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重大疾病保险只保死！不保医？
发布时间：2013-11-27 08:50:20 作者： 来源：中国保险报·中保网
导读：
近段时间，一些“名人”因病去世的新闻频频出现。在惋惜的同时，更提醒我们要未雨绸缪、珍爱生命。重大疾病保险对许多朋友来说是“及时雨”，是“救命钱”，它可以提供被保险人身患重病后所需要的巨额医疗费用，缓解被保险人的经济压力。但目前，由于许多重大疾病保险的理赔门槛比较高，以至于不少人认为，重大疾病保险是“保死不保医”，并因此引发了诸多纠纷。那么，重大疾病保险的理赔真的如此之难?人们的成见从何而来?广大投保人又应该如何面对呢?我们一起来看下面的故事。
重大疾病保险保什么?
记者：故事中我们了解了重大疾病保险，这个重大疾病保险到底是怎样一种保险?是保什么的?
陈琪：重大疾病保险，是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花费的医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
2007年4月，重疾险标准定义以及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)正式实施。在《规范》中对于重疾险定义有了统一标准，其中对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，并要求今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人(18周岁以上)阶段的保险产品，其保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病。
记者：国家一直在采取措施改革重大疾病的保障范围，以最大限度满足被保险人利益。那么目前，重大疾病保险都包括哪些大病呢?哪些是必保的?
陈琪：是的，《规范》颁布实施以来，很多保险公司都做出了积极的应对。根据《规范》要求，所有重大疾病保险产品都必须包含25种重大疾病，同时还必须包含25种重大疾病中发生率最高的以下6种：(1)恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;(2)急性心肌梗塞;(3)脑中风后遗症——永久性的功能障碍;(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;(5)冠状动脉搭桥术——须开胸手术;(6)终末期肾病——须透析治疗或肾脏移植手术。目前，我国保险市场上已经售出的大多数重疾险产品包含这些疾病保险责任。
记者：为什么重大疾病保险会有“保死不保医”的说法?是不是理赔门槛高就导致有些投保人认为重大疾病险“保死不保医”?
陈琪：重大疾病“保死不保医”的说法只是消费者在不了解重大疾病具体保障范围的情况下，在理赔过程中所产生的分歧和误解。导致分歧和误解的原因是多方面的，如条款的专业性、营销员的误导、保单持有人的错误期待及核保核赔工作的缺位等等。由于重疾险的理赔尺度比较严苛，理赔时也产生了很多纠纷，才产生了社会上认为重大疾病保险“保死不保医”的普遍认识。
■本期嘉宾：
■陈琪 国家二级理财规划师
故事
小刚是一名公司职员，业余时间他最喜欢体育锻炼，在他看来，一个人的健康永远是最重要的。由于父亲和哥哥长年在外地工作，平时小刚就和母亲生活在一起。孝敬的他在一年前就给母亲购买了一份重大疾病保险，今天的故事，就要从这份保险说起。
小刚的保险意识还算比较强，一年前，他经过再三对比，以及保险公司工作人员的介绍后，为母亲购买了一份重大疾病终身保险。想到母亲的健康有了保障，小刚的心里自然踏实了许多。可就在一年以后，小刚最不愿意看到的事情还是发生了。
这天，小刚的母亲在家中晕倒了。经过诊断，小刚的母亲患的是冠心病，需要尽快进行手术治疗。而手术又分为冠状动脉支架手术和冠状动脉搭桥手术，小刚考虑到这两种手术保险公司都给赔吗?细心的小刚拨通了保险公司的电话。
小刚：我母亲如果选择动脉支架手术的话，你们能理赔吧?
工作人员：对不起，如果是支架手术的话，我们恐怕不能进行理赔。
小刚：不能理赔?我买的这份保险明明包含心血管疾病啊?!
工作人员：没错，不过我们的条款写的很清楚，如果病人进行的是冠状动脉支架手术，我们是不能进行理赔的;只有冠状动脉搭桥手术才能在我们的理赔范围之内。
那么，这两种手术又有什么分别呢?
原来，按照医生的说法，动脉搭桥手术的效果相对要好些，可支架手术却是一种更为简便的手术，不需要开胸就可以完成。孝顺的小刚很希望母亲在手术中免去开胸的痛苦，可保险公司却不对支架手术的费用进行理赔。而这笔手术费用对小刚来讲也并非是个小数字，小刚这时想到了在外地做生意的哥哥。
犹豫再三，小刚拨通了哥哥的电话。
哥哥：小刚，你放心，哥在外地做了几年买卖，钱还是有的。保险公司赔当然好，不赔，咱们的钱也够用了，你就放心吧!
小刚：都怪我，只顾着给咱妈买保险，就忘了给咱妈多做做健康检查。
哥哥：小刚，这重大疾病保险里面的文章可多了。就说咱妈这种情况，保险公司不给赔，可有的保险公司就给赔。比如肾切除，有的保险公司切一个就给赔，有的公司必须切掉俩才能赔。行了，医院那边就交给我，保险公司你就负责联系吧。
此时小刚真切地感受到，一个人的身体健康是那么重要，却也是那么脆弱。一天，小刚无意间在网上看到，有很多重大疾病保险的保户都遇到过理赔难的问题，虽然所患的疾病是在保险范围内，可保险公司对疾病的程度、细节以及治疗方法都有严格的规定，只有符合规定才能获得理赔，难怪会有“重大疾病险，保死不保医”的说法。
究竟是保户们对重大疾病保险的曲解，还是这个保险本身就有问题?此时，小刚突然想起有一个同学现在是某大学的研究生，主修的科目就是《保险法》。第二天，小刚就把他约到家中，把情况详细地跟同学说了一遍，同学的答复出乎小刚的意料。
小刚：你说这重大疾病保险，真就是“保死不保医”吗?这获赔咋就这么难呢?动脉支架手术明显要比动脉搭桥(旁路)手术更先进，保险公司怎么就不赔呢?
同学：这个重大疾病保险是个舶来品，国外发生率较高的疾病也许在我国并不高;有些重大疾病的国外传统治疗方法可能在国内医学界已经有了重大改进或突破。在国内，冠状动脉支架手术是比动脉搭桥(旁路)手术更为先进的冠心病治疗方式，一般病人都会选择“支架手术”;但在重疾险保险条款里，约定的保险责任则是“冠状动脉旁路手术”，阿姨做的那个“冠状动脉支架手术”不在保险责任范围内，就是这个原因。
小刚：我买的时候就看他们的宣传页了，哪想那么多。这保险，我看还是退了算了，有的保险公司保的病比这个还多呢。
同学：我跟你说，这重大疾病保险可不能只看数量。你想，保的病越多保费也越贵。关键是看合不合适，并非越多越好。
小刚心里清楚，如果当初在购买保险的时候能够慎重一些，也许就没有现在这么多的麻烦。不过，好在有哥哥的帮忙让小刚心里稍稍好过一些。
小刚母亲的手术已经完成，虽然进行的是动脉旁路手术，不过效果却是非常的好。这样，保险公司的赔付也将有了着落，小刚的心总算是放下了。
导读：
近段时间，一些“名人”因病去世的新闻频频出现。在惋惜的同时，更提醒我们要未雨绸缪、珍爱生命。重大疾病保险对许多朋友来说是“及时雨”，是“救命钱”，它可以提供被保险人身患重病后所需要的巨额医疗费用，缓解被保险人的经济压力。但目前，由于许多重大疾病保险的理赔门槛比较高，以至于不少人认为，重大疾病保险是“保死不保医”，并因此引发了诸多纠纷。那么，重大疾病保险的理赔真的如此之难?人们的成见从何而来?广大投保人又应该如何面对呢?我们一起来看下面的故事。
重大疾病保险保什么?
记者：故事中我们了解了重大疾病保险，这个重大疾病保险到底是怎样一种保险?是保什么的?
陈琪：重大疾病保险，是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花费的医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
2007年4月，重疾险标准定义以及《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)正式实施。在《规范》中对于重疾险定义有了统一标准，其中对最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，并要求今后以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人(18周岁以上)阶段的保险产品，其保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病。
记者：国家一直在采取措施改革重大疾病的保障范围，以最大限度满足被保险人利益。那么目前，重大疾病保险都包括哪些大病呢?哪些是必保的?
陈琪：是的，《规范》颁布实施以来，很多保险公司都做出了积极的应对。根据《规范》要求，所有重大疾病保险产品都必须包含25种重大疾病，同时还必须包含25种重大疾病中发生率最高的以下6种：(1)恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;(2)急性心肌梗塞;(3)脑中风后遗症——永久性的功能障碍;(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术;(5)冠状动脉搭桥术——须开胸手术;(6)终末期肾病——须透析治疗或肾脏移植手术。目前，我国保险市场上已经售出的大多数重疾险产品包含这些疾病保险责任。
记者：为什么重大疾病保险会有“保死不保医”的说法?是不是理赔门槛高就导致有些投保人认为重大疾病险“保死不保医”?
陈琪：重大疾病“保死不保医”的说法只是消费者在不了解重大疾病具体保障范围的情况下，在理赔过程中所产生的分歧和误解。导致分歧和误解的原因是多方面的，如条款的专业性、营销员的误导、保单持有人的错误期待及核保核赔工作的缺位等等。由于重疾险的理赔尺度比较严苛，理赔时也产生了很多纠纷，才产生了社会上认为重大疾病保险“保死不保医”的普遍认识。
■本期嘉宾：
■陈琪 国家二级理财规划师
故事
小刚是一名公司职员，业余时间他最喜欢体育锻炼，在他看来，一个人的健康永远是最重要的。由于父亲和哥哥长年在外地工作，平时小刚就和母亲生活在一起。孝敬的他在一年前就给母亲购买了一份重大疾病保险，今天的故事，就要从这份保险说起。
小刚的保险意识还算比较强，一年前，他经过再三对比，以及保险公司工作人员的介绍后，为母亲购买了一份重大疾病终身保险。想到母亲的健康有了保障，小刚的心里自然踏实了许多。可就在一年以后，小刚最不愿意看到的事情还是发生了。
这天，小刚的母亲在家中晕倒了。经过诊断，小刚的母亲患的是冠心病，需要尽快进行手术治疗。而手术又分为冠状动脉支架手术和冠状动脉搭桥手术，小刚考虑到这两种手术保险公司都给赔吗?细心的小刚拨通了保险公司的电话。
小刚：我母亲如果选择动脉支架手术的话，你们能理赔吧?
工作人员：对不起，如果是支架手术的话，我们恐怕不能进行理赔。
小刚：不能理赔?我买的这份保险明明包含心血管疾病啊?!
工作人员：没错，不过我们的条款写的很清楚，如果病人进行的是冠状动脉支架手术，我们是不能进行理赔的;只有冠状动脉搭桥手术才能在我们的理赔范围之内。
那么，这两种手术又有什么分别呢?
原来，按照医生的说法，动脉搭桥手术的效果相对要好些，可支架手术却是一种更为简便的手术，不需要开胸就可以完成。孝顺的小刚很希望母亲在手术中免去开胸的痛苦，可保险公司却不对支架手术的费用进行理赔。而这笔手术费用对小刚来讲也并非是个小数字，小刚这时想到了在外地做生意的哥哥。
犹豫再三，小刚拨通了哥哥的电话。
哥哥：小刚，你放心，哥在外地做了几年买卖，钱还是有的。保险公司赔当然好，不赔，咱们的钱也够用了，你就放心吧!
小刚：都怪我，只顾着给咱妈买保险，就忘了给咱妈多做做健康检查。
哥哥：小刚，这重大疾病保险里面的文章可多了。就说咱妈这种情况，保险公司不给赔，可有的保险公司就给赔。比如肾切除，有的保险公司切一个就给赔，有的公司必须切掉俩才能赔。行了，医院那边就交给我，保险公司你就负责联系吧。
此时小刚真切地感受到，一个人的身体健康是那么重要，却也是那么脆弱。一天，小刚无意间在网上看到，有很多重大疾病保险的保户都遇到过理赔难的问题，虽然所患的疾病是在保险范围内，可保险公司对疾病的程度、细节以及治疗方法都有严格的规定，只有符合规定才能获得理赔，难怪会有“重大疾病险，保死不保医”的说法。
究竟是保户们对重大疾病保险的曲解，还是这个保险本身就有问题?此时，小刚突然想起有一个同学现在是某大学的研究生，主修的科目就是《保险法》。第二天，小刚就把他约到家中，把情况详细地跟同学说了一遍，同学的答复出乎小刚的意料。
小刚：你说这重大疾病保险，真就是“保死不保医”吗?这获赔咋就这么难呢?动脉支架手术明显要比动脉搭桥(旁路)手术更先进，保险公司怎么就不赔呢?
同学：这个重大疾病保险是个舶来品，国外发生率较高的疾病也许在我国并不高;有些重大疾病的国外传统治疗方法可能在国内医学界已经有了重大改进或突破。在国内，冠状动脉支架手术是比动脉搭桥(旁路)手术更为先进的冠心病治疗方式，一般病人都会选择“支架手术”;但在重疾险保险条款里，约定的保险责任则是“冠状动脉旁路手术”，阿姨做的那个“冠状动脉支架手术”不在保险责任范围内，就是这个原因。
小刚：我买的时候就看他们的宣传页了，哪想那么多。这保险，我看还是退了算了，有的保险公司保的病比这个还多呢。
同学：我跟你说，这重大疾病保险可不能只看数量。你想，保的病越多保费也越贵。关键是看合不合适，并非越多越好。
小刚心里清楚，如果当初在购买保险的时候能够慎重一些，也许就没有现在这么多的麻烦。不过，好在有哥哥的帮忙让小刚心里稍稍好过一些。
小刚母亲的手术已经完成，虽然进行的是动脉旁路手术，不过效果却是非常的好。这样，保险公司的赔付也将有了着落，小刚的心总算是放下了。