| 发布时间：2006-09-23 09:28
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张先生在一家公司任部门主管，年收入12万元。张太太是一家外资公司的普通职员，年收入6万元，两人都享有社保。张先生平时应酬较多，经常加班到很晚。家里已购置房产，房贷每月4000元。夫妻俩喜欢旅游，每
年旅游支出约1万元。除去以上和其他日常开销，家庭每年约有5万元左右的节余，这些钱由张太太打理。张太太的投资理念比较稳健，基本上全部存银行。另外，夫妻俩计划明年要宝宝。如今，几近而立之年的他们开始考虑家庭的长远规划，面对市场上众多的理财工具，应当如何选择？
推荐工具
活期、定期存款；太平洋寿险"美满安康相互保障计划"；国债；开放式平衡型基金。
设计思路
张先生是家庭经济支柱，应当首先投保保障水平较高的保险产品，预防万一情况下的家庭经济危机。张太太的收入对家庭也很重要，所以也需要一定的保障。一般来说，保险投入应占家庭年收入的10%至15%，就张先生家而言，应在2万元左右。
夫妻俩准备明年要宝宝，家庭日常支出将有不小的增加，应尽量减少非必要的支出，节约下来的钱可用于增加应急储蓄金，以备不时之需。一般来说，应急储蓄金应相当于2个月左右的家庭日常开销。
宝宝出生后家庭支出会呈阶段性增加，通常出现在孩子3岁、6岁、12岁、15岁和18岁时。当然张先生和张太太未来收入的增长会在一定程度上缓解这些压力，但在理财工具期限选择上还是应当考虑这些因素。同时，由于张先生一家目前尚有较大的还贷压力，风险承受能力较弱，所以应当选择风险较小、收益较固定的理财工具。
投资方式
1、太平洋寿险"美满安康相互保障计划"：
前10年每年缴费18860元，后10年每年缴费8860元。
此保障计划由"金玉满堂"和"如意安康"两款险种组合而成。张先生和张太太作为投保人，分别为对方投保，其中张先生享有5份金玉满堂（10年缴）和20份如意安康（20年缴），张太太享有5份金玉满堂（10年缴）和10份如意安康（20年缴）；
2、活期存款 2000元 与定期存款一起构成应急金；
3、定期存款 8000元 选择一年期自动转存；
4、国债 2万元 选择3年期的国债；
5、开放式平衡型基金 7000元 选择投资方向以债券为主、股票为辅，以往收益稳定的基金。
利益获得
1、幸福祝贺金：当张先生和张太太45岁时，可一次性领取10万元。这笔钱可作孩子高中费用，也可将作为养老金；
2、医疗保障金：70岁前如罹患重大疾病，张先生和张太太分别会有20万元和10万元用于医疗；
3、老年护理金：如70岁前未发生重大疾病，到70岁时张先生和张太太将分别获得133560元和52500元的老年护理金；
4、终身呵护金：如果张先生和张太太有一方身故或全残，另一方将获得一笔数字可观的赔款；
5、钻石祝寿金：88岁时，张先生和张太太可以分别获得5345元和5730元的钻石祝寿金；
6、在保单有效期内可参与太平洋寿险的红利分配，必要时还可利用保单质押贷款，解决暂时的资金周转困难；
7、选择一年期的自动转存定期存款，可免去每年取、存手续，利息比活期高，也可提前支取，增加家庭资产的流动性；
8、投资2万元 3年期的国债，收益率高于银行存款，且免征利益税，没有风险。到期时可作宝宝入园的费用；
9、7000元选择以债券为主、股票为辅，以往收益稳定的平衡型基金，可在一定程度上控制投资风险，同时又有获取较高收益的机会。
风险提示：
1、 分红保险的分红收益取决于保险公司经营状况，收益不确定。
2、 基金的收益不确定。选择基金时，不仅要关注短期的回报率，更重要关注基金管理人的实力、基金经理的投资理念，以及较长时间内的收益稳定性。
3、 随着未来家庭收入的提高，资金的分配和保障的投入可能需要进行相应的调整，具体调整应定期向专业的理财规划师咨询。
方案策划：太平洋人寿北京分公司95500理财规划室
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