| 发布时间：2007-12-12 14:16:24
作者：谢清顺
来源：中保网
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2006年两会期间，全国政协委员、建设部科学技术司司长赖明曾建议在中国推行“６０岁前人养房，６０岁后房养人”的“以房养老”模式。此项建议一出，立刻在社会上引起强烈反响。媒体上炒得沸沸扬扬，有些地方已经推出了“以房自助养老”的服务项目。“以房养老”真的能代替保险解决养老问题吗？
王先生：我听说最近有一种“以房养老”的模式不错，可以解决养老问题。你听说了吧？
营销员：我一直在关注这个问题。据我所知，好像有两种形式，第一，上海市公积金管理中心推出了“以房自助养老”的模式，即６５岁以上的老人，可以将自有的产权房与公积金管理中心进行买卖交易，老人可一次性收取房款，房屋由公积金管理中心再返租给老人，租期由双方约定，租金与市场价等同并一次性付清。租期届满，如果老人还健在，续租的租金全免；如果老人在租期内去世，则剩余的租金归老人的遗产继承人；第二，北京市石景山区推出“养老房屋银行”的养老方式，即帮助老人把自己居住的房子租赁出去，然后用租金支付养老院的费用，请老人住进养老院。
王先生：我看两种模式都挺新颖的，确实可以解决老人缺少养老金的问题。
营销员：其实，这种 “以房自助养老”模式的专业名称叫“倒按揭”。“倒按揭”是上个世纪８０年代中期美国新泽西州的一家银行创立的，它的做法是老人将自有的产权房向银行抵押，银行定期向抵押人放贷，到期以出售抵押房或其他资产还贷。“倒按揭”在西方发达国家已经很成熟了，西方不少老人确实把它作为了安度晚年的一种保障。
王先生：这不是挺好嘛。
营销员：好是好。问题是不论上海模式还是北京模式，在实际操作过程中都遇到了一些问题。先说上海模式，那些有能力参加“以房自助养老”模式的老人，往往不是公积金管理中心推行该模式的目标人群，他们大多是有多套住房，收入高，出售一套住房也无所谓的人。
而那些退休后收入急剧下降，又无积蓄，理论上最适合“以房自助养老”模式的老人，往往是仅有一套住房，有的还与子女共享产权；有的老人子女下岗，住房条件和经济条件都比较差，而老人一生最大宗的财产就是房子。“可怜天下父母心”，老人还要将此作为遗产留给子女。这种情况的老人，在全国非常多。另外，这种模式也是对中国传统文化观念的一种挑战。
中国传统的“子承父业”、“养儿防老”家庭观念是该模式推广的阻力。“儿子养老子，房子给儿子”，这在中国是天经地义的事。再有，“以房自助养老”模式还挑战着中国传统的家庭伦理温情。养老固然需要钱，但老人更需要的是亲情、责任和归宿感。很多老人会担心如果把房子卖了，将来生病就不好意思叫女儿来照顾了，子女也许不会来看老人了。从子女角度讲，父母为养老把房子都卖了，这岂不是儿女的“不孝”？最后，这种模式的操作还存在着相当复杂的法律问题，比如，在美国，买过来的房子就是私有财产，而在我国对住宅的使用权只有70年，中国人无法永久性“买断”房屋所有权，又如何可以大面积做住房反抵押贷款？所以说，“以房养老”模式适合经济较发达、法制较健全、国民信用度较高的国家，在我国恐怕还不行。
王先生：如果卖房产不合适，那就采取北京的模式。
营销员：把自己的住房租出去，住进养老院，也存在传统观念的阻力。另外，养老生活并不简单是养老生活费用问题，也不仅仅是有房住，有衣穿，有饭吃，有伴玩，有医看。老人需要精神安慰，需要亲情陪护，需要行动自由。当今政府倡导社区养老，正在不断完善社区养老服务的配套设施，让老人就在自己的家里安享晚年，社区与儿女共同承担赡养义务。享受社区服务，需要我们多少要支付一定的费用。我们从现在开始通过保险准备养老金，一来是为了支付这些基本的养老服务的费用和看病的钱，二来还可以交纳老年大学的学费，老有所学，还可以外出旅游，老有所乐嘛！最后百年之后，连房子带保险金都留给自己的子女，岂不更好。您说呢？王先生。
王先生：你还真有研究。
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