A.M高级副总裁兼首席评级师Matthew Mosher：保险行业需要应对社会变化

世界正发生着日新月异的变化，不管在亚洲还是在非洲，或者是其它一些地区，都是如此。保险业需要应对社会的变化，当然，社会需求的变化在不同的领域是不一样的。全球发生了一些灾害，美国的海啸、地震、飓风，日本和中国的地震，泰国的水灾，等等，这些自然灾害都是非常巨大的，风险的级别在变化，风险的类型也在变化，对保险业的影响也在不断的变化。

同时，我们对风险的理解也发生了变化。作为社会的一部分，我们越来越了解风险，这对我们来说是一个机会。

过去，谈到保险业，我们经常说保险公司如何应对风险。其实，从顾客的角度看，他们应对风险就是说保险公司如何帮助他们来管理风险。在这方面，我认为保险行业就是帮助那些被保险人很好的管理风险，让他们更好的了解风险。这对所有相关方来说都是有益的。

提到风险管理，这不仅仅对公司本身，对社会来说也是如此。保险公司需要从社会的角度来做出应对，提供相应的产品，随着情况的变化来做出相应的变化。比如保险人或者被保险人之间进行协商，认为什么样是一个合适的价格；财富的剧增对保险也提出了更多的要求，有人又想要保障又不想失去财富等等。

在保险交易方面，关于产品、关于价格，双方就产品的价值达成一致，才能完成一项保险交易。这并不仅仅要考虑到和风险相关的损失，当然也包括产品的成本以及产品服务的成本。有些情况下，被保险人的损失并不会很大，我们提供小额保险，尤其是在发展中国家市场，设计一个产品能够提供很好的服务，而且降低服务的成本使其在大家都可以接受的范围内。

我再详细谈谈小额保险交易的情况。我们把小额保险的交易进行细分。首先是设计产品，标的是什么，承保范围是什么，如何定价，其实看上去也很简单，并不是说什么都可以谈判或者调整的，价格本身就很简单，精算设计定价。其次是销售，比如说，社区里面有一个网络，或者说以本地化的方式来销售产品。再次，理赔应该是迅速的，而且是可预测的，因为是小额保险，保险公司已经没有更多的空间可以支出更多的额外服务费用。

另外，保险人和再保险人都必须要应对社会的变化。我认为成熟市场和发展中国家市场对社会变化的应对理解不太一样。在成熟市场，很多保险人关注的是内部的风险管理，他们可能创新的动力比较少一些。但是，在发展中国家，保险公司要满足社会的需求必须要有创新，能够体现自己的价值所在。风险在发生变化，保险人和再保险人都应该更好的合作，看看在风险管理方面怎么样合作，尤其是给那些大的保险公司提供再保险的公司。

还有另外一个领域，资本市场推动保险市场应该更加快速应对社会变化，并且出台解决方案。