郑秉文：商业保险参与“大社保”的五大领域

中央新的领导集体十分重视社会保障制度建设，近来在一系列文件中逐渐展示了对社会保障制度改革的新思想，这些文件首先包括2013年9月13号发布的国务院关于加快发展养老服务业的若干意见，第二是9月26号国务院办公厅的关于政府向社会力量购买服务的指导意见，第三是11月15号十八届三中全会的决定，第四就是12月6号，财政部、人社部、税务总局的关于企业年金的职工缴费的税优政策。这些文件是非常让人振奋的。

医改刚刚结束不久，养老保险改革刚刚完成了顶层设计。大家知道，对于改革的态度，学界的学者分两大拨，国外也是这样，国内也是这样，一个是倾向于发挥市场作用的，一个是倾向于国家干预。将近年来中央关于社保制度改革文件归纳起来，第一个特点，它明晰政府的边界；第二个特点，它大力提倡市场的作用，强调社会力量，力度之大，态度之坚决，是前所未有的，是非常激动人心的，是很多年来都没有看到的好文件。但是，第三个特点，请允许学者说几句不太恭敬的话，就是方向都非常好，但是具体路线还需制定，这就需要我们这些人，我们各个部门来具体去实现它。

9月26号国务院办公厅的《政府向社会力量购买服务的指导意见》，它界定了部分社会保障制度的项目，比如住房保障，医疗卫生，就业等应该采取市场化的方式提供，非常明确。对非基本公共服务领域，明确表示要更多更好的发挥社会力量的作用，凡是社会力量可以承担的，都可以通过委托承包采购的方式交给社会力量承担。

最近政府关于社会保障的这些新文件、新精神和新举措，为政府购买公共服务扩大了很多边界，为商业保险也带来了很多机遇。我这里将其分为五大类。

第一类是“购买服务类”，比如，推广政府购买服务，凡属事务性管理服务，原则上都要引入竞争机制，通过合同、委托等方式向社会购买。从本质上讲，“湛江模式”和大病保险，这些都属于采取购买服务的方式。在广东，应该还有很多方面需要去开拓。

第二类是PPP类，就是公共私人伙伴关系，实际就是与社会的合作。今年12月，是中国社会保险经办体系建立20周年。20年来，社保经办服务体系从十年以前的十万人左右，增加到了现在的十七万七千人左右。去年的支出，包括人员工资和所有其他行政费用，包括商品支出，劳务支出，四大类合在一起，全部支出148亿。148亿里面，每一个参保人次获得的费用是8.8元，其中有4.4元是经办人员的工资福利，为参保人服务实际上只有四块钱，如果再除去必需的行政费用，实际上剩的钱只能给每个参保人发一个挂号信，这就根本谈不上什么精细化管理、人性化服务等等。这就需要PPP，需要公共和私人的这种伙伴关系的建立，尤其是在对它的末端的这种服务。据我所知，现在新农合，新农保这些服务经办体系很多都在一定程度上采取了PPP。

第三类是“产品开发类”。现在国家对于养老服务领域，也提出逐步放宽限制，鼓励和支持保险资金投资养老服务领域。所以关于产品开发类，提了一个是住房反向按揭，这个新产品的开发，对我们保险业是一个极大的亮点。其实，险资进入养老领域的渠道很多，比如养老院的责任险开放等新的产品开发类，是非常多的。

第四类是“制度创新类”，比如，有一些领域需要商业保险机构在现行的政策下进行制度创新，大胆设想，勇于探索，比如，《若干意见》中说的“五助”实际就是指居家养老的上门服务跨国公司，有些是一对一的“私人定制”，很个性化的以医养老服务连锁提供商，再比如，机构养老中的公建民营问题，等等，现在政策都提到了，具体需要商业机构和有关部门去具体化，去执行。

第五类是“政策调整类”。第二支柱里有专业养老保险公司的参与，第三支柱商业保险也应该深入参与，这方面，应该继续呼吁税延政策，让商业保险有一些税延，让老百姓有这么一点激励。这个税延不在于比例大小，而在于一个态度，而在于国家在建立多层次养老保障制度当中将其纳入国家战略、发展战略之中。

以上五个方面就是商业保险机构与社会保障进行结合的结合部，是最近几个月来最新发布的文件政策给予明确指出的领域。