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单鹏：用互联网思维打造保险新业态
发布时间：2013-12-20 11:06:28 作者： 来源：中国保险报·中保网
中国保险行业协会副秘书长 单鹏
刘书勇/摄
由《中国保险报》和信泰保险研究院共同主办的第10期“中国保险热点对话”于12月20日在北京举办。本期对话主题为“互联网保险：探索与创新”。来自中国保险行业协会、各主要保险机构的相关负责人，以及互联网行业的众多专业人士等，就大数据时代互联网保险的发展之道进行交流探讨。中保网、中国保险报官方微博对本次热点对话进行现场直播。中国保险行业协会副秘书长单鹏发表了题为“用互联网思维打造保险新业态”的主旨演讲，以下是发言实录：
单鹏：非常高兴受于总监的邀请参加这个论坛，首先，我代表中国保险行业协会向这次论坛的举办，特别向保险报围绕行业的中心工作组织这样一个开放性、持续性、专业的平台，我觉得对此表示敬意和祝贺。
今天这个议题在当前大数据的时代和互联网金融风起云涌的背景下，这个议题肯定是炙手可热的，特别是十八届三中全会对中国未来八年政治回响…，现在任何和市场，和开放，和新技术相关的名词都是让人感觉更加有魅力和富有想象的空间。
谈不上长期的研究，只是作为行业工作者我们都有使命对这个问题进行系统思考。这个阶段，一方面我们人险工作部成立了网销工作部，之前有一个店销工作部，现在有一个网销工作部，从今年12月份，特别从明年1月份开始，我们将对寿险领域所有的网销公司进行数据的统计，月度的交流共享，还有定期向行业内发布网销的数据，包括建立网销数据的口径，每半年参加一次网销的会议，而且根据大家的需要，因为店销和网销很多部门并不是分开的，所以，我们这两个会议整合在一块召开，建立一个交流的机制。
我们最近由泰康牵头，会同几家主要的公司正在研究一个互联网销售报告，主要从互联网金融整体背景的分析，互联网保险基本的理论概念，包括现有商业模式的分析，包括我们对现有国内的互联网保险它的发展做一个基本梳理，包括一些风险的防控，我们有这样一个报告的修改和完善，特别和寿险领域的，很快就可以进行分享。
大家也在关注，监管部门也非常重视这个，一年还是两年以前曾经提过这个问题，财险、寿险都在研究，不久的将来会出台一些专门的规范办法，但是我想还是秉着让子弹再飞一会儿的态度，还是没有更早的出台系统的办法。的确，我们业界也在探索。
我们通过回顾和总结，1997年中国保险业出现了第一张网上的投保单，也正是开始了我们的探索，但直到2005年，互联网保险，目前我们有50多家公司涉足互联网业务，但是对互联网保险的概念没有一个准确界定，是通过互联网获客还是通过互联网实现交易，包括保单的出具等等，这些概念没有人对互联网保险有一个太清晰的界定。
我所知道的50多家公司，我相信这个数据是落后的，很多公司都在筹备店商公司。目前这些公司通过一些方式，比如官方网站、保险超市、门户网站、第三方电子商务平台等开展业务，金融市场化改革加剧了大资管时代，大家都知道这个概念，同时有另一个维度，在金融各个板块中谁在互联网化道路上走的更快，走的更稳，那他将成为金融板块之间重要的逻辑。
从这种比较来看，互联网保险仍然处于起步和探索阶段，这种状态可以理解为全行业的趋势，在组织机构的设置上，在通过网络销售保险，提供客户服务商做一些探索。当然，我们现在仍然停留在互联网保险，我们现在一个状态它仍然是一个新的渠道，而并不是一种新的业态，我们可以比照互联网金融领域，一些商业银行，包括一些新的互联网金融的状态，它实际上已经形成一种业态，但是对于互联网保险而言，它现在仅仅是一种渠道，这是我自己的看法，也许你们有很前沿的探索，有充分的信心，但是目前我们的状态仍然是渠道的状态。
在这种热度的背后，几乎每一个保险企业都在研究，有一个集碳的老总跟我说我未来的广告投入就不在央视了，这种热度背后带来很多思考，我觉得也需要更多的理性思考和我们艰巨的探索，特别是我们要充分认识到互联网保险不仅仅是销售渠道的搬迁，把原来卖的产品放到网上，不是这么简单的模式。它需要依照互联网规则的习惯，改变现有的产品运营服务模式，重新构造股东、企业、客户整个价值链条运作的逻辑，而且真正要给它打造一种真正的业态。如何成为一种业态，这就有一个矛盾，因为大学里我首先学的是保险专业，它遵循大数法则，包括在监管部门工作，看了那么多保险机构组织模式，包括怎么选聘人才，怎么任高管，怎么组织机构，这些从保险引入中国以来，参照国外的经验在逐步形成一种非常固定化的传统，而且只要我们想真正把互联网做大，必须给它打造这种业态，这是互联网金融的基本路径，如果仅仅是一种渠道，那不会做大。
互联网和传统保险的跨界组合，怎么把两种事物契合在一块，但同时两者又有天然的冲突，我觉得需要两者不同的特征交互在一起，我们怎么把两个事物整合在一块。所以，有一个高管在交流时跟我说，他说我想用互联网的人才去在保险企业，我觉得很有启发，他思维是不一样的。
我今天以我原来的这篇文章为基础，运用互联网思维打造保险业态，核心在于思维，第二个在于新的业态。
电子商务大家都知道，它遵循的一个是透明化、个性化、简单化，而恰恰这三个和我们现有的商业保险的运作逻辑就产生了很多冲突，透明化我们的保单，保单的利益分配，在营销员的解说里是不是完全透明化?个性化，我们产品是卖给所有客户。再一个简单化，我们很复杂，最近我们正在研究意外险示范条款，我们工作小组全是保险产品的开发专家，我们竭尽我们能力在产品简单化、规范化上做了很多努力，往上报的时候领导最终的决策还要进一步简单明了。两有很多冲突，我想通过四个方面跟大家交流一下我们冲突所在，我们需要变革在哪里。
我不是搞金融的，只是一种思考，大家是真正的实践者，是创造者，互联网保险靠大家去艰难的推进，我们只是纸上谈兵，但是我觉得从理念和思维上是不是可以从这四个方面着手考虑。
第一个我们与传统产品之间的变革和冲突。产品的个性化、价格的透明化是互联网销售任何一种产品必备的产品，要个性化，要透明化，这样就要求高速的产品开发节奏、灵活的产品设计，特别在费率、责任、标的人群做个性化的产品开发，需要突破形式严谨细致内容灰色的条款书写规则，需要对保险条款，产品的核心内容，通俗的表现和简单的演示。互联网金融的激素发展，互联网金融发展很快，我觉得不仅仅是靠互联网的技术变革，我认为新一轮的互联网技术发展是通过互联网这种载体和消费习惯的兴起，它顺势推进了利率市场化。如果在互联网获得金融产品的时候没有价格优势，没有市场化利益所在，我觉得它也做不到现在这样。它一定是在我获得金融服务的时间成本上减少了，利益回馈上，闲散资金的使用上有更便捷的服务，生活上得到更多帮助。我们的产品，包括互联网保险仍然要借助新一轮市场化改革，费率市场化改革，看看我们从哪一点能切入，能使我们在网络保险产生更多优势。就像没有15%费率的折扣就没有这项业务的发展，如果我们成本降低了，我们网络品牌提升了，我们定价上、利益上没有一个明确的，互联网保险业发展不了。保险产品很复杂，如果你不能用简单的方式让大家接受你那也不行。所以，冲突最大。
第二变革传统服务，互联网的任何一种服务都是全流程的，从产品的生命周期和客户服务实现链条，互联网可以足不出户，要求对我们现在投保的咨询可以在网上实现，有些公司可以在网上交易，包括电子保单可以实现，后续的理赔、保全等等一些客户服务，我问了一些技术人员，他说我们有些技术环节实现不了，即使实现不了，未来我们也要寻找一些新的技术实现办法实现网络全链条的服务。这是一个基础，仅仅在网络上获客是发展不起来的。同时我们要改变依托手续费和强硬佣金的说教方式，现实告诉大家这个行不通。
第三，管理方面，传统和网络的冲突，物联网可以实现组织机构虚拟化，当然整个管理和服务，在互联网内部的一些组织模式上肯定要比传统更加扁平化，更加集约化，这样就需要我们再次改变思路，是不是一定需要那么多层次的保险机构设置，包括那么多的门店，那么高的管理层，现在很多人在探讨这个问题，中国现有的保险公司，大的集团子公司，分公司，营业部等等管理框架消耗了太多管理层了。所以，互联网会真正冲击传统，你要更多的成本节约，更多的利益留给客户。同时，我们在管理上，数据营销中心，我们无论是通过第三方的电子商务平台还是官方网站，对客户的数据，整个营销方式不再是以简单的拜访，营销方式，渠道的理念，同时也需要行业的配套措施。目前，保监会正在研究如何借鉴…模式建立保单登记制度，如果人们没有对保单的信任，保单不能电子化运转，这个管理成本也是很大的，而且我们不可以实现网络全链条的管理和服务。行业的基础建设很重要，下一步我们在保监会的指导下，对人险产品的二维码，未来的条款应该是有二维码的，通过二维码扫了以后我可以在网上查询，客户通过保监会备案的产品，我们在网上可以进行查询，每个网站都可以查询我的信息，确保我买的是不是真的保单。这些基础建设很重要，的确是我们行业应该加紧推进的。
第四，为什么我们还没有出台互联网，因为它还在摸索，用传统金融模式解决不了，所以，要想发展的更快，更加稳健，更加控制风险，我们需要采取更多的监管措施，完善监管服务体系，特别是改变原有的，互联网保险形成之后，由于它的跨界组合，风险特征会发生变化，有一些产品出现了瑕疵，有一些问题，可能风险会集聚性的。同时，一些行业的基础标准，产品的宣传事宜，个人信息保护，机构的身份认证，需要出台一些标准。比如网上如何建立网络公开的网络维权，用互联网的技术监管互联网的风险，这也是一个基础。
总之，我觉得互联网在不断的冲击原有市场，再创造一个又一个商业传奇。但是这个传奇就是在与传统对抗，我们需要在传统和新技术、新平台如何有效的整合，每一项改革，每一项融合都是寻找一个黄金平衡点，我们在逐步的往黄金平衡点推进的过程中就把互联网保险做起来，同时我们很好的找到一个商业保险的传统新思路和整个新平台、新渠道、新技术应用。我相信这个平衡点。我是个外行人，只是从思考上跟大家做个交流，我就讲这些。
中国保险行业协会副秘书长 单鹏
刘书勇/摄
由《中国保险报》和信泰保险研究院共同主办的第10期“中国保险热点对话”于12月20日在北京举办。本期对话主题为“互联网保险：探索与创新”。来自中国保险行业协会、各主要保险机构的相关负责人，以及互联网行业的众多专业人士等，就大数据时代互联网保险的发展之道进行交流探讨。中保网、中国保险报官方微博对本次热点对话进行现场直播。中国保险行业协会副秘书长单鹏发表了题为“用互联网思维打造保险新业态”的主旨演讲，以下是发言实录：
单鹏：非常高兴受于总监的邀请参加这个论坛，首先，我代表中国保险行业协会向这次论坛的举办，特别向保险报围绕行业的中心工作组织这样一个开放性、持续性、专业的平台，我觉得对此表示敬意和祝贺。
今天这个议题在当前大数据的时代和互联网金融风起云涌的背景下，这个议题肯定是炙手可热的，特别是十八届三中全会对中国未来八年政治回响…，现在任何和市场，和开放，和新技术相关的名词都是让人感觉更加有魅力和富有想象的空间。
谈不上长期的研究，只是作为行业工作者我们都有使命对这个问题进行系统思考。这个阶段，一方面我们人险工作部成立了网销工作部，之前有一个店销工作部，现在有一个网销工作部，从今年12月份，特别从明年1月份开始，我们将对寿险领域所有的网销公司进行数据的统计，月度的交流共享，还有定期向行业内发布网销的数据，包括建立网销数据的口径，每半年参加一次网销的会议，而且根据大家的需要，因为店销和网销很多部门并不是分开的，所以，我们这两个会议整合在一块召开，建立一个交流的机制。
我们最近由泰康牵头，会同几家主要的公司正在研究一个互联网销售报告，主要从互联网金融整体背景的分析，互联网保险基本的理论概念，包括现有商业模式的分析，包括我们对现有国内的互联网保险它的发展做一个基本梳理，包括一些风险的防控，我们有这样一个报告的修改和完善，特别和寿险领域的，很快就可以进行分享。
大家也在关注，监管部门也非常重视这个，一年还是两年以前曾经提过这个问题，财险、寿险都在研究，不久的将来会出台一些专门的规范办法，但是我想还是秉着让子弹再飞一会儿的态度，还是没有更早的出台系统的办法。的确，我们业界也在探索。
我们通过回顾和总结，1997年中国保险业出现了第一张网上的投保单，也正是开始了我们的探索，但直到2005年，互联网保险，目前我们有50多家公司涉足互联网业务，但是对互联网保险的概念没有一个准确界定，是通过互联网获客还是通过互联网实现交易，包括保单的出具等等，这些概念没有人对互联网保险有一个太清晰的界定。
我所知道的50多家公司，我相信这个数据是落后的，很多公司都在筹备店商公司。目前这些公司通过一些方式，比如官方网站、保险超市、门户网站、第三方电子商务平台等开展业务，金融市场化改革加剧了大资管时代，大家都知道这个概念，同时有另一个维度，在金融各个板块中谁在互联网化道路上走的更快，走的更稳，那他将成为金融板块之间重要的逻辑。
从这种比较来看，互联网保险仍然处于起步和探索阶段，这种状态可以理解为全行业的趋势，在组织机构的设置上，在通过网络销售保险，提供客户服务商做一些探索。当然，我们现在仍然停留在互联网保险，我们现在一个状态它仍然是一个新的渠道，而并不是一种新的业态，我们可以比照互联网金融领域，一些商业银行，包括一些新的互联网金融的状态，它实际上已经形成一种业态，但是对于互联网保险而言，它现在仅仅是一种渠道，这是我自己的看法，也许你们有很前沿的探索，有充分的信心，但是目前我们的状态仍然是渠道的状态。
在这种热度的背后，几乎每一个保险企业都在研究，有一个集碳的老总跟我说我未来的广告投入就不在央视了，这种热度背后带来很多思考，我觉得也需要更多的理性思考和我们艰巨的探索，特别是我们要充分认识到互联网保险不仅仅是销售渠道的搬迁，把原来卖的产品放到网上，不是这么简单的模式。它需要依照互联网规则的习惯，改变现有的产品运营服务模式，重新构造股东、企业、客户整个价值链条运作的逻辑，而且真正要给它打造一种真正的业态。如何成为一种业态，这就有一个矛盾，因为大学里我首先学的是保险专业，它遵循大数法则，包括在监管部门工作，看了那么多保险机构组织模式，包括怎么选聘人才，怎么任高管，怎么组织机构，这些从保险引入中国以来，参照国外的经验在逐步形成一种非常固定化的传统，而且只要我们想真正把互联网做大，必须给它打造这种业态，这是互联网金融的基本路径，如果仅仅是一种渠道，那不会做大。
互联网和传统保险的跨界组合，怎么把两种事物契合在一块，但同时两者又有天然的冲突，我觉得需要两者不同的特征交互在一起，我们怎么把两个事物整合在一块。所以，有一个高管在交流时跟我说，他说我想用互联网的人才去在保险企业，我觉得很有启发，他思维是不一样的。
我今天以我原来的这篇文章为基础，运用互联网思维打造保险业态，核心在于思维，第二个在于新的业态。
电子商务大家都知道，它遵循的一个是透明化、个性化、简单化，而恰恰这三个和我们现有的商业保险的运作逻辑就产生了很多冲突，透明化我们的保单，保单的利益分配，在营销员的解说里是不是完全透明化?个性化，我们产品是卖给所有客户。再一个简单化，我们很复杂，最近我们正在研究意外险示范条款，我们工作小组全是保险产品的开发专家，我们竭尽我们能力在产品简单化、规范化上做了很多努力，往上报的时候领导最终的决策还要进一步简单明了。两有很多冲突，我想通过四个方面跟大家交流一下我们冲突所在，我们需要变革在哪里。
我不是搞金融的，只是一种思考，大家是真正的实践者，是创造者，互联网保险靠大家去艰难的推进，我们只是纸上谈兵，但是我觉得从理念和思维上是不是可以从这四个方面着手考虑。
第一个我们与传统产品之间的变革和冲突。产品的个性化、价格的透明化是互联网销售任何一种产品必备的产品，要个性化，要透明化，这样就要求高速的产品开发节奏、灵活的产品设计，特别在费率、责任、标的人群做个性化的产品开发，需要突破形式严谨细致内容灰色的条款书写规则，需要对保险条款，产品的核心内容，通俗的表现和简单的演示。互联网金融的激素发展，互联网金融发展很快，我觉得不仅仅是靠互联网的技术变革，我认为新一轮的互联网技术发展是通过互联网这种载体和消费习惯的兴起，它顺势推进了利率市场化。如果在互联网获得金融产品的时候没有价格优势，没有市场化利益所在，我觉得它也做不到现在这样。它一定是在我获得金融服务的时间成本上减少了，利益回馈上，闲散资金的使用上有更便捷的服务，生活上得到更多帮助。我们的产品，包括互联网保险仍然要借助新一轮市场化改革，费率市场化改革，看看我们从哪一点能切入，能使我们在网络保险产生更多优势。就像没有15%费率的折扣就没有这项业务的发展，如果我们成本降低了，我们网络品牌提升了，我们定价上、利益上没有一个明确的，互联网保险业发展不了。保险产品很复杂，如果你不能用简单的方式让大家接受你那也不行。所以，冲突最大。
第二变革传统服务，互联网的任何一种服务都是全流程的，从产品的生命周期和客户服务实现链条，互联网可以足不出户，要求对我们现在投保的咨询可以在网上实现，有些公司可以在网上交易，包括电子保单可以实现，后续的理赔、保全等等一些客户服务，我问了一些技术人员，他说我们有些技术环节实现不了，即使实现不了，未来我们也要寻找一些新的技术实现办法实现网络全链条的服务。这是一个基础，仅仅在网络上获客是发展不起来的。同时我们要改变依托手续费和强硬佣金的说教方式，现实告诉大家这个行不通。
第三，管理方面，传统和网络的冲突，物联网可以实现组织机构虚拟化，当然整个管理和服务，在互联网内部的一些组织模式上肯定要比传统更加扁平化，更加集约化，这样就需要我们再次改变思路，是不是一定需要那么多层次的保险机构设置，包括那么多的门店，那么高的管理层，现在很多人在探讨这个问题，中国现有的保险公司，大的集团子公司，分公司，营业部等等管理框架消耗了太多管理层了。所以，互联网会真正冲击传统，你要更多的成本节约，更多的利益留给客户。同时，我们在管理上，数据营销中心，我们无论是通过第三方的电子商务平台还是官方网站，对客户的数据，整个营销方式不再是以简单的拜访，营销方式，渠道的理念，同时也需要行业的配套措施。目前，保监会正在研究如何借鉴…模式建立保单登记制度，如果人们没有对保单的信任，保单不能电子化运转，这个管理成本也是很大的，而且我们不可以实现网络全链条的管理和服务。行业的基础建设很重要，下一步我们在保监会的指导下，对人险产品的二维码，未来的条款应该是有二维码的，通过二维码扫了以后我可以在网上查询，客户通过保监会备案的产品，我们在网上可以进行查询，每个网站都可以查询我的信息，确保我买的是不是真的保单。这些基础建设很重要，的确是我们行业应该加紧推进的。
第四，为什么我们还没有出台互联网，因为它还在摸索，用传统金融模式解决不了，所以，要想发展的更快，更加稳健，更加控制风险，我们需要采取更多的监管措施，完善监管服务体系，特别是改变原有的，互联网保险形成之后，由于它的跨界组合，风险特征会发生变化，有一些产品出现了瑕疵，有一些问题，可能风险会集聚性的。同时，一些行业的基础标准，产品的宣传事宜，个人信息保护，机构的身份认证，需要出台一些标准。比如网上如何建立网络公开的网络维权，用互联网的技术监管互联网的风险，这也是一个基础。
总之，我觉得互联网在不断的冲击原有市场，再创造一个又一个商业传奇。但是这个传奇就是在与传统对抗，我们需要在传统和新技术、新平台如何有效的整合，每一项改革，每一项融合都是寻找一个黄金平衡点，我们在逐步的往黄金平衡点推进的过程中就把互联网保险做起来，同时我们很好的找到一个商业保险的传统新思路和整个新平台、新渠道、新技术应用。我相信这个平衡点。我是个外行人，只是从思考上跟大家做个交流，我就讲这些。