设和技术创新紧跟业务发展趋势，围绕服务领域拓宽和保险产品创新，不断丰富系统功能，增强支持能力，推动保险企业提升专业化、差异化经营能力。信息化新技术的深入推广，为多种新型责任险、新农合、税延型养老保险、大病医疗保险等创新业务开展，为扩大农业保险覆盖面等提供了强有力的支持。
三是促进行业提升服务水平。在信息技术支持下，保险业务的自动化处理水平不断提高。通过单证影像信息OCR自动识别、业务规则引擎系统全面应用和业务知识库持续完善，多家公司建立起智能核保核赔平台，核保核赔等业务流程自动化和理算自动化程度不断提高，处理速度显著加快，各环节风险控制能力得到加强。同时随着智能终端等移动互联网设备的全面应用，行业快速响应能力和移动服务能力也不断增强。
前几天，我在国寿和太平数据中心调研时，观看了国寿e家和太平立保通业务系统在手持终端上的现场演示，据介绍，这类业务技术是保险业运用信息技术创新改造传统业务方式和业务流程的典型实例，个人认为也是当前和今后一段时期信息技术创新真正影响和提升保险业发展实力的重要形式，集中体现了保险信息技术创新在适应市场和客户需求、降低业务成本、缩短业务用时、提高工作效率、提升服务体验等方面具有的明显优势，这些优势从根本上决定了信息技术创新将会对行业改革发展起到重要的推动作用。
二、互联网等新技术发展给保险业带来新的机遇与挑战
当前，金融互联网和互联网金融发展已经越来越成为时代潮流和热点。从保险业来看，“三马”共同发起成立的众安在线财产保险公司，是金融业首家互联网保险公司，众安保险的成立，是保险业互联网业务发展的重要里程碑。国寿集团等公司也先后设立了从事电子商务的专业子公司，其他第三方和中介代理性质的互联网销售模式也日益增加。这些都表明互联网与保险的融合发展有了实质性的进步，互联网保险未来发展的机遇与挑战并存。
第一，互联网保险具有的优势和潜力。
一是费率厘定更加精准，产品设计更加科学。费率厘定是产品的定价基础，重要性对保险公司不言而喻。在大数据技术出现之前，费率厘定就在利用自身积累的“海量数据”进行因子分析及对风险进行量化计算。随着互联网的发展和大数据、云计算的广泛运用，费率厘定将可取用到更多、更完善、更具有直接意义的用户数据，其对客户的适用性及准确性将会大大提高，因子分类也将更加适当，产品设计将更加科学。
二是保险需求更易捕获，营销更加精准。互联网具有快速收集、处理、分析大数据并转化为商业价值，即精确、及时挖掘客户需求、精准营销的能力。这将从根本上解决企业与客户信息不对称的问题，也有助于加强彼此互动、良性沟通、降低彼此风险，从而迅速降低成本、吸引客户关注。
三是主动购买行为为主，有利于减少销售误导。与传统消费者相比，网络消费者的消费行为具有明显的差异化和个性化特征;同时，由于网上可供选择比较的面较广，因而网络消费行为一般以主动性购买为主。如同股票是股民主动购买的行为一样，股市的销售误导相对较少。网络保险也主要表现为网民主动购买的行为，没有人去强迫，网民又以受教育程度较高的中青年为主，受诱导欺骗的可能性也较低，可以在很大程度上减少销售误导的影响，有利于改善行业形象，提升用户体验。
四是网络消费群体日益壮大，发展基础坚实。据统计，截至2013年底，我国互联网网民规模已达6.18亿，其中手机网民规模超过5亿。据权威机构预计，2015年网民人数将达到7.5亿人。庞大且不断增长中的网民队伍为互联网保险发展提供了强大而坚实的消费基础。
第二，互联网保险发展面临的问题与挑战。
一是公司经营模式方面的问题。例如，有些专业网络保险公司目前实行的是网上大一统的跨区域经营模式，除总部外在各地基本没有分支机构，随着业务的发展壮大，未来保单后续落地理赔等售后服务可能存在一定问题;网上销售产品统一化的内在要求与各地区市场差异化的客观需求存在矛盾;部分类别的产品的复杂性导致相关网络保险业务发展滞后等等。
二是政策问题。主要是网络单证的法律地位问题。网络环境下无法实现亲笔签名，虽然国家早在2004年就推出了电子签名法，但针对个人的电子签名技术目前尚不具备可推广性，因而电子保单的有效性和法律地位比较模糊，监管目前还缺乏统一规范和明确要求。
三是监管问题。目前互联网保险业务发展较快，在相关的监管制度和行业标准、规范比较缺乏的同时，一定程度上还存在监管不足的问题，根据有关的研究报告，一些销售保险产品的第三方平台网站没有中介资质，游离于监管约束之外，对消费者带来一定风险。
四是安全问题。互联网保险信息系统与公司内外部诸多系统因销售、支付、入账等业务交易行为存在着数据交换，并且是直接面向广泛的互联网用户，存在着来自互联网的黑客攻击、病毒入侵、系统拒绝服务等攻击可能，容易导致网上支付、客户数据信息泄密等风险。特别是对于依托于第三方云计算平台的专业网络保险公司，由于其全部数据、单证均为电子化保存，而且存放在公司之外，如果灾备措施不到位，一旦发生信息安全事件，数据存在全部灭失的可能，如果发生客户纠纷，调查取证也将变得很困难。
三、加强研究，形成合力，促进互联网保险健康发展
互联网保险既是保险业信息技术创新的重要形式，又是保险业信息技术创新成果的重要体现。面对互联网保险发展的新形势，建议行业和监管部门整合资源，形成合力，抓住机遇，迎接挑战。
一是加强研究，加大投入，推动互联网保险发展迈上新台阶。我国互联网保险目前发展水平还比较低、与传统业务形式、与金融同业及国外发展水平相比，差距都还比较大。但我们也应看到有利条件，特别是其作为新生事物的强大生命力和良好发展前景，坚定信心，加大投入，抓住移动互联网、云计算、大数据等技术创新的机遇，抓住发展互联网保险的良好外部环境和群众基础，对新技术、新情况、新问题主动加强研究，加强跟踪，积极研究互联网保险发展的内在运行规律和特点，加快互联网保险的健康规范发展，推动互联网保险发展迈上新台阶。
二是重视和加强互联网保险信息安全工作。在大力推动互联网保险发展的同时，高度重视互联网保险信息安全工作。保监会将适时研究制定《网络保险信息系统安全管理规范》，从制度上对网络保险信息安全问题做出统一部署和明确规范。按照“积极防御，综合防范”的方针，坚持“谁主管，谁负责，谁运营，谁负责，谁使用，谁负责”的原则，要求各公司明确相关方责任，采取必要的安全措施，保障网络保险信息系统以安全方式运行，保障交易安全、数据安全、支付安全。
三是监管部门要形成合力，及时出台监管措施，消除影响互联网保险发展的政策障碍。互联网保险发展中存在的诸多问题涉及面广、环节多，需要统筹加以解决。要及时出台互联网保险的一揽子监管措施，对互联网保险保费确认、业务范围、成本核算、落地服务、产品费率、电子保单法律地位等方面加以明确规范，及时消除影响互联网保险发展的政策障碍，释放互联网保险发展的巨大潜能。
各位嘉宾，当今时代，信息技术日新月异，创新是加快转变保险业发展方式的关键所在，只有坚持和鼓励创新，保险业的活力才能够不断迸发和涌流。
我相信，通过全行业的共同努力，新时期的保险信息化将为保险业带来更多更大的变化，以移动互联网、大数据、云计算为代表的信息技术创新在保险业的深入运用是促进保险创新的强大动力，必将推动保险业实现变革再腾飞。
最后，预祝本次论坛取得圆满成功!
谢谢!