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大病不等于重大疾病
发布时间：2013-11-27 08:53:39 作者： 来源：中国保险报·中保网
故事
繁忙的工作、快节奏的现代生活，使人身心疲惫。疾病，已不是意外，而是每个人生命中必须计算的成本。而针对疾病所增设的保险，已不单纯是对患者经济上的支持，它也可能是实现患者未了心愿的一种寄托。在本期中，就向您讲述这样一个故事。
本期嘉宾：陈琪 国家二级理财规划师
项明是一个从大山里走出来的孩子，能够在繁华的大城市中寻觅一个属于自己的小天地，一直是项明以及和他一样山里娃的梦想。如今项明虽已实现了这个梦想，但还有一个更大的梦想，那就是能让弟弟看见这五彩斑斓的世界……
因为父母去世早，一直以来都是项明和弟弟相依为命地生活在一起。弟弟五岁那年，因为一次意外，就再也不能见到光明了。为了攒钱让弟弟来大城市治眼睛，节衣缩食便是项明现在唯一要为他做的事情。
城市的生活真的很累，但是项明没有其他的生活方式可以选择，因为每一刻的认真和努力，都是让他实现那个梦想的必经路程。
不知道自己的身体为什么那么不争气，偏偏在这个时候病倒了，而且花掉了很多医药费。项明是一个不愿意麻烦别人的人，或许那份原本以为用不上的保险，会帮助他……
项明：您好!这是我们公司给我买的一份重大疾病保险。我前一段时间突然晕倒住院了，医生说是“劳累性心绞痛”，而且是一种比较严重的心脏病。我想问一下，我前些天住院的医药费能通过这个保险来报销吗?您看看，这是我的保单。
保险公司工作人员：先生，虽然您的病比较严重，但是，您看在您的保单上，我们并没有将这种心绞痛的病列在我们的承保范围内，所以您的医药费用我们还无法给您报销，实在不好意思。
项明：嗯，没关系，我今天只是想来咨询一下，那我先走了。
今年，项明被领导提拔为办公室负责人，虽然工资有所增长，也能给弟弟多攒一些钱了，但随之而来的工作又多了起来。
她是项明每天等车时认识的女孩，因为和弟弟的境遇一样，于是项明和她特别聊得来。她每天靠卖报纸积攒了一些钱，希望有一天也能够治好自己的眼睛。而项明每天也会从她手里买一份报纸，祝福她、更祝福自己的弟弟以及和他们一样的人能够早一天见到光明。
不知道为什么，最近一直没有见到那个卖报纸的女孩，项明想可能是她攒够了治眼睛的钱了。但项明想，何时能够给弟弟攒够那笔费用呀!最近，项明的身体一直不好，经常胃痛，还时常呕吐，他不知道这会是一个什么样的征兆……
不知道上苍是不是真的那么不公平，为什么所有的灾难都降在了他的身上。项明去医院做了检查，医生告诉他，他得的是胃癌晚期，也许两个月是他在这个世界的最后期限。但项明不知他的梦何时能够实现……
项明想了想又去保险公司做了相关咨询。
保险公司工作人员：我们很同情您的遭遇，您单位以前为您买过的重大疾病保险，经过我们研究，决定提前给付给您这笔保险金，希望您能早日康复!
项明：谢谢，我能求您帮我一个忙吗?我想把我的这笔钱转给我的弟弟，我希望他能用这笔钱治好自己的眼睛。
保险公司工作人员：那您的病怎么治啊?
项明：其实治好弟弟的眼睛是我最大的愿望，我希望您能帮我这个忙。
保险公司工作人员：好的，放心吧!
也许项明的生命时钟进入了倒计时，也许项明的未来就在这里终结。这片树林曾是项明无助时停留的地方，也许它就是项明永久停留的地方。在项明离开的时候，他将会摘下自己的角膜给弟弟，因为项明相信，只有这样，他的梦才会继续……
■现场互动(1)
记者：故事中的主人公为了给弟弟攒钱治好眼睛，节衣缩食而且拼命的工作，结果患上了比较严重的劳累性心绞痛，后又患上了胃癌。好在公司在这之前给他上过一个重大疾病保险，这个重大疾病保险指的是什么?
陈琪：重大疾病保险中的重大疾病是指，重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术，这和我们常规理解的大病是有区别的。商业保险公司的重大疾病保险保障的疾病范围包括规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等及保险公司根据经营经验设定的其他疾病种类。
记者：像故事中的主人公，他刚开始得的是劳累性心绞痛，而且医生也说很严重，为什么保险公司不予理赔?究竟国内保险公司是怎么规定大病和重大疾病的呢?
陈琪：刚刚已经谈到了，我们生活中认为的大病和重大疾病，和在保险合同中约定的重大疾病是有区别的。生活中，我们会根据需要不需要抢救、威胁不威胁生命等客观条件来判断疾病的大小，并没有确定哪些病症属于重大疾病，所以，生活当中的重大疾病是广义的重大疾病。而保险行业所指的“重大疾病”，通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。所以，保险行业的重大疾病从某种意义上讲，是狭义的重大疾病。
记者：很多被保险人在投保的时候没有仔细阅读保险合同当中的详细内容使得理赔不能，而这也提醒投保人在购买重大疾病保险时应仔细阅读条款，充分了解合同中约定的重大疾病都包括哪些范围，有疑问应及时向理赔人员咨询。惟有这样，将来发生理赔时才能更好地维护自己的权益。
陈琪：是的。不仅仅购买重大疾病保险是这样，消费者购买任何的保险都需要充分了解保险合同的保障范围。保险并不是像我们想象的那样什么都保、什么都赔，保险也有责任免除的内容。我们在投保前都要认真阅读保险合同条款，以避免保险保障不够全面，或者因为投机心理造成不必要的损失，更有甚者为日后保险索赔造成隐患，遭到保险公司拒赔。同时，我们也提醒广大保险消费者，在购买保险时还需要选择一名专业的保险营销员帮助我们来正确的解读保险条款。
■现场互动(2)
记者：故事主人公项明的结局真的非常感人，在生命的最后阶段他将自己的保险金留给弟弟来治疗眼睛，像这种重大疾病保险的保险金可以像故事当中那样提前给付吗?
陈琪：有些重大疾病保险是有提前给付功能的，有些重大疾病保险则没有。但是，很多保险公司都推出了具有重大疾病保险提前给付功能的附加险，所以大家可以根据自己的情况进行有针对性的选择，只有选择符合自己需求的保险产品才是最好的保险。
记者：虽然说，人们都不愿意得到重大疾病这样的保险，因为一旦这样的保险金被给付，也就代表着一个悲伤故事的发生。作为老百姓在购买重大疾病保险的时候，怎样采取最实际的方式呢?
陈琪：购买重大疾病保险应该了解以下几点：1.保障范围并不是越广越好。选择重疾险时最重要的是要看条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。2.还要注意为自己度身订做。比如儿童购买重疾险一定要其中包含白血病;女性可以考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。3.另外，重大疾病保险应该及早购买，避免保费总支出会和保障总额相当，这是很不划算的。
需要提醒的是，保障范围的选择是因人而异的。另外，普通老百姓的保额一般无需太高，10万元到20万元即可。保险期间尽量选择长期的，缴费期间也尽量拉长，这样才会更经济合算。
记者：新《保险法》已经实施了，对于新法中重大疾病这方面有没有特别的要求?
陈琪：新法中和重大疾病相关的条款叫做“不可抗辩”条款，以前购买重疾险等保险之前，如果故意隐瞒自己的某些病情，保险公司可拒绝赔付。但新法实施后，如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作，此后再发作，根据“不可抗辩”条款规定保险公司应给予理赔。新法也同时规定，保险公司在知道有解除事由之日起30日内有权解除合同。
故事
繁忙的工作、快节奏的现代生活，使人身心疲惫。疾病，已不是意外，而是每个人生命中必须计算的成本。而针对疾病所增设的保险，已不单纯是对患者经济上的支持，它也可能是实现患者未了心愿的一种寄托。在本期中，就向您讲述这样一个故事。
本期嘉宾：陈琪 国家二级理财规划师
项明是一个从大山里走出来的孩子，能够在繁华的大城市中寻觅一个属于自己的小天地，一直是项明以及和他一样山里娃的梦想。如今项明虽已实现了这个梦想，但还有一个更大的梦想，那就是能让弟弟看见这五彩斑斓的世界……
因为父母去世早，一直以来都是项明和弟弟相依为命地生活在一起。弟弟五岁那年，因为一次意外，就再也不能见到光明了。为了攒钱让弟弟来大城市治眼睛，节衣缩食便是项明现在唯一要为他做的事情。
城市的生活真的很累，但是项明没有其他的生活方式可以选择，因为每一刻的认真和努力，都是让他实现那个梦想的必经路程。
不知道自己的身体为什么那么不争气，偏偏在这个时候病倒了，而且花掉了很多医药费。项明是一个不愿意麻烦别人的人，或许那份原本以为用不上的保险，会帮助他……
项明：您好!这是我们公司给我买的一份重大疾病保险。我前一段时间突然晕倒住院了，医生说是“劳累性心绞痛”，而且是一种比较严重的心脏病。我想问一下，我前些天住院的医药费能通过这个保险来报销吗?您看看，这是我的保单。
保险公司工作人员：先生，虽然您的病比较严重，但是，您看在您的保单上，我们并没有将这种心绞痛的病列在我们的承保范围内，所以您的医药费用我们还无法给您报销，实在不好意思。
项明：嗯，没关系，我今天只是想来咨询一下，那我先走了。
今年，项明被领导提拔为办公室负责人，虽然工资有所增长，也能给弟弟多攒一些钱了，但随之而来的工作又多了起来。
她是项明每天等车时认识的女孩，因为和弟弟的境遇一样，于是项明和她特别聊得来。她每天靠卖报纸积攒了一些钱，希望有一天也能够治好自己的眼睛。而项明每天也会从她手里买一份报纸，祝福她、更祝福自己的弟弟以及和他们一样的人能够早一天见到光明。
不知道为什么，最近一直没有见到那个卖报纸的女孩，项明想可能是她攒够了治眼睛的钱了。但项明想，何时能够给弟弟攒够那笔费用呀!最近，项明的身体一直不好，经常胃痛，还时常呕吐，他不知道这会是一个什么样的征兆……
不知道上苍是不是真的那么不公平，为什么所有的灾难都降在了他的身上。项明去医院做了检查，医生告诉他，他得的是胃癌晚期，也许两个月是他在这个世界的最后期限。但项明不知他的梦何时能够实现……
项明想了想又去保险公司做了相关咨询。
保险公司工作人员：我们很同情您的遭遇，您单位以前为您买过的重大疾病保险，经过我们研究，决定提前给付给您这笔保险金，希望您能早日康复!
项明：谢谢，我能求您帮我一个忙吗?我想把我的这笔钱转给我的弟弟，我希望他能用这笔钱治好自己的眼睛。
保险公司工作人员：那您的病怎么治啊?
项明：其实治好弟弟的眼睛是我最大的愿望，我希望您能帮我这个忙。
保险公司工作人员：好的，放心吧!
也许项明的生命时钟进入了倒计时，也许项明的未来就在这里终结。这片树林曾是项明无助时停留的地方，也许它就是项明永久停留的地方。在项明离开的时候，他将会摘下自己的角膜给弟弟，因为项明相信，只有这样，他的梦才会继续……
■现场互动(1)
记者：故事中的主人公为了给弟弟攒钱治好眼睛，节衣缩食而且拼命的工作，结果患上了比较严重的劳累性心绞痛，后又患上了胃癌。好在公司在这之前给他上过一个重大疾病保险，这个重大疾病保险指的是什么?
陈琪：重大疾病保险中的重大疾病是指，重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术，这和我们常规理解的大病是有区别的。商业保险公司的重大疾病保险保障的疾病范围包括规范内的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等及保险公司根据经营经验设定的其他疾病种类。
记者：像故事中的主人公，他刚开始得的是劳累性心绞痛，而且医生也说很严重，为什么保险公司不予理赔?究竟国内保险公司是怎么规定大病和重大疾病的呢?
陈琪：刚刚已经谈到了，我们生活中认为的大病和重大疾病，和在保险合同中约定的重大疾病是有区别的。生活中，我们会根据需要不需要抢救、威胁不威胁生命等客观条件来判断疾病的大小，并没有确定哪些病症属于重大疾病，所以，生活当中的重大疾病是广义的重大疾病。而保险行业所指的“重大疾病”，通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活;二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。所以，保险行业的重大疾病从某种意义上讲，是狭义的重大疾病。
记者：很多被保险人在投保的时候没有仔细阅读保险合同当中的详细内容使得理赔不能，而这也提醒投保人在购买重大疾病保险时应仔细阅读条款，充分了解合同中约定的重大疾病都包括哪些范围，有疑问应及时向理赔人员咨询。惟有这样，将来发生理赔时才能更好地维护自己的权益。
陈琪：是的。不仅仅购买重大疾病保险是这样，消费者购买任何的保险都需要充分了解保险合同的保障范围。保险并不是像我们想象的那样什么都保、什么都赔，保险也有责任免除的内容。我们在投保前都要认真阅读保险合同条款，以避免保险保障不够全面，或者因为投机心理造成不必要的损失，更有甚者为日后保险索赔造成隐患，遭到保险公司拒赔。同时，我们也提醒广大保险消费者，在购买保险时还需要选择一名专业的保险营销员帮助我们来正确的解读保险条款。
■现场互动(2)
记者：故事主人公项明的结局真的非常感人，在生命的最后阶段他将自己的保险金留给弟弟来治疗眼睛，像这种重大疾病保险的保险金可以像故事当中那样提前给付吗?
陈琪：有些重大疾病保险是有提前给付功能的，有些重大疾病保险则没有。但是，很多保险公司都推出了具有重大疾病保险提前给付功能的附加险，所以大家可以根据自己的情况进行有针对性的选择，只有选择符合自己需求的保险产品才是最好的保险。
记者：虽然说，人们都不愿意得到重大疾病这样的保险，因为一旦这样的保险金被给付，也就代表着一个悲伤故事的发生。作为老百姓在购买重大疾病保险的时候，怎样采取最实际的方式呢?
陈琪：购买重大疾病保险应该了解以下几点：1.保障范围并不是越广越好。选择重疾险时最重要的是要看条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。2.还要注意为自己度身订做。比如儿童购买重疾险一定要其中包含白血病;女性可以考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险等。3.另外，重大疾病保险应该及早购买，避免保费总支出会和保障总额相当，这是很不划算的。
需要提醒的是，保障范围的选择是因人而异的。另外，普通老百姓的保额一般无需太高，10万元到20万元即可。保险期间尽量选择长期的，缴费期间也尽量拉长，这样才会更经济合算。
记者：新《保险法》已经实施了，对于新法中重大疾病这方面有没有特别的要求?
陈琪：新法中和重大疾病相关的条款叫做“不可抗辩”条款，以前购买重疾险等保险之前，如果故意隐瞒自己的某些病情，保险公司可拒绝赔付。但新法实施后，如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作，此后再发作，根据“不可抗辩”条款规定保险公司应给予理赔。新法也同时规定，保险公司在知道有解除事由之日起30日内有权解除合同。