大病发生率提高 消费型重疾险价格或看涨

“从临床数据看，近年来大病发生率提高了，因此消费型重疾险的价格有可能提升。”有业内人士向记者表示。

不久前，中国保监会刚刚发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。作为中国人身保险业的第一套重大疾病经验发生率表，采用了高达7500万条的样本保单量，提供了非常宝贵的高质量“保险大数据”。由此，也引发了人们对重疾险价格变化的种种猜测。上述人士认为，消费型重疾险的价格可能会提升;但对于目前市场上占主流的返还型重疾险来说，由于受预订利率放开的影响，价格可能会下降。

产品开发有表可依

“新重疾表提供了各年龄重疾死亡占总死亡的比率，有利于寿险公司精细化定价和评估，寿险公司再研发新的重疾险产品很可能将其作为精算依据。”某寿险公司产品部人士在接受《证券日报》记者采访时表示，新的重疾险产品可能调整费率，也可能改变保障责任，不同公司之间的差异会比较大，新产品明年就可能陆续上市。

多家保险公司在谈到重疾险新产品时都避免涉及价格的变化，他们普遍表示，不能简单地理解为上涨或下调。重疾险定价要考虑多项因素，除了重疾发生率外，至少还要受到费用率、利润率等因素的影响。但他们普遍认为，新推出的重疾险将更有针对性，客户群可以进行更有效的细分。

合众人寿有关负责人就表示，该公司正在开发一个优选重大疾病保障组合项目，通过准确分析客户的体检报告，评价客户的风险状况，按照客户不同的风险状况收取保费，使得身体状况好的客户可以获得更为实惠的价格。

信诚人寿方面也表示，希望借助新重疾表对国内保险人群重疾经验数据的研究成果，精细化健康险类产品的开发，特别是针对特定目标客户群的细分市场产品。

客户定位有所差异

业内人士表示，在考虑重疾险价格变化的时候，要考虑各家保险公司的不同情况。

在我国第一套重疾表发布之前，国内保费规模排名在前的大型寿险公司已经积累了基于本公司客户定位的重疾发生率的数据，各家公司的情况都不尽相同。比如某家在养老地产方面非常引人关注的大型寿险公司，它的重疾险理赔中癌症理赔占比不足七成。而在一家以北上广等发达城市的客户群为主的保险公司，它的癌症理赔占比超过九成。各家大型保险公司在设计新产品的时候，会按照自己的客户定位，依照自己的重大疾病发生率来核定相关费率。有业内人士分析，对于大型保险公司来说，客户定位更宽泛，保险客户群覆盖面以及渗透率更广更深，总体上看，即使在某个年龄段或许有些许偏差，其重疾的经验数据与这次全国的数据会大体一致。

“当然对于中小型的保险公司，尤其是开放的城市受限制的外资保险公司，这次的重疾经验数据可能更多是参考意义。”该人士表示。

发病率影响哪类重疾险

“消费型重疾险主要受发病率影响，随着重大疾病发病率的提升，其价格有可能提升。”丁云生一直致力于研究重疾险，他这样认为。

以癌症为例，我国近20年来癌症呈现年轻化及发病率和死亡率“三线”走高的趋势。

北京市卫生局一项统计数据显示，2001至2010年，北京市肺癌发病率增长了56%。全市新发癌症患者中有1/5为肺癌患者。专家表示，我国城市人口的肺癌发病率已接近发达国家水平。男性发病率高于女性，北京新发肺癌患者男女比例为160比100。

宣武医院胸外科主任支修益说，肺癌发病的增加与人口老龄化、城市工业化、农村城市化、环境污染化以及生活方式不良化有关。

“返还型的重疾险产品会更多地受到预订利率放开的影响，价格将会降低。”丁云生表示，香港保险业每年的保费中，内地的占比日益增加，主要原因还是价格。香港的重疾险价格之所以比内地有明显优势，虽然跟疾病发病率、平均寿命有关，但最主要还是因为寿险预定利率。