《中国保险业发展“十一五”规划纲要》指出：“必须把改革开放作为保险业发展的强大动力。我国保险业的持续快速发展主要得益于改革开放。保险业只有不断改革，才能消除制约保险业发展的体制机制障碍，增强发展动力；只有扩大开放，以开放促改革促发展，不断注入发展活力，才能开创一条既符合我国国情又顺应国际趋势的发展道路。”
自保险产生以来，关于其定义的争论就没有停止过，其中一些观点认为保险是多数人互相合作、共同分摊损失的经济行为。同时还有一些学者认为保险是将多数经济单位集合起来，根据大数法则所建立的共同准备财产的制度。不管是哪种观点，仔细观察我们可以发现，集合大量同质风险是保险存在的必要条件，中国虽然地大物博、人口众多，但闭关自守仍然使旧中国的经济发展远远落后于世界。保险也一样，中国保险业的发展离不开世界。而且中国虽然人口基数大，但保险意识淡薄、投保率很低，这样的环境并不能满足保险业稳健经营的需要，特别是对于一些风险大、保险价值高的标的，如果参与保险的人不多，会导致保费过高而无法经营，使巨大的风险没有保障，这不符合和谐社会的要求，保险的社会管理功能也无法实现。
中国保险业在经过了一段时间的探索后，逐渐走向了成熟。但究竟有没有融入世界保险大家庭，和世界保险界有多大程度的相关性，这些问题的结果还需要通过分析后才能浮出水面。下面先让我们看一组数据：
我们可以看到在2001年由于“9·11”事件使人为灾害出现明显上升，自然灾害在20世纪90年代以后表现为损失额大，损失频率高。保险是分散风险的一种机制，在风险事故发生后保险公司要对损失给予赔偿，所以从全世界范围来讲，灾害事故多发的年份相应的保险赔款也较多，两者呈正相关。这种正相关不光是针对全球保险业这个整体，如果某个国家或地区的保险业比较发达、和世界联系紧密，其他地区的灾害也会对其造成一定程度的影响，因为保险公司特别是一些大的保险公司为了长远发展，不满足于国内市场的规模，经常开展海外业务。另一方面对于一些巨灾风险，保险公司仅凭一己之力很难经营，而且随着经济发展，出现了许多新型风险，保险公司开展这类业务时间短、经验不足，只能通过国际再保险来分散。这使我们自然而然得想到在灾害事故高发的年份，中国的保险业是不是也遵循这样的规律，先让我们来看看近些年来中国保险业的赔款情况：
这张图显示了近年来赔款额变化的趋势，大体上表现为赔款额的平稳上升，并没有出现我们预想的和灾害事故率正相关的情况，表面上看起来我国的保险市场相当“稳定”，国际上发生的灾害事故对我们没有造成很大的冲击，这难道真说明了我们的制度健全、管理规范吗？实际上隐藏在这种表象之下的是我国的保险业游离于国际保险市场之外的事实。即使不说完全没有联系，联系不足也是目前面临的一个很重要的问题。加入世贸组织之前我国的法律法规对外资保险公司的准入及业务范围限制的比较严格，这虽然保护了本土的保险公司，但同时带来的问题是，保险公司竞争力不强，忧患意识不足。在保险市场被不断放开后，一些具有较强竞争力的外资公司进入中国。可以看出，在2001年之后赔款额有一定幅度的上升，说明放松管制还是有一定效果的。但随后中国的保险业并没有表现出和国际保险业“荣辱与共”的趋势，从图中我们可以看出，我们的赔款额一直在稳定的上升。
这种情况是多种原因造成的。第一，保险市场开放所遵循的配套法律法规还不完善。制度先行是推进保险市场对外开放的重要前提，我们应该借鉴国外经验，尽快制订相应的法律、法规，加强监管，对市场行为予以规范，为保险市场开放铺平道路。第二，我国企业的组织形式和国外有所不同。中国保险学会会长戴凤举先生在中美日保险经营与保险监管国际论坛上指出，保险公司的发展方向是股份制。加强企业的股份制建设有利于我们和国际保险业接轨，相似的公司治理结构使信息传导更流畅，核保核赔也更及时，对国内保险公司有重大现实意义。第三，对保险人才队伍建设不够重视。与发达国家相比，我国保险从业人员的整体数量、专业素质、管理能力、技术水平以及服务意识仍有很大差距，要加大保险人才培养力度，完善保险从业人员的各类资格考试制度，重视人才，提高企业的核心竞争力。第四，受限于我国保险公司的规模，在海外开展业务的能力有限。我国的保险公司是紧随保险业的发展而建立的，即使是中国最大的保险公司中保人寿集团在世界500强中的排名也位于较靠后的位置，保险公司必须加快自身的发展来带动保险业的发展，通过重组、并购等方式发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司。符合条件的保险公司可以通过定向募集、上市等方式增资扩股，增强发展实力。第五，再保险公司数量不足。应该增加再保险市场主体数量，鼓励社会资本投资再保险公司，支持具备条件的保险集团设立再保险公司。保险是一个蓬勃发展的朝阳行业，发展好了可以创造巨大的社会效益，将人们对风险的忧虑转化为确定的成本，可以起到经济“助推器”和社会“稳定器”的作用。在发展过程中，应该借鉴其他国家保险业发展的经验，同时也要加强国际间的合作，对于有一定实力的保险公司，要积极走出去，加大对海外市场的投资，这不仅指经济上的投资，人才的投资也是很重要的一个方面，培养可以适应国外竞争规则和市场环境的高素质人才，使我国保险业真正和国际接轨，即有效地回避了风险又保证了保险公司经营的稳定性，为社会主义和谐社会建设保驾护航。（作者单位：中央财经大学保险学院）
