王治超：因保险为民而改革 欲回归本质应创新

中国保险行业协会秘书长 王治超

由《中国保险报》和中国平安财产保险股份有限公司共同主办，阳光保险集团、广东省保险行业协会和广东保险学会协办的第11期“中国保险热点对话——广东保险改革创新再启航”暨中国保险报广东记者站揭牌仪式于12月26日在广州举行。来自中国保险行业协会、广东省政府相关部门、广东保监局、相关保险机构的领导以及专家学者等，共同为广东保险业在新时期的改革创新建言献策。中保网与中国保险报官方微博对本期热点对话进行现场直播。中国保险行业协会秘书长王治超在本期热点对话上做了主旨演讲。

以下是发言实录：

改革是过去30年我国取得举世瞩目成就的法宝之一。经济改革的最初目的就是将不合时宜的、不可持续的、计划经济下僵化的体制机制逐步进行击破，重塑微观主体的运行机制，再建国民经济均衡关系。我理解的改革是一个一以贯之的、持之以恒的、洗澡治病的、脱胎换骨的行为。

创新是发展的动力之一，没有创新，经济就没有活力。创新是一个系统工程，是一个破坏性的创造过程。但不是破坏性的举措就是创新，将海外很多过时的，或者是领先的产品销售方式引入进来，破坏性的挖掘市场，并要求以宽容的态度来对待自身的粗制滥造和管理粗放，并不是真正意义上的创新。《弟子规》讲到“无心非，名为错，有心非，名为恶”。对于创新，我们可以容忍错误，但是不能容忍恶行。

中国自古以来不乏创新。对于保险业来说，虽然拥有着无限的发展机遇，但行业也不可避免地存在这样、那样的问题。要化解这些问题，还得用改革创新这个法宝，同时要还本溯源，与时俱进，通过不懈的努力使保险业再上新台阶。

在我看来，改革创新第一应该是思想的解放，这是最大的创新。如果走传统的老路，实际上很多东西是无解的，必须打破原有的思维模式。项主席刚到保监会的时候，就提倡解放思想，转变观念，这是他到保监会的第一份报告主题。我觉得，任何改革事业，包括我们保险的事业，都要经历从生到熟，从熟到生的过程。我们一定能找到和西方保险不一样的商业保险的意义、作用、功能和地位，而且我们一定要回到保险的本意——“人人为我，我为人人”。“人人为我”是利己的境界，“我为人人”是利他的境界，这是一个飞跃，是一个行业需要付出很多努力，不断进化的过程。

第二，改革创新应该是一个理念的创新，或者是观念的创新。这包涵两个方面的内容。首先，保险不是出纳，保险是风险管理的专家，保险是防灾防损的机制，保险必须要渗透到整个的风险过程管理。其次，要把人寿保险看成是一个维护生命尊严的过程，它是通过财务手段，提供生、老、病、死、残保障，提升生活质量，维护生命尊严的一个专有行业。

第三，改革创新是制度的改革和创新。美国一个教授曾讲到，政府是风险最后的承担者。而在我国，政府一直是冲在前面的。如果通过制度供给能力，让个人家庭冲在前面，保险公司去消解个人家庭的风险，等到公司无法承担风险的时候，监管部门、国家再出面，这样有一个风险托底，对国家的经济稳定和经济发展都有巨大的帮助。十八届三中全会以后，国家层面上理解到未来的推动国家经济发展的，除了国家企业以外，还有社会组织。保险改革发展再启航的过程中，监管应守住最后的底线，行业协会应该在前面，引领行业发展，推动行业进行制度的管理。

第四，改革创新是组织的活力创新。我们国内保险公司大部分都是股份制公司，但保险最初发展实际上是相互制公司为主，它还是有一些组织特点可供保险业吸收借鉴，比如说对最低保险赔付率的规定。保监会已经出台了关于自保业务的管理规定，保险业在未来应该考虑怎么进行组织的改革，把相互制公司好的特点，引入到股份制公司来。

第五，改革创新是销售模式的更新。中国的保险公司习惯于发现新渠道，特别是在旧渠道遇到困难的时候。实际上，并不是我们旧有的渠道不好，而是我们对渠道的管理没有跟上。所以，我们不应该把精力完全放在一个新渠道的开拓上，而应该放到既有渠道的管理上，强化保险公司对渠道的管理责任。销售渠道的中国式改造任重道远，不妨通过从业人员的准入和退出机制，管理机制，包括佣金等开始。