重疾险“足额投保”很重要 保额应为年收入的5倍

“目前，在寿险和健康险领域普遍存在客户投保不足额的现象。”平安人寿理财规划师郝女士告诉记者。

5年前，郝女士的客户刘先生投保了10万元人寿保险，同时附加了5万元重大疾病保险。不久前，40岁的刘先生被查出罹患恶性肿瘤，他在面临高额医疗费的同时，又面临着因为停止工作带来的收入减少。虽然保险公司很快将5万元保险金送到刘先生手中，他依然为自身的经济状况感到担忧。

“罹患重大疾病的患者会有很大的心理压力，如果再为医疗费用忧心忡忡，那真是雪上加霜。”在医院工作的张先生说。

郝女士介绍说，刘先生就是投保不足额的一个典型代表。5年前，刘先生的年收入大约是20万元，郝女士为他做了一份寿险保额和重疾险保额均为50万元的保险计划，然而刘先生犹豫再三，还是将寿险的保额降低到了10万元，重疾险的保额降到了5万元。

在郝女士接触到的投保人中，不足额投保的情况很多。因此，她经常向客户宣导足额投保的概念。“许多客户会考虑到高额的医疗费用，不过除医疗开支外，很多人会忽视重疾给家庭经济带来的其他影响。比如，长期病假或辞职养病而导致的收入损失、康复调理期间的营养费、护理费、家庭正常生活运转的固定开销等等。这些支出都会因为家庭收入锐减而给家庭的经济造成巨大负担。”郝女士表示。

郝女士建议，应该根据保险客户的年收入水平和个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。“对于年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，我建议保额可以达到50万元，这样才不会因家庭经济支柱身患重疾造成生活品质严重下降。”

《重疾不重》的作者丁云生有着医学界和保险界双重背景，他表示，“足额投保的保额应该是年收入的5倍。”按照这样的标准，上述刘先生的保额应该在100万元左右。

丁云生表示，重疾险的保额是年收入的5倍是有依据的。

医学界为了统计癌症病人的存活率，采用5年生存率作为标准。

5年生存率是指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存5年以上的比例。用5年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在5年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用5年生存率表示各种癌症的疗效。

“癌症患者在治疗后5年内及其后，需要定期复查，积极配合医生治疗，才可使自己健康长寿。这5年很重要，如果常常为医疗费用或收入情况担忧不利于身体的恢复。投保重大疾病保险的保额如果是年收入的5倍，就能比较好地解决这一问题。”丁云生说。

恶性肿瘤、心脏病、脑血管等重大疾病的治愈率逐年提高。“重大疾病的存活率在不断提高，我们没有理由选择放弃，应该未雨绸缪，为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用和治疗期间的收入损失。”丁云生表示。